购买重疾险，你一定要知道这个

购买重疾险时总会遇到这样一种选择：消费型VS 返还型。

很多朋友内心都更倾向于返还型保险，虽然交的保费高但是到期连本带利返还，可以免费得保障；而购买不返本的保险，如果不出险，钱就白交给保险公司了。

可是很多保险咨询人员又抨击说返还型保险是保险公司的花招，根本不划算，后期得到的返还就是多交的保费。

“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个？今天锦妹就带大家仔细对比。

 一、重疾险种类细分 

重疾险分为三类：消费型、储蓄型、返还型。

 1  消费型重疾险 

一般不含身故责任，通常只保障到65岁，只有在患重疾时才能得到赔付保额，如果到期没有出险，合同结束，没有任何返还金额。

优势在于杠杆高，可以以低保费买到高保额，另外保障期限、保障内容可以灵活搭配，选择余地较大。

 2  储蓄型重疾险 

含有身故责任，一般保障至终身，被保人身故或者患重疾都可以得到赔付保额。

因为人终有一死，这类保险无论如何都会有赔付，所以保单拥有后期现金价值。

 3  返还型重疾险 

含有身故责任，一般保障至终身，除身故或患重疾时可以赔付保额，而且活到一定的年龄后，还能得到一笔返还金，一般是已交保费、保费现金价值和基本保额中较大者。

优势在于能获得一笔返还金后还能继续有保障，是很多人会选择的险种，但一般保费贵，保障责任较差。

 二、保险对比具体案例 

锦妹在符合单因子变量的基础上，选取了市面上性价比较高的这三种保险做了表格对比，都是重疾+轻症，多次赔付，被投保人豁免，可保障至终身。案例是30岁健康男性，为自己投保，保障至终身，保额50万，缴费期限20年。如下表：

 三、案例分析对比 

看过上面的表格，还是不清楚哪种比较合算，那下面通过多余保费的计算，看看得出了哪些结果呢？通过上面的表格，我们可以很清晰看出保费是越来越贵的，但是能得到的保障也是相对而言越全面的。

 1  消费型 VS 储蓄型 

将前面两组对比，投保人（与被投保人是同一人，统称为投保人）为获得50万的身故保障金，每年需多交4480元。

我们设定通胀率为3%，选取所有算法中最小值。另外设定保费的预期投资利润率为1.5%，银行的一年期定存利率。这样多交保费的预期利率为4.5%（=3%+1.5%）。

这只是为了方便比较保费的年金终值与所获返还额，实际上每年的通胀率都不一样，而且难以确定出准确可信的数值。

投资利润率也是选取的最简单的定存利率，现在余额宝的利率都达到2.5%，而且是日复利。基于此，在对比的过程中也忽略了三种保险保障责任的不同。

如果投保人78岁身故，所多交保费的终值是48.2万，接近于身故返还金，相当于此时投保人选择两款的效果是一样的，不亏不赚；如果投保人在78岁前身故，选有50万身故返还金的较合算，反之应选纯消费型的。

不过购买保险本身就是一种风险的对赌，如果知道自己什么时候身故，那也就不需要保险了。

 2  储蓄型 VS 返还型 

而比较后两组，为获得77岁定期返还的30.7万，投保人需每年多交3105元保费，依然是投保人78岁身故，刚好获得定期返还金30.7万，而此时多交保费的年金终值也达到33.4万，相当于定期返还的钱的就是之前多交保费以最低投资利率的还本付息，最终还是我们自己的钱。

而且返还型重疾险还有一个需要注意的坑点，如果投保人在77岁前身故，是无法获得30.7万的返还金的，相当于每年多出的3105元保费打水漂了，所获保障与赔付与购买储蓄型重疾险的人是一样的。

当然还有一种更坑的有返还金额的重疾险，那就是发生理赔后，保险合同结束。这意味着你要么得到理赔金额，要么得到返还金。

如果没有理赔发生，你相当于一分钱没花就得到了保障；如果发生理赔了，多交的保费就白出了。

 四、总结 

看到这里，相信朋友们对于这三种重疾险有了基本的认知，这也是为什么保险专业人员总是建议大家购买纯消费型重疾险，除非你总觉得没用返还，白扔给保险公司钱，过不去心里的坎；或者能负担起返还型的保费而且没有投资、储蓄能力。

另一方面，到期没有出险，你的保费就是“亏掉”了吗？买保险就是将未来发生保险事故的风险转嫁给保险公司，如果保险到期了，仍然没有发生保险事故，那是你的幸运，而你不能总是很幸运，也不能让保险公司这些年白白替你承担了这个风险，他毕竟是一种盈利机构。所以不退保费，是应该的！

当然，上面这种对比还是很浅显的，根据保障责任与赔付次数，返还型重疾险的表现明显好于储蓄型好于消费型，而且一般的消费型保险保险期限最长至65周岁，基本上单次赔付，想要保至终身的或者多次赔付的还是得选择储蓄型或者返还型重疾险。

储蓄型和返还型中，重疾险分组赔付也是保险条款坑不坑的关注点，并不是赔付次数多，重疾种类多就一定好哦，毕竟保监会规定的25种重疾就已经覆盖90%的出险情况了。

上面三种保险并不是就是最好选择，只是为了对比选取的相对性价比高的产品，例如消费型的瑞泰瑞盈重疾险，无轻症、保至60岁、20年交、50万保额的每年年费只有2335元。

保费，消费型返还型并不是挑选保险的唯一标准，还是那句老话，没有好不好的保险，只有适不适合你的保险。

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