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NO.1131丨深度分析【平安爱加分20】返还型少儿重疾，值不值得买？
在很多人看来，保险到期如果没有出险，钱就相当于打水漂，总感觉吃了亏。
尤其是对于普通家庭来说，辛辛苦苦挣点钱，万分不舍拿出来买保险，一想到没有出险，钱都白给保险公司了，心里多少会有些不平衡的，因此不少人就会更倾向于返还型保险。
今天我们要分析的这款产品就是一款定期返还型重疾险【平安爱加分20】，合同期满仍生存，就可以返还保费，主要针对未成年人投保设计的，接下来我们就来看看这款产品：
爱加分20保障深入分析
满期返还究竟值不值？
与别的产品相比值不值得买？
投保思路及总结
爱加分20保障深入分析
1. 重疾保障
100种重疾疾病，赔付100%基本保额，这款重疾保障比较中规中矩，保障基本够用，可以满足消费者对重大疾病的保障需求。
2. 轻症保障
轻症保障方面，爱加分20涵盖的轻症疾病种类是60种，赔付比例20%，赔付3次。
从轻症种类而言，【爱加分20】的轻症赔付比例偏低，市面上多数重疾险产品的轻症赔付都是30%及以上，而且多为递增赔付。
3. 少儿特疾
少儿特定重疾15种，涵盖了少儿高发疾病，赔付100%的基本保额。
其中11种少儿特定重疾可以获得100%的基本保额赔付，白血病即属于重疾，也属于少儿特定重疾，所以可以获得双倍赔付。
但是，也有存在不足，少儿特定疾病不包含严重川崎病，严重川崎病属于常见的少儿重大疾病，近几年的发病率持续增加，治疗费用也很高。
如果看重少儿特疾保障的朋友，我们建议考虑其他的高性价比少儿重疾险，在看清楚保险合同里的条款之后，再做决定。
4. 两全保障
【爱加分20】的两全保障分为满期保险金和身故保障。
身故保障：赔付100%基本保费；
满期生存金：满期生存，返还150%已交保费；
满期返还型的究竟值不值？
这边值得注意的是，【爱加分20】如果保障期间发生过重疾赔付，不影响保费返还，这一点确实比市面上重疾出险就不返还的产品优秀了不少。
千万不要被这项优势蒙蔽双眼！毕竟这款产品的本质依旧是返还型的产品。
很多要买返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。
其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷：
1.保费高：以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：
显而易见对于普通家庭来说，返还型产品的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。
2.保障杠杆低：上面两款重疾险，不管交4916 元，还是14096元，得了重疾都是赔 40 万。
3.收益低：就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但由于通货膨胀的存在，几十年后这笔钱并不会像现在值钱。
保障收益，就像鱼与熊掌不可兼得，与其把钱花在返还、分红等功能上，还不如先把保额做高来的更实在。
与别的产品相比值不值得买？
我们选择了几款市场热销的少儿重疾险来做对比：
像【爱加分20】这类返还型的产品保费一般偏高，返还型保险的本质是我们多交了保费给保险公司拿去理财，未来返还的那么点保费，由于通货膨胀等原因，并没有像现在那么值钱了。
对于追求保障全面或预算有限的工薪家庭，【爱加分20】可能就不太合适。
投保思路及总结
下面我们给大家整理了几个投保的思路可以作为参考：
如果追求性价比： 【开心小保贝】在保30年时，价格最便宜，而且前10年重疾多赔50%，轻症、中症、重疾保障也都很全面，性价比很高；在保终身时，听妈妈的话性价比更高，重疾前20年都能多赔50%，但它的最长缴费期间只能选择20年。
如果追求保障最全： 【守卫者 3 号】前15年得重疾，多赔50%，而且重疾保额递增，要更全一些，但价格也贵了两三百；【横琴嘉贝保】也不错，额外赔的比例更高些，重疾能额外赔60%、少儿特疾也能额外赔150%-200%。
如果预算不足：也可以先选择保至定期的计划，一年几百块非常便宜，如果具体投保的需求，想要买什么产品拿捏不准的话都可以联系我们的规划老师~
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