NO.673丨保险界的“福禄娃“

“福禄娃，福禄娃，一个藤上七朵花……”

锦妹今天就来说说保险圈的福禄娃系列之一，太平福禄倍佑分红型两全险 。另外，锦妹还会找一些其他保险公司的产品来跟它做个对比，“好不好？”、“值不值得买？”这些问题，想必也会迎刃而解

福禄倍佑的优点：

1、生死两全

2、红利（可增加保额）

3、可转换成年金险

4、投保人豁免可选

福禄倍佑的缺点：

1、重疾多次赔付间隔期1年

2、保费价格高

3、退保转年金

4、重疾险分组不合理

以上是大概的结论，接下来就是具体的深入分析了：保额怎么涨？保障好不好？怎么转成年金险？有没有性价比更高的产品？
包括以下几个内容：

• 选择重疾险主要关注什么？

• 福禄倍佑产品深入分析
  

• 有没有性价比更高的产品
  

• 锦妹总结

选择重疾险需要关注什么

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！对于多次赔付的重疾险来说，你必须重点关注这几点：

• 轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式

• 重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等

• 豁免条款

• 杆杠率：也就是性价比
  

福禄倍佑的深入分析

1.重疾保障力低

从条款种我们可以看出福禄倍佑是一款，重疾3次赔付的多次赔付重疾险产品。这类产都是已保障力强为特点经行宣传，可是锦妹还是发现了问题！

一）重疾理赔间隔期365天

虽然它的重大疾病可以赔付3次，但是每次之间都要求间隔365天。

当锦妹看到重疾多次赔付的间隔期定为365天的时候，心里也不免说了一句“好长”，这么久的间隔期确实拉低了福禄倍佑的保障性

二）重疾分组

我先普及一下相关知识：国家规定了25种必须包含的重大疾病，从疾病名称到疾病定义以及理赔标准都必须一模一样，不准自行修改。

这25种重疾占重疾险理赔率的95%；特别是前6种重大疾病已经占了重疾理赔的80%以上；单恶性肿瘤（也就是癌症）一项就占了重疾理赔的60%。

福禄倍佑将80种重疾分成了三组，同一组疾病，只要理赔了其中一项，这一组里所有重疾责任都终止 。福禄倍佑的重疾分组……第三组6大高发重疾只有一个，而第一组占了3个，还包含发病率最高的恶性肿瘤

也就是说60%理赔概率的恶性肿瘤，第一组3个高发重疾加起来占总理赔率近75%，这和一款单次赔付的重疾险的差别到底能有多大呢？额外支出的保费只为了剩下不到30%的理赔率买单！这样的产品保障算好么？不用我再说了吧~

2.保额逐年增长

我们都有一个深刻的感触：最不值钱的东西就是钱。现在人民币100块对比10年前100块的购买力，下降了50%还多，这就是传说中的通货膨胀了！

在通货膨胀的危机下，有人就会想：在通货膨胀的环境下人民币的购买力下降了，那保险保额的保障力是不是也下降了？如果选一个保额逐年“增长”或返利的保险，是不是就能有效的抵抗通货膨胀了呢？

福禄倍佑最大的卖点就是：为了抵御通货膨胀，它把每年的分红叠加到保额上，保障的时间越长，最后理赔的保额就会越高

但是！它就真的那么管用吗？

下面要聊的很关键，为了避免上当你一定要知道！

它重疾理赔金和身故理赔金只给付其中一项。

如果你是直接身故了，那么受益人确实能得到基本保额+累积红利；
如果你只是生了重大疾病，得到的是基本保额+累积红利对应的现金价值。

保险代理人通常会假设一个或几个利率来演示分红收益，营造出一种红利很高产品收益丰厚的假象！事实上，分红≠现金价值，分红的数值不是固定的，是根据保险公司当年业绩的出来的
也就是说分红可能少；可能多；可能没有也可能有！所以说实话，不到拿到钱那一刻，谁都不知道拿到多少钱！

3.年金转换权

一）合同规定在得到主险理赔时，受益人可选择将保额转换成年金

锦妹看遍整个合同发现这一条还是很不错的，因为该产品为多次赔付型产品所以将一次理赔的保额转换为年金险还是很不错的条款！

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

这项政策还是很不错的，年金收益是有可能高过保额的；当然也有可能低于保额！（合同规定年金险的条款已转换时的条款为准，所以收益高低还是谁也不知道）

二）20年后，申请解除合同或减保时，退还的现金价值转换年金

锦妹认为这绝对属于骚操作了，20年后也就代表着，这时候保费已经全部交清 。锦妹实在想不出为什么，要将一款终身且保身故的重疾险退保或减保！

三）保险金、现金价值不得低于转换当时的最低限额
也就是说不到转换的时候，多少钱能转？收益是高还是？谁也不知道！

有没有性价比更高的产品

俗话说，没有对比就没有伤害。我们都是普通人，手里可以支配的预算其实都有限，所以，寻找性价比更高的产品就尤为重要。

谁也不想本来5000就能得到的保障，自己却花了1万多 。

于是，锦妹精选了几款产品，跟福禄倍佑做了一个对比，方便大家自己取舍，究竟要不要买

1.福禄倍佑
虽然福禄倍佑的保障花样又是红利又是年金，但是它的保费价格也非常高，一年进一万的保费，对于普通家庭来说也是一笔不小的支出

特别是如果要给全家人买保险的话，一定要让有限的预算购买到更多的保障。所以对于大部分普通家庭来说，福禄倍佑并不是性价比最高的选择
2.昆仑人寿 健康保
它是一款简单、纯粹的重疾险，只对轻症疾病和重大疾病有保障，其他的一概没有

许多朋友刚接触保险的时候，可能会比较抗拒这种“不生病钱就打水漂了”的产品。而实际上，正因为它的保障内容简单，所以才可以把保费价格降得更低，提高整体性价比

用三分之一的价格获得同样保额，即可以获得保障，又不用付出太多的预算成本，因此对于大部分普通家庭来说，这种产品反而是更好的选择
3.弘康人寿 哆啦A保
它跟健康保的区别就在于：哆啦A保的重大疾病可以理赔多次，最高赔3次，还带有身故保障责任，所以价格也会比健康保贵一些。

但是从整体上来看，它的保障非常完善，价格也并没有很高，算是性价比非常高的多次赔付产品了

4.御立方5号
虽然锦妹认为御立方5号并不是一款优秀的产品，保障力略显不足，如果你有没有更好的理财渠道和途径，还可以考虑一下

锦妹总结

单买福禄倍佑的话，保障会有点不足，所以它更适合经济预算较充足，还有能力再购买其他保险产品的人

如果只是单纯地想买一份保障疾病的重疾险，更追求性价比的话，就应该在另外两款产品中选择：单次赔付选健康保，多次赔付选哆啦A保

御立方5号福禄倍佑锦妹不推荐购买！