NO.1160丨保费偏高的【复兴联合星康源2020】,值不值得买?多次赔付的产品是智商税吗?


作为主攻健康险的复兴联合近日推出了一款【星康源2020】重疾险,是不分组多次赔付、可保终身的重疾险保障产品。

但是据锦鲤君看来,价格比市场的同类型高很多。那【星康源2020】值得选吗?一起来看看:

  • 如何正确选择正确重疾险?

  • 产品深度解读

  • 星康源20缺点剖析(部分疾病定义严苛)

  • 同类对比,星康源20值不值得买?

  • 正确的投保思路级总结


如何正确选择正确重疾险 ?


多次赔付的重疾险产品,如何正确选择不被坑?了解保险的人都知道,多次赔付重疾险十有九坑,看似美好却暗藏玄机。

重疾险多次赔就是:一次投保,多次保障,但是保障越全,保费也会相应增加,

而且有些保险公司设计复杂的赔付条款导致做不到真正的多次赔付。

但要说重疾多次赔就是在交“智商税”,锦鲤君觉得不能一概而论。

我们建议在选择多次赔重疾险时,遵循以下原则,有效避“坑”

  • 癌症多次赔付>心脑血管多次赔付>(不同)重疾多次赔付

  • 癌症间隔期尽量短

  • 不分组>癌症单独分组>分组赔付

  • 同病种多次赔>得不同病种多次陪


产品深度解读


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总结来看:星康源2020除去重症、中症、轻症责任之外,剩余的保障分成了可选责任与捆绑责任,捆绑责任比较多,虽然都是比较实用的保障,但也导致整体的费率较高,除此之外,我们再来看看有什么其他需要注意的地方。

1.急性心肌梗塞多次赔付

这一个责任就差了点了,间隔期太长了,需要3年才能得到第二次赔付,目前比较好的急性心肌梗塞二次赔付的间隔期设定是1年,对于重大疾病,2年已经是很长的时间了。

2.脑中风后遗症多次赔付

这一项责任跟急性心肌梗塞的问题相似,也是间隔期3年,而市面上比较很短的脑中风后遗症二次赔付的间隔期是1年,除此之外,脑中风后遗症的多次赔付需要为新发的,在医学领域是,脑中风后遗症的复发可能性会大于新发。这一点就进一步提高了二次赔付的难度。


星康源20缺点剖析


1.部分疾病定义严苛

说道缺点,锦鲤君认为却不可少了【星康源20】部分疾病定义严苛这点,为什么呢?因为这是直接影响我们后期出险理赔的重要因素之一。

肾功能衰竭期:指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害,宽松的理赔条件是肾小球滤过率低于30%的状态持续90天即可申请理赔,星康源2020在此基础上,还需满足血肌酐高于5mg/dl,并且需要持续180天,多了一个需要满足的要求,理赔就困难一点。

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严重I型糖尿病:多发于儿童青少年,但可发生于任何年龄,需终身依赖胰岛素治疗,宽松的理赔条件是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常,且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。

星康源在这个基础上还需要出现下述三种并发症一种或一种以上,相应的理赔门槛就会提高。

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2.缺少高发轻症,赔付比例较低

首先【星康源2020】缺少高发轻症“微创冠状动脉搭桥术”。高发轻症缺失的后果,关注我们公众号的朋友应该知道,锦鲤君不止一次强调过,这边我们就不多展开说明了。

其次,星康源2020重疾险首次轻症赔付比例为30%,目前市面上已经出现了首次赔付比例为35%40%乃至45%50%的重疾险产品,就轻症首次赔付比例来看,复星星康源2020重疾险竞争优势不大。


同类对比,星康源20值不值得买?


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星康源2020无论是从赔付比例,还是捆绑的保障责任,都属于比较优秀的条款,可选责任的恶性肿瘤津贴也是他的亮点之一,但是急性心肌梗塞与脑中风后遗症的多次赔付就有点鸡肋了,除此之外,星康源2020的费率算是比较高的一种,性价比没有竞争力。

这边我们给大家提供几个投保的思路作为参考:

如果预算比较充足:可以考虑分组多次赔付的重疾险,弘康倍倍加百年超倍保都不错,不过倍倍加在前两年内患重疾,只能赔医疗费,这点要特别注意。

如果想要更全面的保障:可以考虑守卫者3号倍吉星,保障较全,倍吉星前10年、守卫者3号前15年,额外赔付50%保额,轻症赔付比例也高,还有少儿特疾保障。

对于预算没有那么多预算的朋友:也可以考虑国富嘉和保这样单次赔付的消费型重疾险,保障较也不错,前15年确诊重疾都可以额外赔付。


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