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什么样的保险千万别买？

锦妹 2020-04-22 10:04 25362

保险其实是个复杂专业的领域，涉及到医学、法学、投资、精算等各方面。

如果我们不太清楚其中的弯弯绕绕，很容易就着了门道。

锦妹经常会收到大家各式各样的询问，让我帮忙分析产品的优劣。其中不乏许多金玉其外、败絮其中的产品。

他们有的产品本身形态就有问题，还有的会在暗地里给大家挖坑，防不胜防。

所以今天，锦妹就为大家总结一下，哪些保险千万不能买？

希望在选购保险的路上，你能少走些弯路。

多个产品捆绑销售的保险，千万别买！

如果你被业务员推销过保险，那这番话你一定很熟悉：

你看我们这份保险，只要你生病，我们立马赔你大笔钱；
你要是住院，我们还给你报销；
如果发生意外，我们还能额外赔钱；
万一人不幸没了，你至少能赔笔钱留给家里人……

怎么样，听着是不是感觉十全十美？几乎囊括了生命中所有可能遭受危险的情况，简直是一款再贴心不过的产品！

然后你再一看产品表格：

一年16065元就能换得将近150万的保额，虽然有点贵，但……好像也值得？

那么这时候，恭喜你，已经上当了。

实际上，这类产品最大的毛病就是这个“十全十美”。它看似什么都保，但实际上什么都保不好。

我们细算一下，其实上述的说法里包含了重疾险+医疗险+意外险+寿险。一旦捆绑购买，他们各自就会多出各种各样的限制。

首先，如果你单买这几类保险，保障绝对比捆绑买来得充足。

其次，捆绑后，产品的价格真的不止贵了一点点。

我们以上表同年龄（30岁）的人为例，为他做一份各产品单独配置的表格：

你看，一年仅需不到7534元，还不到前面捆绑产品一半的价钱，却能做到更好的产品配置，同时保额更高，保障还更充足！

如果我们把交费年限放宽到30年，保费还能更便宜一些。

这时候或许又会有人出来挑刺，说前面捆绑的意外险是长期的，你这是短期的啊，怎么比？

我告诉你怎么比。

市面上的大多意外险虽然一次只保一年，但它没啥健康告知，所以更不存在什么续保问题，长期购买短期意外险完全没阻碍；

那么在这样的情况下，我为什么要每年多花5倍的价钱，去买个所谓的长期意外险？

并且捆绑险退保也是很大的问题，很多附加捆绑的保险是随主险的，一旦你发现某份保险有问题或者不适合自己，要退保并不是件容易的事。

这就相当于，你把所有鸡蛋放在了一个篮子里，时刻面临着一损俱损的风险。

所以一旦买了复杂的捆绑险，你只能每年继续交着高额的保费，然后烧高香盼望这份保险别有什么大缺陷。

但只要你拒绝捆绑，一件件为自己配置起全面充足的保险，完全可以避免这些烦恼。

保障有严重缺陷的保险，千万别买！

那么怎么看保险的保障是否有问题呢？

虽然这需要结合具体情况具体分析，但锦妹总结了较为常见的两点。

1.有轻、中症保障，却不包含高发轻、中症的重疾险不能买。

市面上的重疾险大多配备了轻、中症保障，但因为它们的疾病种类没有国家限制，由保险公司自行规定，所以不免就有些公司会钻空子。

按每年医疗数据与保险公司理赔数据，锦妹整理了11大高发轻、中症：

所以如果一份重疾险中有轻、中症保障，但不包含上述几种高发轻、中症，那么你就要小心了。

高发疾病都不保的保险，买来放着当花瓶吗？

2.意外身故保额特别低的意外险。

意外险是投保门槛最低、价格最便宜的人身险了，但它的赔付范围也有明确规定。

一般来说，一款意外险会保障意外身故、意外伤残、意外医疗等，比如下表，就是一款保障比较全面的综合意外险。

在这其中，意外身故和意外伤残必定是一份意外险的重头戏，这方面的保额必须要足够。

如果一份意外险的意外身故保额很低，只有几万元，而航空意外身故的保额特别高，那这就是一份非常鸡肋的意外险——毕竟万一被保人是非航空意外身故，那岂不是只赔几万元？

而航空意外身故的出险率又是最低的。

所以大家一定要注意，保险中最重要的部分有没有得到充足保障，否则再多看似“贴心”的保障都只是空中危楼而已。

收益看似很高的保险，千万别买！

这其中最典型的就是各种万能型和分红型保险。

先跟大家说个事实，每年保监会受理的争议案件中，分红险误导销售的比例特别大。

也就是说，很多人都以为自己购置的理财保险能赚到很多钱，但买了之后发现完全不是这回事儿。

我们以分红型年金险为例。

分红型：低预定利率＋不确定分红＋万能账户

其中，这个低预定利率没太多花头，也不会带来多少盈利。目前保监会规定的预定利率最高也就是4.025%。

所以如果你看到有产品的预定利率达到了4.025%，那已经一款不错的产品了。

不确定的分红则要看保险公司的经营状况。如果公司经营得不好，那么不分红也是有可能的。

而万能账户看似有一个预定利率可以产生收益，但实际上这个利率是浮动的。

一般来说，业务员在向客户推算收益时都会按照最好的情况来计算，所以客户看到的收益都还不错。

但实际上这都是不确定的。

所以千万别对各类“高收益”的保险抱有多大期待，这类保险最大的功效还是强制储蓄，并不能给我们带来多大的收入。

而且这类保险需要每年定期往账户中交钱，所以如果大家自身流动资金并不充足，且甚至连人身保险都没有配好的话，锦妹并不建议大家买这类保险。

哪怕业务员把这类保险吹的上天，我们也得保持理智啊。

保险产品日新月异，坑也往往让人猝不及防，所以在买保险之前学一些保险知识是很有必要的。

锦妹今天写这篇文章，也是希望大家在购买保险时可以更有底气，不被蒙骗。

毕竟大多保险都要跟随自己一辈子，是我们遭遇生活重击后的依靠，万万不能出现差池。

希望大家都能找到适合自己的保险，为自己和家庭建造最牢固的城墙。

如果你还有哪些关于保险和产品的疑问，欢迎随时来留言区或者后台询问锦妹

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