越来越多的年金险映入人们眼帘,五花八门的也迷了眼,今天保鱼君来说下新华人寿的年金险福享金生,2018年新华人寿的开门红福享金生停售后重新改版为福享金生A。
先来总结下它的特点:
1、有关爱金
2、有生存金
3、有身故保障
4、有红利
本文分为以下几块:
如何解读年金险
福享金生A深入分析
附加的年金账户有什么
锦妹总结
如何解读年金险产品
对于大多数年金险产品,大家只要遵循一个原则:事实上分红是不固定的,利益演示太虚了,重点还是要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少。
大多数保险公司在宣传年金险产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。
▶▷那么如何选择年金险产品呢:
1、稳定领取金额
稳定领取的形式通常有以下几种:
一次性领取:到XX周岁或第X年时,返还xx金额;
持续性领取:到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。
这两种领取的金额是写进合同里的,只要购买了该理财险产品,就可以享受到的利益,即百分百可以拿到手的钱。这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益,最靠得住的地方。
2、分红
其实有些年金险产品有分红,有些产品没有分红。
无论产品有没有分红,都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。
对于分红利率,通常只能给个假定利率进行演算,而事实上,没有任何一家保险公司的分红产品敢说,我的这款产品分红至少有xx%。
甚至在某些特定情况下,可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑保险公司的经营状况。
福享金生A深入分析
先列张表看看它有哪些基本保障,然后再详细解析。
▶▷基础保障
1、关爱金
合同生效后满5年被保人还生存,保险公司按基本保额给付关爱金。
按表格上的条件为例,交5年,每年交一万,5年后能领到的关爱金是4730.37元。如果交10年,能领到的关爱金是8802.82元。
2、生存保险金
合同生效满6年后,被保人生存,保险公司按基本保额的20%每年给付生存保险金。
按男性 30岁,缴费5年,每年保费1万来算,每年能领到的生存保险金946元,一直领到80周岁,领45年,一共能领4.257万。也就是交钱交了5万,最后一共能领到的钱是4.73万,时间跨度为45年。
还是上面的条件,如果是选择缴费10年的话,交了10万,45年后一共能领到的钱是8.802万。
3、身故保障
如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了,那么保险公司返还已交保费。
4、投保人豁免
如果投保人(交钱的那个人)身故或者全残了,那么后续保费就不用再交了。
5、红利:
福享金生A是有分红的,分红的领取方式有两种:现金领取或者是累计生息。可以一次性领取现金,也可以放在保险公司累计利息。红利是非常不确定的一部分,有没有都是未知数。
除了上面所说的基础保障之外,它还附加了一个年金账户,年金账户怎么样呢,会不会有更多的钱呢?
附加的年薪账户有什么
年金账户和主险是捆绑在一起的,要买两者一起买。
福享金生A的年金账户相当于存钱进银行,想存多少存多少,最低1块。存钱时会收取手续费,手续费为已交保费的3%。
1、年金
把钱存进年金账户,每年最低利息为2.5%,利滚利的方式增加,合同满5年可以申请年金,保险公司按照保单账户价值10%或者已交保费20%给付年金(最小者给付)。
比如存1万进年金账户,手续费是300元。每年最低利息是2.5%,合同第6年后开始领年金。年金的领取分两种情况,已交保费的20%也就是2000元,或者保单账户价值的10%也就是1131.4元。保险公司按最少的给,所以每年能领取年金是1131.4元。
保单账户价值就是:账户里的钱减去手续费。所以保险公司一般按照保单账户价值的10%给付年金。保单账户价值会随着年金的领取等额减少。年金可以每年领一次,直到被保人满80岁为止。
2、身故保险金
身故保险金:如果被保人身故了,保险公司赔付身故保险金,身故保险金的领取分为两种情况:
a)已交保费减去已经领取的年金
b)保单账户价值。
两者取其大者给付身故保险金。
锦妹总结
福享金生A是一款通过保费确定保额的年金保险,给付的保费越高,保额也就越高。活的时间越长,能领到的钱也越多。
如果是出于纯理财的目的,通过以上保鱼君的利益演算,缴费5万,最终能全部领取的钱才4.73万,收益基本没有甚至还亏本。所以锦妹是不推荐购买的。
总体而言,年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件:
1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。
“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。
购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买年金险。
2、年纪不大的消费者
年金险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。
如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑年金险。
如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类年金产品并不是必需的。
对于大部分普通家庭来说,康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额,既可以获得保障,又不用付出太多的预算成本。
如果家庭经费预算充足,追求更加全面的保障,可以选择其他更好的多次赔付重疾!
嘉和保可以说是目前市面上,性价比最高的消费型重疾,特别是男性,价格比同类产品还要便宜 8%左右。下面,我们一起来看看这款产品,保障如何?
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