NO.783丨国寿大瑞鑫的保障好不好？

说起中国人寿相信大家都不陌生，中国保险行业的老牌保险公司了，发展至今成为中国保险行业的前3强，资金雄厚，整体实力稳稳的。 

今天我们就来聊一聊国寿旗下的一款集理财和保障为一体的产品——瑞鑫典藏版，也叫大瑞鑫!

本文分为以下几个部分：

• 大瑞鑫的保障有什么

• 有没有比它更好的产品

• 锦妹总结

大瑞鑫的保障有什么

列张表直观的看下它的基础保障，然后在进行深入分析！

我们先来说下它的疾病保障！

1、重疾保障

大瑞鑫保障的重疾种类有50种，赔付一次，赔付基本保额！

基本上所有的重疾险，不管种类多少，基本上都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

2、轻症保障

重疾险中，轻症是非常重要的一部分，如果不包含轻症话那么他绝对算不上一款优秀的重疾险。 

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

大瑞鑫的轻症保障的种类有15种，赔付一次，赔付基本保额的15%，常见的8大高发轻症也包含在其中!

虽说是赔付基本保额是的15%，但是轻症赔付最高的保险金不超过10万！

3、生存金

合同满3年后，保险公司每年按3%的基本保额给付生存金。

按上面的表格进行试算：基本保额为10万，那么生存金就是3000，合同满3年后，保险公司每年给付被保人3000，直至被保人满85周岁！

它理财方面的收益高不高呢，能否符合我们心目中的预想呢？接下来说的是重点！

4、祝寿金

祝寿金是给付一次的，被保人满84周岁后，保险公司按照基本保额的8.5%给付祝寿金!

按上面表格进行试算：祝寿金给付一次，也就是给付8500元。 

5、满期金

满期金也是给付一次，被保人年满85周岁后，保险公司按照基本保额的350%给付满期金。

按上面表格进行试算;满期金为35万！

整体看来收益不多，交了35.3万,50年后的收益是51.45万，也就是相当于挣了16.15万！

但是生死这回事，谁也说不准，如果没满85岁，身故了，那么想要回本是不可能的！

6、分红

据说它有分红，但是无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

有没有比它更好的产品

产品好不好，比比就知道！

1、大瑞鑫

有疾病保障，还能带理财，有生存金、祝寿金等，看似保障比较全面，但理财回本的时间比较长，价格比较高，不建议购买！

2、康乐e生B款

康乐e生b 款是一款有身故保障，有轻症保障且轻症不分组，能赔付3次，无间隔期，有投保人豁免的重疾险。性价比还是很不错的，但购买地区限制在广东和北京。

3、康惠保

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障，轻症不分组，但轻症只赔付一次，没有身故保障，没有投保人豁免。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

锦妹总结

对于大部分普通家庭来说，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，追求更加全面的保障，推荐选择康乐e生B款。

总体而言，理财的话比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买年金险。

2、年纪不大的消费者

年金险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑年金险

如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金产品并不是必需的。