NO.756丨鑫如意系列保障最好的六号，和同类产品相比谁值得购买？

今天，锦妹来聊一聊工银安盛的终身寿险——鑫如意。鑫如意有二号、三号、四号、五号和六号。但从这些款保障的内容和条款来看，鑫如意六号比较好的，所以锦妹重点给大家分析鑫如意六号。
具体锦妹将从以下两点进行分析：

• 鑫如意六号的深入分析
  

• 产品对比

• 锦妹总结

鑫如意的深入分析

1、身故保障

鑫如意六号的基础保障涵盖身故和全残，两者赔一项。

身故后趸交（一次性交清）和分期交是分情况赔付的

趸交

保单满3年赔基本保额或者身故时年龄对应已交保费的比例（两者取其大）

保单没满3年，年龄对应已交保费的比例进行赔付

假设小明30岁，选择趸交，保费1万，保额为1.012万，但保单每年能够利滚利，保单满3年后基本保额为2.32万，如果身故年龄对应已交保费的话最多也就只能理赔1.6万。一般来说我们选择赔付基本保额的。

分期交

缴费期满前：按年龄对应已交保费的比例赔付

缴费期满后：按基本保额或者身故年龄对应已交保费比例赔付（两者取其大者赔）。

按表格上的条件试算：小明30岁，按缴费10年，保费1万，不幸45岁身故，保费交了10万，如果是身故年龄对应已交保费的比例来算，身故保险金只有14万，如果选择赔付的基本保额的话有36万多，所以一般我们选择赔付基本保额。

含有全残保障的寿险一般会比不保的产品贵一些。从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

2、保单复利

鑫如意这款产品保额是变动增加的，保单生效后从第二年开始，保额每年3.2%复利（利滚利）递增，身故和全残的保障是不断增加的。

按表格条件做试算：男性30岁，每年交1万，交20年，保额15.4万。以保额复利3.2%来算，20年后，保额也才28.03万，交了20万，保额才28.03万，杠杆率比较低，赶不上通货膨胀的速度。

免责条款是寿险中重要的一个部分，鑫如意六号的免责条款设计好不好呢！跟锦妹一起来看看！

3、免责条款

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人自杀、故意自伤，但被保险人但被保险人自杀时为无民事行为能力人的、或自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年后自杀除外。

它只对故意杀害、伤害行为，犯罪和2年内的自杀有免责要求。

所以鑫如意六号的免责范围算是比较宽松，赔偿涵盖范围广。

产品对比分析

鑫如意六号只能按保费算保额，所以锦妹对比其他两款产品也按照保费来算保额。

1、鑫如意六号

保终身，免责条款少，有全残保障，有保单复利，通过保费确定保额，给付的保费越高，保额也就越高。保单时间越长，身故或者全残后能够领到的钱也会更多。

但是按表格条件来算，20年后缴完20万，保额也只有28万多，杠杆率较低。

2、擎天柱2018Plus

一款定期寿险，能保至70周岁，免责条款不多5条，保全残，保费1.054万，保到70岁，保额能有200万，线下体检版最高可购买保额为500万。

擎天柱2018Plus相对于鑫如意六号，同样的保费，保障内容差不多，免责多了2条，但是擎天柱2018Plus的保额有200万，鑫如意六号确只有15万多。对于寿险，保额才是最重要的。

3、房贷保

一款定期寿险，线上最高保额2500万，免责条款不多5条，保全残，保至60岁。保费9936元，保额有260万。
房贷保的保障还可以，能购买的保额是3款中最高的，免责也是比较宽松，但是超过100万就需要房贷合同，而且它最高保障的年龄还不及擎天柱2018Plus。锦妹还是比较看好擎天柱2018Plus。

锦妹总结

鑫如意六号可以在被保人身故后，给子女留一笔钱，把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

所以锦妹觉得如果家庭经济预算充足，遗产税高于保费的话，可以选择购买鑫如意六号。

但对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以买定期寿险保至60岁就足矣。

对于大部分普通家a庭来说，擎天柱2018Plus和房贷保能保障风险，但是房贷保线上保额超过100万，就需要提供房贷合同。
世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。锦妹只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。