重大疾病有哪些?得了哪些病不能买重疾险?


重疾险,可以说是非常硬核的保险种类了,身边人生病,后悔没买的是它,保险业务员推荐最多的也是它。

但重疾险算是相对复杂一点的保障了,而且,市面上的重疾险有很多,一不小心可能就掉入了坑里。

今天,锦妹就跟大家好好聊一聊,重疾险怎么买才划算?

  • 重疾险保哪些重病

  • 国内重疾险产品重疾种类

  • 重疾险的重疾种类是不是越多越好?

  • 锦妹总结


重疾险保哪些重病?


所谓“重疾”,是个相对的概念。以前治不了的重疾,也许随着医学发展不再是重疾;老百姓认为花了很多钱、保险公司应该赔的病,也许并不是医学认可或者保险公司认可的重疾。

为了避免理赔纠纷,消费者应该对保险定义的“重疾”有所认知,而从业人员也应该避免为了推销重疾险而夸大“买了重疾,重病都保”。

在重疾险刚引入我国时,各家公司对于重疾并没有统一的明确定义,普通消费者对病症细节又不太清楚,在2006年左右引发了“重疾保死不保生”的质疑,进而引起重疾群诉、集体退保事件。

为了加强重疾险的规范,中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对常见高发的25种重疾进行了统一的定义,其中又有6种重疾属于必保。所有保险公司在设计重疾险产品时,都必须遵照这一规范。


国内重疾险产品重症种类


1必选重疾(6种):恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病

2可选重疾(19种):多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术

3其他重疾:由各公司自行添加

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重疾险的重疾种类是不是越多越好?


目前市面上出的重疾险产品除了行业规范的25种之外,各家公司增加了不少,有的增加到40种、80种、110种等。整体费率一般是保障种类多的更贵一些。

那是不是选择种类越多的越好呢?

其实也不一定,行业规定的这25种重大疾病在理赔中基本占到95%以上,尤其是其中前6种高发疾病,在理赔中可以占到90%以上。

其余的重疾发病率非常低,所以保障100种重疾的产品未必比保障80种的有显著的优势。如果费率差很多,也没必要太追求保障种类。

对于儿童来说有些特别,因为儿童重疾发病率较高的6种:重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性肿瘤(含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病等)、川崎病、1型糖尿病。后2种并不在行业规范的25种重疾范围内,所以在给儿童配置重疾险时,要重点关注是否包含剩余2种,即川崎病和1型糖尿病。


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