NO.553丨弘康大白定期寿险好不好？值不值得购买？

寿险始于大航海时代，是近代文明发展的产物，也是最接近保险本质的险种。它是当家人不幸离开时，保证亲人生活的资本。

其实对于每一个成年人来说，都应该配置一份寿险。毕竟保护好了自己，才能更好地守护家人。

所以，今天锦妹就来跟大家谈一谈，家庭支柱必备装备——定期寿险。定期寿险很多，锦妹今天要讲的就是弘康人寿的大白定期寿险。具体锦妹将从以下几点进行分析：

• 为什么要买定期寿险

• 大白定寿的深入分析
  

• 有没有比大白定寿更好的产品？

• 锦妹总结

为什么是定期寿险

可能大家要问了，意外险不也保身故吗？终身寿险不也保身故吗？重疾险里也有保身故啊！为什么一定要买定期寿险？

定期寿险VS终身寿险

1）保险期限不同

定期寿险的保险期限：以根据自身需要选择保障的金额和期限。（锦妹建议是保障到60岁）

终身寿险的保险期限：终身。

因为60岁之前，仍是家庭的经济支柱，还在赚钱。但是60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了。

 2）保障目的不同

定期寿险的目的：保障，以保证财政风险为目的的

终身寿险的目的：

A）财富传承：假如被保人身故，遗产在继承的时候需要交纳30%~40%税额，比如遗产1000万，则至少需要缴纳300万的税收才能获取遗产。

而终身寿险就很好的保证了这点，总结来说，终身寿险可以保证资金、房产等顺利的传到下一代。

B）信托功能：终身寿险的信托功能体现在被保人可以决定身故之后，对于资金遗产是选择一次性给予受益人，或是分期付给受益人。

大白定期的深入分析  

1.投保年龄

20-50周岁之间。这是一款针对青年和中年人设计的保险。这一年龄段的人群是家庭的支柱和主要经济来源。

很多人买保险的时候都有一个误区，就是首选给家里老人和孩子买保险，觉得他们年纪大或者年纪小所以需要多一份保障。

但其实对于一个家庭来说，最需要一份保险来保障的恰恰是上有老下有小的青年人。一旦家庭支柱遇到什么不测，老无所养，幼无所依才是最艰难的境地。

所以，如果有一份保险，那么即使家庭支柱身故或全残无法工作，那这笔保险金也能让家人体面地生活下去。

2.职业限制

1-4类职业可投保。对5-6类高危职业人群设防，其实可以理解。

虽然现在也有很多寿险不设置投保职业限制，比如瑞泰瑞和，但是也会对一些高危的行为、活动有限制。

保险公司不是慈善机构，所以对一些可预见的风险做出相应规避措施也无可厚非。

3.基础保障

大白定期的基础保障涵盖有身故和全残的赔偿，等待期内退还已交保费，等待期后赔付基本保额，一般寿险都是这样的设置。

这款定期寿险包含了全残保障。含有全残保障的定期寿险肯定相对来说会比不保的产品贵一些。

那么全残保障重不重要呢？我们到底应不应该选择带全残的定期寿险呢？锦妹这就告诉你。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

所以答案是非常重要。甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

4.免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

大白定寿的免责条款有7条，是比较多的了，像锦妹测评过的瑞泰瑞和只有3条，是锦妹见过的免责最少的寿险了。所以大白定寿还是比较严格的。

同类产品对比  

1.大白定寿

不比较不知道，一比较大白定寿真的没有什么优势了。免责多，价格高，基本上可以不考虑了。

2.祯爱优选

这是一款区分吸烟和非吸烟人群的寿险。它的健康告知中原位癌、慢性乙肝不能投保，但是它的免责条款只有3条。

祯爱优选的产品定位非常明确，如果是非吸烟人群，同时健康告知又符合的话，祯爱优选的价格应该是最低的，性价比最高。

3.瑞和定寿

它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。且没有职业限制，只对部分高危运动有询问，可以说是非常友好了。

它的免责条都只有3条，是锦妹见多的免责最少的寿险产品，承保范围广。

虽然它的价格不是最优的，但在健康告知和免责条款方面，却是对消费者最友好的一款产品了。

4.金钟罩

金钟罩对高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格。

健康告知中对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。从整体上来说，金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。

另外虽然它的责任免除看起来只有4条，但实际细分下来，相当于7条了！

所以，无论是健康告知还是责任免除，金钟罩都要比瑞泰瑞和严格那么一截，但相对的，它的保费也要便宜一些。

锦妹总结

• 如果是非吸烟人群，锦妹建议购买中信保诚的祯爱优选。

• 如果是吸烟人群，可以购买不限是否吸烟的瑞泰瑞和定寿。