乙肝投保，一篇文章彻底聊透！

今天就和大家聊聊乙肝。

如果要问国人最怕哪种疾病？那么病毒性肝炎一定榜上有名。

这其中，乙肝更是以其传染性让许多人“谈肝色变”。

高病发、传染性、身体机能严重下降、有癌变几率……每一点都是人们对乙肝避之不及的原因。

据调查，2018年全年，我国乙肝新发病人数为122.59万人，死亡人数达470人。

相比2017年的全国乙肝新发病人数100.81万人，2018年新发病患者存在高达21.6%的增长，全国乙肝病情的控制情况并不乐观。

与此同时，乙肝对保险的影响也十分巨大。

这几天有位同学来问锦妹，他因为检查出乙肝病毒被拒保了怎么办？是不是什么保险都不能买了？那以后万一我患病住院怎么办？

今天锦妹就专门来回答下这类问题：

1.乙肝分为哪些类型？怎么看检测结果？

2.不同情况下可以怎么买保险？

我们常说的乙肝主要包括 4 种常见形态：

乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎。

如果只是乙肝病毒携带，一般对生活影响不大，危害性较大的是乙型肝炎。民间广为流传的“ 肝癌三部曲 ”就是指：乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌。

如果没有及时接受有效治疗，乙型肝炎有20%-30%的几率会发生癌变，即成肝癌。

若要检查自己是否患有乙肝，一般建议去医院做两项检查：乙肝五项、肝功能（“肝功能检查”主要用于探测肝脏有无疾病、肝脏损害程度以及查明肝病原因、判断预后和鉴别发生黄疸的病因等）。

其中，乙肝（hepatitis B virus）五项包括：

乙型肝炎表面抗原（HBsAg）

乙型肝炎表面抗体（HBsAb）

乙肝e抗原（HBeAg）

乙肝e抗体（HBeAb）

乙型肝炎核心（core）抗体（HBcAb）

再对应下图我们就可以得出结果。

1. 单看乙肝五项：第 1、4、5 项阳性，就是乙肝小三阳；第 1、3、5 项阳性，就是乙肝大三阳；

2. 如果肝功能检测正常，那么不论大、小三阳，都只是乙肝病毒携带；

3. 同理，如果肝功能检测异常，那么情况远不止大、小三阳，病情已经发展到乙型肝炎阶段。

那么不同健康情况下，我们该怎么进行投保呢？

我们分开来谈。

1.乙肝病毒携带风险

这种情况一般影响不大，它是指人感染了乙肝病毒（HBV）但没有肝炎症状和体征，肝功能等各项检查也都正常。

在目前中国人口中约有十分之一被诊断为乙肝病毒携带者的人中，多数没有症状，所以核保也相对宽松。

锦妹整理了下该情况下可以投保的重点产品：

也就是说，重疾险方面：康惠保旗舰版、星悦重大疾病险，只要肝功能检测值在一定范围内就能正常承保；复星系列产品，例如达尔文1号，如果肝功能等指标都正常，也可以投保。

医疗险：平安e生保和好医保都相对比较宽松，直接除外承保（即乙肝及其相关疾病拒绝赔付，其他疾病仍可）。

定期寿险：瑞泰瑞和与大麦定寿都能正常承保。

总体来说，该类情况下可选择范围还是比较大的。

2.小三阳

对于小三阳患者，如果肝功能正常，通常不需要治疗。

锦妹整理了下该情况下可以投保的重点产品：

医疗险与定期寿险情况其实与【乙肝病毒携带】时类似，最大区别在于重疾险。

被诊断为小三阳后，除复星系列（例如达尔文1号）产品可以承保以外，其他产品基本无法正常承保。弘康这款多啦A保还可以加费承保。

这个加费承保是什么概念呢？锦妹举个例子。

• 30岁男性，1年半以前首次发现乙肝小三阳，肝功能无异常，HBV-DNA定量为1730IU/mL。投保前复查，仍然是小三阳，肝功能无异常，腹部超声提示慢性肝功能损害声像合并轻度脂肪肝，HBV-DNA定量为6360IU/mL（较1年前升高了），无不适，无治疗。

  
  

• 核保结果：一共投保了3家保险公司，重疾险方面，XT公司拒保，ZY公司加费22%承保，GY公司加费43%承保。

按Z公司的方案，在常规保费基础上额外多交22%保费，即——

原常规保费：3944+334.35=4278.35元

现保费：5218.35元（如下图所示）

Z公司核保函

锦妹前文整理的表格中都标注了相应情况下常规投保的保费，那么加费承保就是在这个常规费用的基础上，按照保险公司要求的比例额外加一笔价。

毕竟已患病人士的保单对于保险公司来说，风险性是直线上升的。

而对于患者而言，只要能投保到合适的、可靠的保险，加费可承保已经是万幸。

3.大三阳

假如检查出大三阳，说明病毒正在体内大量复制，传染性相对比较强。

以下为肝功能正常的情况下，可承保的重点产品：

重疾险：大三阳风险性已经非常高，所以大部分产品都会直接拒保。弘康多啦A保可以加费承保。

医疗险：核保更加严格，目前只发现泰康微医保有机会除外承保。

定期寿险：瑞泰瑞和的健康告知只询问了肝硬化，因此大三阳也可以正常投保。

4.乙型肝炎

一旦确诊为乙型肝炎，那么——

重疾险：通常拒保。

医疗险：通常拒保。

定期寿险：瑞泰瑞和较为宽松，对肝炎患者友好，可以尝试投保。

在这类情况下，建议大家一定要仔细询问相关客服，在得到肯定回答后投保才较为安全。

如果实在无法投保，只能建议大家去线下试试运气，看看能否有更好的核保结论。

其实看下来不难发现，当我们身体隐患越大的时候，能选择的保险就越少。

一旦上了些年纪，或者被查出哪项指标异常，被保险公司拒保就是常事。

所以锦妹希望大家在健康的时候就提前为自己做好打算，在选择余地大的时候尽早为自己配备好合适的保险产品。

人生漫漫几十年，裸奔实在是件非常可怕的事情。无数为了治病而散尽家财的例子足以说明。

当然啦，更希望大家能一直健健康康的，平常多注意养成好的生活习惯。

比如乙肝，只要加强锻炼，做到不经常熬夜，少吃煎炸食物，不让肝脏超负荷运转，就能减少对肝脏的伤害，保持肝健康。

大家还有什么问题的话欢迎到留言区交流~后台私信锦妹也可以哦~

靠谱锦妹，在线祈福

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