购买保险容易陷入的五大误区

大家因为接触保险的程度不同，提出的问题都五花八门，甚至某些在保险专业人士看来非常“可笑”。今天锦妹整理了这些问题，总结出以下购买保险常常陷入的五大误区：

误区一：无病返本白得保障；无病不返钱就白花

误区二：买保险就是要找熟人买

误区三：贵的保险好，大公司的保险好

误区四：重疾险or医疗险，一种就够了

误区五：给老人买重疾

很多消费者认为购买返还型保险，无病返本就是不花钱白得保障；购买消费型保险，不返本的保险没用上，钱就白花了。

有分红或者返还功能的保险，保费都可以分作两部分：净保费，理财部分。净保费用作保险保障，理财部分就是公司帮你把这笔钱存起来，定期发利息叫做“分红”；满期返还就是连本带利一次性把钱给你。

所以并不是大家通常认为的不花钱白得保障，而且得到返还还有一定的限制，有的出险理赔后不能再得到返还的金额，那多交的理财部分就送给保险公司了，最后获得的保额跟只交了净保费的投保人一样。

这种保险中的理财利率也是普遍低于其他理财渠道的，你失去的反而更多。

具体的分析，我在之前的文章《购买重疾险，你一定要知道这个》中已经仔细说明过了，有兴趣的朋友可以去看一下。

经常有客户跟锦妹抱怨，买那么多保险没有用上，钱不就白花了吗。

事实真是这样吗？我们一生总会有各种各样的风险，不幸感染疾病的风险，偶遇意外的风险，辛苦多年刚过上幸福的生活却因为一场意外付之一炬。

保险就是将这些风险转嫁给保险公司，如果真的发生意外，保险公司帮我们承担，这当然需要我们付出一笔费用。

没有用到保险当然是更好的，但我们无法确定一辈子都遇不上这些保险事故啊。保险不能改变你的生活，却可以让你的生活不被改变。

建议大家不要抱着赚一笔的心态去买保险，要正视人生中的各种风险，做到未雨绸缪。

那小伙伴们又会说了，大公司服务好，理赔快，那我们看看中国保监会根据《保险公司服务评价管理办法（试行）》（2015年7月发布）对人身保险公司的服务评价结果。

保险公司服务评级结果分为A、B、C、D四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。我们主要看A级及以上的人身保险公司有哪些。很多家都不是铺天盖地打广告，被我们所熟知的名称。

甚至我们经常听到的太平人寿（BBB），友邦保险（B），招商信诺（CCC），中德安联（CC）这些感觉招牌响亮的大公司，服务评级都相对较低。

其实论保险公司背后的经济实力，没有一家是“小公司”。因为在国内，开保险公司的门槛是很高的，尤其是寿险公司，根据保险法：

并且注册资本必须是实缴，所以任何一家你们觉得的“小”公司，都并不是真的“小”，只不过是这些公司规模不大、成立时间不长、品牌认知度低，甚至有些“小公司”背后可都是大佬，比如国电控股的瑞泰保险，万达控股的百年人寿。

所以大家在购买保险时，不用过多关注保险公司的大小，主要还是比较产品本身的保障作用，已经是否符合需求。

1.医疗险不赔付治疗费外的费用

不管医疗险保额有多少，赔付额不可能超过治疗费用的支出。因为患病导致的收入损失，家庭生活质量下降，医疗险是不保障的。

2.不是只要是治疗费就报销

医疗险的条款中会指明社保范围内报销比例，范围外报销比例，所治疗医院的范围限制。并不是我们通常以为的100%报销。

比如，平安e生保条款中有这么两条“被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗”；“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物”。

3.先自费再报销

有些医疗险会在患特定疾病的情况下事先给付，但大部分医疗险的理赔条款规定，得先自己掏钱治病，再拿发票去保险公司报销。对于大多数用户而言，如果罹患癌症或其他疑难杂症，需要在短时间内拿出几十万的现金是有困难的。

4.续保审核

医疗险通常是一年期的，有些医疗险规定续保需要再进行健康检查，如果之前患病有理赔记录了，很难继续投保。

商业医疗险是报销型的，对已经发生的费用进行报销，补偿损失；而重大疾病保险却是定额给付型，不受治疗费用的限制，只要符合相应的条件。

锦妹更建议大家两种保险搭配投保，才能获得更有效的疾病患病保障。

在如今的市面上，保险各种各样，各种价钱各种赔偿也是不一样的。那么，老年人适合买什么保险呢？

对于老年人来说，保险规划是有一定的特殊性的，特别是购买重疾险。很多子女认为老人容易生病，重疾险更合适。

事实上大部分重疾险最大投保年龄为60周岁，50岁以上的人投保，保额也会限制在10万-15万左右，并且很容易健康告知不过关。人年纪大了，或多或少都有一些小毛病，高血压，高血糖等。

重疾险的保费也是随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人购买老年重大疾病保险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此最好不要购买老年重大疾病保险。

锦妹建议首要考虑意外险，市面上的意外险是没有完全与年龄挂钩的保险，性价比特别高。人到老年，活动也不如之前的灵活，遭受到意外也比年轻人多，很容易发生骨折的状况，有许多保险公司贴心的为老年人推出了“老年骨折保障”，一般来说，非常适用。

老人还算健康，预算充足的情况下可以考虑老年防癌医疗险，可以补偿老人患癌后的治疗费用。

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