NO.735丨国寿鸿鑫两全险值不值得买？看锦妹分析一下就知道

两全险，通俗地说，就是咱买了这保险，要是在约定的时间内不幸死了，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是死亡保险金；

要是在约定的时间内，还依然身体倍儿棒，吃嘛嘛香的，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。

保生又保死，不亦乐乎？两全险好不好？今天锦妹就来分析一款两全险——国寿鸿鑫两全险，由中国人寿保险公司出品。

废话不多说，锦妹先来简单介绍一下产品内容，方便大家更直观的了解：

国寿鸿鑫保障内容：

1、每三年领取保额的9%作为生存金

2、生存至80周岁，能够领取150%保额作为满期金

3、身故保险金为200%的保额

这只是概括，锦妹接下来就要做具体的深入分析了，这些都是业务员不会告诉你的话，请做好准备，文章主要分为以下几块内容：

• 如何解读理财型产品

• 国寿鸿鑫两全险的优缺点分析

• 两全险值不值得购买

• 锦妹总结

如何解读理财型产品

对于大多数理财型产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传理财型产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

那么如何选择理财型产品呢？

1、稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性领取的金额又叫满期金，持续性领取金额为教育金等。这部分领取金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的钱。

这部分收益是我们购买理财型保险可获得的固定收益，最靠得住的地方。

2、分红 

其实有些产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑大保险公司产品。

国寿鸿鑫两全险的优缺点分析

（点击图片查看大图）

1、保障内容

咱们先来说说保障内容，毕竟咱买保险不就图个保障图个心安嘛。

国寿鸿鑫两全险保障内容共有三项：

a）生存金：

被保人活着，每三年可领取基本保额的9%。

若保额30万，每三年则可领取27000元。

若30岁投保，到60岁，就领取10次，共获取27万，这笔钱可每次领，也可以累计生息。

交了120万，领了30年才领到27万，这笔账怎么算起来怪怪的。

b）身故保险金：

被保险人等待期内出险，保险公司无息返还所交保险费，合同终止；

被保险人因意外伤害身故或等待期后因疾病身故，保险公司按基本保险金额的200%给付身故保险金，合同终止。

这笔身故保险金额是不是看起来特别高，是不是真的很有吸引力？

那么接下来就到了大家最关心的环节了，锦妹来算一笔账，关于这身故保险金是不是真的很有吸引力问题，一看便知。

首先要说的是：国家对未成年人身故是有规定的。

为了更好的保护儿童，国家规定：10周岁以下的儿童意外身故险，只能由父母为其投保。不满10周岁的儿童，身故最多赔付20万元，已满10周岁但未满18周岁的，身故最多赔付50万元。

并且，20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司的人身保险加起来的保额。

若是未成年身故，获取保额200%或许要依情况而定；

其次，从保费的角度来看，30岁开始购买30万的国寿鸿鑫，每年需要交6.2万的保费，20年至少要交120万。第21年，被保险人出险，只能领取60万的身故保险金。

这样看来，亏的很大。

c）满期金：

保险到期，被保人还活着，也就是说被保人生存至80周岁仍健在，可领取150%的保额作为满期金

比如，保额30万，满期金就是45万。

因为国寿鸿鑫是一款分红型两全险，接着来说说这款两全险的理财功能。

2、理财内容

分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

通常，分红的领取方式有两种：现金领取或者是累计生息。当然，这完全取决于个人的选择。

两全险值不值得购买

锦妹的答案是不建议。

为什么我们不建议大家买这种两全型的保险呢？因为这很容易让我们模糊焦点，关注了错的地方。本来是想买个重疾险的，结果被忽悠着买了个两全险。

• 想要身故保障？选择带身故保障的重疾险就可以了。现在市面上带身故的重疾险非常多。

• 想要生存保险金？这就需要点醒下你们，别老想着没出事的话钱就打水漂。

我们应该认识到的是：消费型保险产品的意义在于花了小钱获得了高比例的赔付杠杆，否则保费就会蹭蹭蹭地涨起来了。

倘若一定要找出适合买这类保险的人群，锦妹认为要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的理财保险。

2、年龄较小的消费者

理财险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑理财险，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类理财型产品并不是必需的。

锦妹总结

国寿鸿鑫两全险（分红型）保费高，收益低，不如拿着这些钱买份保障买个安心，或者拿去投资。

想买理财险，就直接买纯粹的理财险就好；如果想保障疾病风险，就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了。

购买保险的思路是先大人后小孩；先保障后理财。