NO.429丨既然你们都夸金诺人生2018，那我就不夸了！

最近锦妹耳朵里被一款产品灌满了，很多朋友都来问：“锦妹，太平洋的金诺人生2018怎么样啊？很多人给我推荐，他们都说这款产品很不错，你觉得呢？”锦妹也发这款产品发布之后，网上一片夸赞之声：“赶紧买……”、“非买不可……”、“借钱也要买……”看的锦妹心中一阵不安，难道真的错过了一款非常好的产品么？

今天锦妹就好好扒一扒金诺人生2018这款产品！从下面这几个方面看看这款产品是不是真的这样“非买不可”：

• 金诺人生优点分析

• 金诺人生“陷阱”分析

• 同类产品对比分析                                             

金诺人生优点分析

为了方便大家理解，锦妹将金诺人生2018的保障内容总结了一张表格：

1、重疾保障

“保障疾病种类150种，重疾100种！”说出来很诱人，但你可能不知道“重疾险的28原则”！所以高理赔重疾就那么多，从概率角度说50种重疾和100种重疾理赔率差不了太多，不过从消费者角度讲肯定是越多越好啊！

所谓的28原则，是指保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，中要求重疾险必须包含的25种高发重疾。

这25种重疾的理赔率占全国重疾理赔率的95%以上，而这二十五种重疾种的6种，理赔率占到总理赔的80%。这就是所谓的重疾28原则了

2、轻症保障

金诺人生2018的轻症还是很不错的，50种轻症、3次赔付、8种高理赔率轻症都包含而且没有进行疾病分组！这样的保障力真的很高

所谓疾病分组，就是指一款多次赔付产品，将保单涵盖的疾病进行分组，同组疾病不可重复理赔得的行为。这样做能大大降低保单成本

3、身故、全残保障

身故全残赔付保额，觉得这项保障还是不错的！毕竟保障了一些极端情况的风险，而且对于金诺人生2018这类终身重疾险，就避免了安安稳稳不生病最后什么也拿不到的情况

4、年金转换

举例来说，加入被保险人不幸身故，这笔理赔金可以选择转为年金险，相当于用这笔理赔款又买了一份年金险。也许有人要问了：什么是年金险啊？

年金险与养老保险类似，只要你活着，每到一个固定的时间保险公司会给你一笔钱，可能按月也有可能按年给，这就是年金险了

这项政策还是很不错的，特别是如果上有老下有小，一旦发生意外年金的作用可能超过理赔金。（合同规定年金险的条款已转换时的条款为准，所以收益高低还是谁也不知道！）

对了保险合同条款还说了一种请款可以进行年金险转换，就是用户退保将现金价值转为年金！锦妹觉得除非有极特殊情况发生，不然这种操作应该没人会做

5、最高投保年龄·

在现在重疾险市场里，大多数产品最高投保年龄为60周岁，金诺人生2018最高投保年龄达到了65周岁，对不少中老年用户来说绝对是很好地政策！只是杠杆比有点可怜……我们在缺点部分再说吧

6、豁免

这一点锦妹觉得还是很好的一项保障措施！虽然需要双豁免单独选购，但万一投保人发生变故豁免无法缴纳保费的话，这项条款还能够让保障继续生效下去

重点！重点！重点！下面要说的才是重点，为了避免损失你一定要知道！

金诺人生2018缺点解析

看完了优点，咱们该看看缺点了！锦妹一直信奉一条真理：市场里就没有真的完美的产品！

大龄投保杠杆比低

锦妹觉得金诺人生2018这款产品，最大的特色就是大龄投保这一部分了。可是金诺人生2018对中老年用户并不友善！

虽然年龄放宽至65周岁，但是杠杆比（性价比）低的吓人！从图表中我们可以看出：

男用户在60周岁投保，1万元基本保额需要交纳8050元保费；

年龄达到65周岁的情况下1万元基本保额需要8832元保费！

也许你可能觉得还不错，别急锦妹再给你一个表格看看：

详细内容对比我们稍后再说，从图中可以看出：

瑞盈这款重疾险疾病种类也达到了150种；

保额10万、保终身；

最高投保年龄为70周岁

先抛开其他的不说，男性用户在70周岁时投保，10万基本保额需要交纳保费只有5.1087万元！换句话说1万基本保额只需要交纳5108.7元就够了……

同类产品对比分析

谁也不想本来5000就能得到的保障，自己却花了1万 。于是，锦妹精选了两款产品，跟金诺人生2018的做了一个对比，方便大家自己取舍，究竟要不要买。

1、金诺人生2018

虽然金诺人生2018的保障花样多一些，但是它的保费价格也非常高，一年近9000的保费，对于普通家庭来说也是一笔不小的支出。

特别是如果想要给全家人买保险的话，一定要让有限的预算购买到更多的保障。所以对于大部分普通家庭来说，金诺人生2018并不是性价比最高的选择。

2、瑞泰人寿 瑞盈

从表格中我们可以看出，瑞盈跟其他几款产品相比，也是有一定的价格优势的。它开放了更高的投保年龄范围，不失为一款良心重疾险。

特别是如果给家里老人购买保险的话，瑞盈应该是最佳的重疾险选择了。

3、百年人寿 康惠保

它是一款简单、纯粹的重疾险，只对轻症疾病和重大疾病有保障，其他的一概没有

许多朋友刚接触保险的时候，可能会比较抗拒这种“不生病钱就打水漂了”的产品。而实际上，正因为它的保障内容简单，所以才可以把保费价格降得更低，提高整体性价比。

4、弘康人寿 哆啦A保

它跟健康保的区别就在于：哆啦A保的重大疾病可以理赔多次，最高赔3次，还带有身故保障责任，所以价格也会比健康保贵一些

但是从整体上来看，它的保障非常完善，价格也并没有很高，算是性价比非常高的多次赔付产品了。