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NO.628丨泰康祥云二号D优缺点深入分析，用这几款对比产品告诉你值不值得买！
今天锦妹要跟大家分析的这款产品是泰康人寿的【祥云二号D】这是一款两全重疾险，也就是我们常说的返还型重疾险。
今天我们就来和大家分析下这款产品值不值得买？优缺点是什么？有没有什么坑？
具体我们将从以下几个内容进行解析，相信看完大家对于这款产品就能做到心中有数了：
泰康祥云二号D保什么？
产品保障靠不靠谱？
产品优缺点深入分析
祥云二号D与同类产品对比，值不值得买？
锦妹总结
泰康祥云二号D保什么？
泰康祥云二号D款主险是泰康健康人生D款两全险，附加祥云投保人豁免重疾险和健康人生D款重疾险。
主险：健康人生D款两全险
身故保险金：18周岁前给付累计保费，18周岁后给付基本保额；
生存保险金：保险期届满后，发还累计保费的120%。
附加健康人生D重疾
重疾保险金：70种重疾1次赔付基本保额；
少儿特疾保险金：5种特疾，1次额外给付基本保额；
轻症保险金：30种轻症，3次给付，每次给付基本保额的20%。
轻症豁免保险费
附加投保人重疾豁免
重疾豁免：42种重疾
身故豁免
产品保障靠不靠谱？
1.等待期出险
在等待期内轻症出险，不承担轻症理赔，但是其他内容的合同仍有效。这样的设置很友好，毕竟如果被退保的话，就很难再去买其他的保险产品了。
2.少儿特疾保险金
未满18周岁且初次确诊的被保人，患以上任意少儿特种疾病，除给付重疾保险金意外，再额外给付一倍基本保额，双倍保额，保障更全面。
3.豁免
被保人豁免：本款附加重疾险中，涵盖有被保人轻症保障和轻症豁免。
投保人重疾/身故豁免：本款保险可选择投保人豁免，豁免包含重疾和身故豁免。
祥云二号D优缺点深入分析
优点
被保人轻症豁免
额外给付少儿特疾保险金
等待期内轻症出险主附合同仍有效
轻症多次赔付
缺点
投保人无轻症豁免
高发轻症不全
了解锦妹的人都知道，锦妹不止一次强调过，涵盖轻症保障和豁免的重疾险才是一款正经的好重疾险。
然而轻症一定要涵盖高发的8种疾病，才算的上是这真的优秀。
我仔细对照条款后发现这款保险几乎已经涵盖全了这八大高发轻症。注意，我是用了“几乎”这个词语。所以什么意思呢？
意思就是锦妹接下来要给大家避坑了！要讲重点了！注意！！！
就是是这一条：
看出来了吗？对照上表，我们不难发现其中缺少了“脑动脉瘤”。
要知道，我国平均100个人中约3个人都是动脉瘤携带者，且30~60岁的人群最高发。所以，没有涵盖到这一疾病算是这款产品很大的一个缺点了，需要引起重视。
祥云二号D与同类产品对比
1. 祥云二号D
重疾一次、轻症多次赔付，还有少儿特疾额外赔付，但是在轻症保障方面有点不足。且价格相对高了一点。
2. 健康一生多倍保
重疾和轻症多次赔付，有轻症重疾豁免，还有投保人豁免，轻症重疾分组。
但重疾分组不是很合理、且赔付有间隔期。与祥云二号D款相比，半斤八两吧。
3. 华夏福
1次重疾，3次轻症，且轻症赔付金额比较高，豁免保障也涵盖了被保险人和投保人的轻症豁免。
跟祥云二号D相比，保障范围更全面，价格更便宜，性价比相对更高。
4. 哆啦A保
重疾种类最多，且赔付3次，轻症赔付2次，还附加医疗险，被保险人豁免也较为完善，轻症、重疾都可以豁免，只是没有投保人豁免是个小缺憾。
但和其他三款相比，被保人保障更全面，且价格也更便宜。总体性价比也很高，所以有什么理由不选它呢？
锦妹总结
保费比较昂贵，30岁的男性买50万保额，保到70岁，20年交，每年就要1万3。市面上保障更全面的不返还的重疾险，同样的投保条件，每年仅需五六千。 因为有保费返还功能，价格贵出许多。
如果中途出险，多交的保费就无法返还，即使不出险，几十年后返还到手的保费也会贬值不少，因此返还型的重疾险并不划算，不适合普通工薪家庭购买。
选择重疾险，建议还是关注疾病保障的本身，如果喜爱大品牌，还有很多产品可以选择。
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