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消费型重疾险也能“返还”，搞清这点就可以了！

锦妹 2020-09-08 18:21 27538

消费型保险一直是很多朋友的心结，因为往往无法返还，所以大家会担心一点，如果自己在保障期内一直没有出险，之前买保险的钱相当于都打了水漂。

其实有这个想法的朋友初衷就错了，保险的本质就是为了给我们排除风险，买了保险，不出险才是对我们最好的消息。

为什么要给大家推荐消费型的重疾险，就是因为其价格非常便宜，能用较低的价格做到较高的保额，能够更好的给我们提供保障。

不仅如此，在某些特殊的情况下，消费型重疾险也能实现少量的“返还”。今天锦妹就跟大家聊聊消费型重疾险返还的事儿。

一、什么是现金价值

为什么消费型重疾险也能返还，这里就要说说现金价值的事了。

现金价值也叫退保金，指退保时能从保险公司拿回的钱。

在长期保单中，缴费期限通常小于保障期限，所以保单下会累积不少责任准备金，用来支付后期保费，这些准备金就是现金价值。

举个例子，一男子在20岁时购买了一份终身重疾险，年缴保费3000元，在缴费的前几年，因为被保人年轻，出险的概率较低，所以保险公司在他身上所需要花的保障成本可能只有600元，还剩下的2400元就是多交的。这部分钱就会以现金价值的方式存在。

如果投保人想要退保，保险公司就会把这部分现金价值换给投保人，那要不要通过退保来拿回消费型重疾险的现金价值呢？需要视情况而定。

二、择机退保实现“返还”

消费型重疾险一般被分为三类：一年期重疾险，定期重疾险，终身保障重疾险，下面锦妹将单独分析这三种保险，来决定咱们究竟要不要择机退保。

1.一年期重疾险

一年期重疾险是没有现金价值的，这种保险属于交一年保一年，自然也不存在现在多交保以后的情况，所以咱们在考虑退保返还的时候，一年期的重疾险可以直接排除在外。

2.定期重疾险

在定期重疾险中，咱们见的最多的应该是保到70岁的产品。

按照咱们开始说的理论，保到70岁的定期重疾险，现金价值是先增后减的。因为开始的时候，年轻，保障不需要那么大的成本，现金价值积累的比较多，而等到后期，保障的成本越来越大，就需要前期积累的现金价值去补贴后期的成本亏空，从而现金价值越来越小，所以如果是保到70岁的消费型重疾险，到70岁的时候，现金价值也就为0了。

这类产品，有必要退保求返还么？锦妹认为意义不大，首先是70岁上下的时候，本就是最需要保障的时候，其次等到了那个年纪，现金价值已经很低了，就算退保也拿不回多少钱，真没必要！

3.终身保障重疾险

保终身的消费型重疾险，保单的现金价值也是先增后减，到106岁时才会归零。

锦妹研究发现，消费型保险的现金价值在60-90岁这个阶段，会有接近甚至超过已交保费的表现，所以在这个时候择机退保的话，确实能在一定程度上达到“返还”的效果。

那几岁是最适合退保的时候？锦妹认为是76岁左右。这个年龄是中国人的平均寿命，在此之前，属于疾病的高发阶段，如果退保会让自己完全暴露在风险下，不值当！

76岁之后，如果生活确实比较困难，想要通过退保来提升生活品质，76岁确实是一个相对比较合适的年龄，但是说一千道一万，相对于保额来说，现金价值还是太少了，不到万不得已，锦妹觉得还是不要退保。

写在最后

过去很多时候，大家都会觉得消费型重疾，只要没出险，都是打了水漂。先不论保险是用来给大家排除风险的，不出险才是好事，现在消费型重疾险也有了现金价值，大家可能对它的接受程度可能会增加一些。

当然了，锦妹给大家推荐消费性重疾险的原因在于它可以用很便宜的保费撬动很大的保额，能切实的给我们排除风险，让保险回归本质！