NO.709丨金鼎富贵好不好？值不值得购买？

保生又保死，不亦乐乎？两全险好不好？今天锦妹就来分析一款两全险——金鼎富贵两全险，由中国人民人寿保险公司出品。

废话不多说，锦妹先来简单介绍一下产品内容，方便大家更直观的了解：

金鼎富贵的特点：

• 可领满期金

• 一般身故、全残有保障

• 意外身故、意外全残，有两倍保额

• 公共交通意外身故或全残，有3倍保额

以上只是大概的结论，接下来就是具体的深入分析了，可以提供多少风险保障？价格有多高？这些问题都会迎刃而解。

本文分为以下几个部分：

• 选择理财险主要关注什么？

• 金鼎富贵有什么？

• 金鼎富贵可以领到多少钱？
  

• 锦妹总结

选择理财险主要关注什么

对于大多数理财型产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传理财型产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。在本款理财险中的理财收益，包含了生存金、满期金和分红利益。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花缭乱了，各种“金”到底是什么？什么时候领？可以领多少？

生存金：持续性领取。到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

满期金：一次性领取。到XX周岁时，领取XX%保额

分红：持续性领取。根据保险公司经营成果基础上的红利分配，无法保证收益，分红不固定。

金鼎富贵有什么

从上图的保险责任来看，金鼎富贵两全险相当于一款返还型定期寿险，另外还带有一点理财性质。由于分红是不固定的收益，因此锦妹主要分析它的固定收益以及基础保障。

1.满期金：

5年后合同到期给付基本保额。

投保时交10万，五年后，没有身故，没有全残，保险公司返还106500元。

2.一般身故/全残保险金：

被保险人身故或全残，按基本保险金额给付一般身故或全残保险金。

但若被保险人自本合同生效日起 1 年内因疾病导致身故或全残，按所交保险费给付一般身故或全残保险金。

3.意外身故/全残保险金：

与一般身故/全残保险金不一样，若被保人意外身故/全残，可获取两倍基本保额。

被保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金。

那么意外伤害又是如何定义的呢？

意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害客观事件。

所以，若是由于自身疾病或以身犯险带来的意外，是不在理赔范围内的。例如猝死、高原反应、分娩等，都不在意外的范围内。

比如：A在公路上正常走着，因没来急躲开对面违章开过来的车，被撞去世，保险公司会按意外保险金额赔偿给A的家属。对应条款是：意外身故。

而A在公路上正常走着，因没来急躲开对面违章开过来的车，被撞1级伤残及全残，保险公司会按意外保险金额赔偿给A。对应条款是：意外全残（意外伤残里1级伤残）

4.公共交通身故/全残保险金

被保险人以乘客身份乘坐公共交通工具时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额的3倍给付意外身故或全残保险金。

• 注意：上述几种身故/全残保险金只要任意一种身故或全残保险金给付后，合同就会终止。

从保障方面来看，金鼎富贵的身故与全残保额拿的挺多的，但锦妹还是不建议购买两全险，至于为什么呢？这就是下面的重点内容了，耐心看~

金鼎富贵可以领到多少钱

由于金鼎富贵是一款五年期保险产品，并且只能一次性交费，类似于定期保险+5年期储蓄，我们先来算一算能够获取多少保额。

a）一次性交10万

b）一次性交30万

通过保额试算，我们可以看出，30万的保费，其最高的身故、全残保险金为95.86万，而任何一款寿险每年交两千多元，一旦出险就可以拿到100万。比如金钟罩。

另外，金钟罩的包含在那个期限可以至70周岁，而金鼎富贵的保障期限只有5年。

为什么我们不建议大家买那种两全型的保险呢？原因正是两全险很容易让我们模糊焦点，关注了错的地方。

本来是想买个重疾险或者寿险的，结果被忽悠着买了个两全险。

• 想要身故保障？选择带身故保障的重疾险或者是定期寿险就可以了。现在市面上优秀的重疾险和寿险都非常多。

• 想要生存保险金？这就需要点醒下你们，别老想着没出事的话钱就打水漂。

我们应该认识到的是：消费型保险产品的意义在于花了小钱获得了高比例的赔付杠杆，否则保费就会蹭蹭蹭地涨起来了。

有生存金的定期重疾一般价格都很贵，而且就返还的那点钱来说，几十年后能吃顿大餐就不错了，计算器算一算就知道究竟值不值得。

多交的那部分保费，放银行做定期储蓄，分分钟多过几十年后返的那笔生存金。

锦妹总结

金鼎富贵是一款通过保费确定保额的理财型保险，给付的保费越高，保额也越高。

购买理财型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。分红？去你的~

但总体而言，理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

比如小孩子可以先购置慧馨安少儿两全保险，50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾；成年人可以购置哆啦A宝重疾险，保轻症重疾，还可附加医疗险，保障全面，性价比高。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的理财保险。

2、年纪不大的消费者

理财险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑理财险，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类理财型产品并不是必需的。