NO.564丨臻逸两全好不好？值不值得购买？

“风险无处不在，你永远不知道明天和意外谁会先来！”生命或许一瞬间，但生活一直在持续。未来和明天都需要一份保障，为自己也为家人。

今天锦妹来说下阳光保险的臻逸两全保险。文章分为一下几个板块：

• 臻逸两全的基础保障有什么？

• 产品深入分析

• 有没有比臻逸两全更好的产品？

• 锦妹总结

基础保障有什么？

1、轻症保障

判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包含一些高发轻症，比如这些：

• 极早期恶性肿瘤或恶性病变

• 轻度脑中风

• 不典型的急性心肌梗塞

• 较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

• 视力严重受损

• 冠状动脉介入手术

• 主动脉内手术

• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

臻逸两全附加重疾险包含30种轻症，除了轻度脑中风和不典型的心肌梗塞，其他高发轻症基本覆盖。

另外，30种轻症分5组（分组是否合理，解析在下文），每一组轻症都可以赔付一次，加起来最多赔付5次，并且赔付次数之间没有间隔期。

2、重疾保障

保监会规定了所有重疾险必须包含的25种重大疾病，从疾病定义到理赔标准都必须保持一致。而这25种疾病就已经占了重疾理赔的95%左右，所以不用刻意追求高数量的重疾保障。 

不过吉瑞宝在25种必备重大疾病的基础上，增加至了70种。其中有10种重疾比较特殊。

由于不同的疾病有不同的发病期，因此为了满足不同的需求，臻逸特定划分了这两个时期来保障某些疾病，如图：

这也是为什么有部分重疾险会有少儿特定重大疾病保险金。这些疾病本身就在重大疾病的理赔范围里，单独拎出来设计少儿特定疾病额外赔付，是为了给孩子更多的保障。

通常特定少儿重疾保险金要比基本保额高，比如慧馨安2018plus的少儿特定重疾赔付双倍保额的。

上表的前五种疾病可以算是5种少儿特定重大疾病，但是这5种疾病没有额外的保额，仍然基本保额进行赔付。

上文已说过，臻逸两全中的轻症疾病分5组，那么它有分组合不合理呢？值不值得购买呢？锦妹在下文告诉你。

产品深度分析

1、轻症分5组

产品多次赔付意味着理赔率提高，因此设计分组就可以相应地降低理赔率。所以，多次赔付难免避不开分组的话题。

臻逸两全以及附加重疾险，轻症可赔付5次，无间隔期，但要分5组。

第一组：与恶性肿瘤相关，非危及生命的恶性病变被包含在内

第二组：与心血管疾病相关，冠状动脉介入手术被包含在这组

第三组：与神经系统相关，其中有脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

第四组：重要器官疾病或损伤

第五组：其他，其中有视力严重受损

从分组情况来说，分组比较合理。

但是不分组的产品总归比分组的产品更好。因为只要是分组，就会出现因为一种疾病的发生，而导致同为一组的其他疾病不能获得理赔。

2、保生又保死

臻逸的主险是一款两全险，其中包含了身故保障以及满期金。

两全险，通俗地说，就是咱买了这保险，要是在约定的时间内不幸死了，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是身故保险金；

要是在约定的时间内，还依然身体倍儿棒，吃嘛嘛香的，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。

a）满期金

首先，来说“保生”，即被保险人在保险到期时，未身故也未得重疾，保险公司返还105%的保费，这5%的保费，说不定还比不上几十年的通货膨胀。

事实上，臻逸两全保险属于一款返还型重疾险，返还型的重疾险从价格上来说，会比消费型的高出一半来。

需要注意的是，假如保障期限内出险，就拿不到所谓“返还”的钱了，获得同样的保额理赔，但保费支出却多出了许多来，这又该怎么算呢？

因此，既然要买保障了，就要尽可能地获得最完善的保障，先考虑自己是否能够得到足够的保障。

b）身故保障

其次，来说“保死”，即被保险人身故，按一下三种方式赔付：

1. 保额

2. 主、附加险的现金价值之和

3. 主、附加险的保费之和

注意：哪一种方式赔付的额度最多，就选哪种方式赔付。

保额是固定不变的，通常也是保额最高，现金价值是累计的，时间越长，价值越大。

3、保费豁免

臻逸附加重疾险自带被保人轻症、重疾豁免。

也就是说，被保险人确诊只要确诊为某轻症或某重疾，后续保费不用再交，合同保障仍然有效。

有没有更好产品替代臻逸保险

1、臻逸两全

60岁以上人群可投保，这点设计比较人性化。但高发轻症缺少且疾病分组，性价比不高。

另外，不管怎样，保生又保死的两全险是不值得购买的。锦妹认为只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”，购买时需谨慎。

比如：**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。

2、健康保

与臻逸两全相比，轻症保障方面，健康保有50种疾病，不缺失高发轻症，且赔付比例多10%，显然比臻逸两全更好。

值得一提的是，前段时间健康保上线了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能选择保至终身，并且只能选择5/10/20年缴费方式，没有30年交（无身故版可选30年）。

锦妹试算了一下，健康保至尊版，保额50万，保终身，20年交费，30岁男性购买，年交费为10130元。与臻逸两全相比，价格更优。

3、复星联合健康 康乐e生

康乐e生2018年经过升级后，可自己选择是否附加身故保障。

康乐e生B款含身故，C款不含身故。那么如何选择呢？举个栗子：

可以看出来，如果单独再购买一份定期寿险的话，价格会比带身故的重疾险更低。并且发生重大疾病之后，不影响单独购买的寿险理赔，之后身故再由寿险理赔。不过缺点是，定期寿险不能保至终身。

所以，要不要附加身故保障，锦妹认为都可以，看自己的预算。

• 如果预算有限还是选择纯重疾险+定期寿险。

• 如果预算足够的话，购买身故保障使得保障更加完善也是可以的。

4、弘康人寿 哆啦A保

哆啦A保跟健康保的区别就在于：哆啦A保的重大疾病可以多次赔付，最高赔3次，还带有身故保障责任、轻症豁免、重疾豁免。所以价格也会比健康保贵一些。

但是从整体上来看，它的保障非常完善，价格也并没有很高，算是性价比非常高的多次赔付产品了。

锦妹总结

如果单纯想买一份保障，锦妹更推荐单独购买保险产品，健康保和康乐e生都是性价比极高的单次赔付重疾险；预算充足的话，可选择多次赔付的哆啦A保。