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教你读懂保单的现金价值

锦妹 2019-06-17 18:33 26717

千万别在疾病高发的年纪主动退保，否则得不偿失。

我跟我妈解释过n次返还型重疾险，但还是打不消她对返还型保险的心结。

其实很多人都跟我妈一样，总觉得买保险没出险，钱就白花了。

今天锦妹想好好给大家科普一下返还型保险的知识。

买了保险产品能不能返还，”现金价值“是重要关注点。通常保单在退保后领回的是现金价值，所以在遇到一些特别紧急需要用到钱的时候，可以考虑退保把现价拿回。

但不止是“退保金”，很多产品身故是返还现金价值的，就是在身故后能留给后代的钱。

今天来聊3个问题：

现金价值是什么？
不止储蓄型产品有“现价”，消费型也有！
现价有什么用？

现金价值是什么？

现金价值又称“解约金”或“退保金”，通常是具有储蓄性质的人寿保险才具有现金价值。

在长期寿险保障期间，当客户在保险有效期内因故退保时，保险公司会按照规定将所交保费扣除保障的费用和相关成本退给客户，这就是退保解约金，即退保时保单当时的现金价值。

翻译成大白话就是：现金价值就是保单现在值多少钱，保单持有的时间越长，保单价值就越高。

举个例子：

25岁的二狗子买了一份重疾险，保终身，保额50万，缴费30年，每年需交保费5000块。

事实上，25岁的二狗子发生重疾的概率非常小，算上各种风险成本、费用成本，一年所需保费只要1000元。

但是年老之后，80岁的二狗子患重疾概率非常高，一年需要保费1万元。

因为长期险的定价采用均衡保费的方式，每年交的钱都一样。

相当于把二狗子一生所需的总保费15万元，平均分摊到30年，每年都交5000元。

二狗子在30年的时间，把未来几十年需要的钱都交了。

那么前期，二狗子每年交的保费其实是有剩余的。

这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。

计算的公式是：当年现金价值＝已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

所以长期险都有现金价值。

不止储蓄型产品有“现价”，消费型也有！

注意，是所有的长期险都有现价，包括储蓄型和消费型。这两者的区别，在于现金价值的走势上。

1、通常情况下，储蓄型产品现价会一直上升，消费型的先增后减

储蓄型长期险，带有储蓄功能，持有越久，现金价值就biubiubiu一直往上升。

消费型重疾险也有现价，只不过是先增后减，最后变成0，走势是一条抛物线。

我们来看下消费型重疾险康乐一生C款和储蓄型重疾险康乐一生B款的现价走势，就知道了。

同样是一个30岁男性，20年交，买50万保额保终身，我们看看现价的走势：