NO.754丨鑫福年年好不好？值不值得购买？

年金险，又叫理财险，跟投资理财类似。从产品形态上来看，年金险有一个很大的特点，就是到了一定年龄后，会给你返钱，本金+利息滚动起来之后，会成为一笔非常可观的数字，让人心动。

但其实，年金险跟投资理财还是有一定区别的。相对于投资理财来说，年金险回本是比较缓慢的，短时间内难以获得收益。但随着时间的增长，在后期带来的利息收益还是比较可观的，即活得越久，拿得越多。

锦妹今天就要来分析一款中国人寿的年金险——鑫福年年，这款年金险到底怎么样，看完文章你就会有答案。

本文分为以下几个部分：

如何解读年金险产品

• 鑫福年年有什么

• 鑫福年年能领多少钱

• 年金险适合什么人购买

如何解读年金险产品

对于大多数的年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取。

那么如何选择年金险产品呢：

1.稳定领取金额

稳定领取的形式通常有一次性领取和持续性领取两种。一次性领取的金额又叫祝寿金，持续性领取金额为年金（生存金）。这部分领取金额是写进合同里的，即100%可以拿到手的钱。

2.万能账户

年金险产品会有一个万能账户，这个账户用以存放我们的收益，形成保单账户价值。

对于期交产品来说，返现金额和分红都会存进去。这笔钱在万能账户里产生利息，并且形式为利滚利，因此，万能账户里的钱存得越久，可获得的收益也就越高。

3.现金价值

不同产品的现金价值设计有所差异。现金价值一般用作保单贷款。贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月，可续贷。贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，比较适合做生意的朋友。

鑫福年年有什么

鑫福年年有养老年金保险和年金保险两个条款，可附加万能账户。

而养老年金保险中养老金的领取年龄，即年金保险的保险期间。这是一定要了解的地方，这对后面锦妹所讲的固定领取部分有很重要的关系。

1.年金：首年领取已交保费的12%，次年至保险期届满前每年领取15%基本保额；

2.养老年金：约定领取日至80周岁前，每年领取15%基本保额；

3.祝寿金：养老金领取日可领取已交保费；

4.满期金：80周岁；领取基本保额；

锦妹以表格中男性为例，假设60周岁领取养老金，则：

1.年金：

0岁领取：17505×12%=2100.6元；

1-59岁每年领取：10000×15%=1500元；

2.养老年金：

60-79岁每年领取：10000×15%=1500元；

3.祝寿金：

60岁领取总保费：17505×3=52515元；

4.满期金：

80岁领取基本保额10000元。

锦妹为什么要让大家了解养老金的领取年龄=年金保险的保险期间，因为两个条款中的部分领取时间是重合的，这很重要，如果没理解清楚的话就会对固定领取部分存在疑惑。

不过不了解也没事，毕竟你有锦妹啊。那接下来就由锦妹来给你们进行一个计算，看看这款产品究竟能拿到多少钱，看看究竟买的值不值呢？

鑫福年年能领多少钱

养老金，祝寿金这些“金”领的钱都是不一样的，但这并不妨碍我们算它的收益，我们来看看鑫福年年的收益，是不是符合我们心目中能够领到的钱呢！

锦妹详细演算了60岁和75岁领取祝寿金的情况。以交3年，60岁领取祝寿金为例，进行具体演算（因为年金和养老年金领取方式一样，所以放一起计算）：

1.年金（首年）：0岁领取2100.6元。

2.年金+养老年金：1-79岁领取，一共可领79次，每次领1500元，一共领取118500元；

3.祝寿金：60-岁领取52515元。

4.满期金：80岁领取10000元。

所以保险期满时，固定领取的金额总共是2100.6元+118500元+52515元+10000元，一共约18.3115万元。

我们交的保费是5.2515万元。也就是说，我们用5.2515万元做投资，80年后固定可获得的收益为18.3115万元，减去交的保费，固定纯收益为13.06万元。

总结一下就是：

1、60岁领取祝寿金：

交费3年，累计交费5.2515万，固定领取18.3115万，纯收益13.06万，利率约为2.49；

交费5年，累计交费5.4195万，固定领取18.3995万，纯收益12.98万，利率约为2.40；

交费10年，累计交费5.964万，固定领取18.8855万，纯收益12.9215万，利率约为2.17。

2、75岁领取祝寿金：

交费3年，累计交费4.9665万，固定领取18.0151万，纯收益13.0486万，利率约为2.63；

交费5年，累计交费5.1175万，固定领取18.0903万，纯收益12.9728万，利率约为2.53；

交费10年，累计交费5.604万，固定领取18.5212万，纯收益12.9172万，利率约为2.30。

以上是理想状态下的固定领取计算，不难看出，祝寿金领取年龄越大，且交费时间越短情况下，利率最高。锦妹只用了1万保费做计算，如果想得到足够高的收益的话，就多买点。

锦妹总结

购买理财型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。

那就这款鑫福年年年金险来讲的话，如果是出于纯理财的目的，通过以上锦妹的利益演算，75岁领取祝寿金，交3年的情况下收益最高，还是不错的。

但总体而言，理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

比如小孩子可以先购置慧馨安少儿重疾险，50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾；成年人可以购置哆啦A保重疾险，保轻症重疾，还可附加医疗险，保障全面，性价比高。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的理财保险。

2、年纪不大的消费者

理财险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑理财险，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类理财型产品并不是必需的