意外险套路之——特别约定


意外,每个人都认为离自己很遥远,可是在新闻上看到的意外事件数不胜数,全国每天仅发生交通意外就有数百人。


所以发生别人身上的是故事,发生在自己身上的是事故。


意外险很便宜,每年一两百块钱,换来的是几十万的保障,杠杆极高。


意外险之所以便宜,一个是意外分摊到每个人身上的概率的确比较低,另一个是意外事件的界定也能严格,多数会人认为的意外其实并不是意外。


一、令人不安的特别约定 


大家都知道,保险合同中有块内容是“免责条款”,而且应保监会要求,所有免责部分必须加粗或者标红,但是有的产品除了特别约定之外还有一个叫“特别约定”的东东。


这又是什么?


锦妹之前写过类似的话题,叫《我跳过最深的坑,是保险公司挖的》,文中提到了相关内容,今天又拿出来讲一次,希望大家买保险的时候要关注。

             

责任除外的一些比较极端事件


如图,一般的责任除外是一些比较极端的事件,比如战争、自然灾害、暴乱等等情况,但是这条特别约定上载明的高空定义为3楼或10米以上?驾驶机动车溺水保额减半?这是什么鬼。


这么说的话,上次重庆公交车事件,司机如果买了意外险还只能赔一半了?


二、意外险测评 


为了避免大家买到类似上面这种很坑的意外险,锦妹寻找并对比了一些市面上还算不错的意外险。

   

意外险测评列表

  

大家可以看到,对于低风险职业(1-2类)意外险是比较好选的,5-6类的风险把控就比较严格了,这里锦妹没有将高风险职业的意外险列进来。


1-2类职业


如果是属于1-2类职业,意外险可以任意选,没有限制。


意外险一般是购买后第二天就生效了,但是也有特殊情况,有的是3天后,有的是7天后,有的还可以选择生效时间。


分别说下每个产品的特点:


阳光个人综合意外险

保费便宜,100块都不到,30万的意外保障,也有住院津贴,性价比很高,但是没有交通工具意外。


泰康综合意外计划三

和阳光个人综合意外比起来,使用的人群更广泛,但是没有住院津贴的补贴,保费还贵了不少。


上海人寿小蜜蜂

锦妹个人最中意这款,保费只要125就能换来50万的意外身故保障,同时还白喊有特定交通意外,住院津贴250元/天。性价比非常高。


新华个人全年综合意外

新华这款和小蜜蜂保障内容是一样的,价格贵了一点点。


安心安意保

亮点在于意外医疗是0免赔的,也就是说,如果我只是意外小伤,去医院稍微包扎一下,只花了300块钱,可以完全报销。


星宁意外伤害

意外身故100万,意外伤残10万,伤残额度比较低;猝死保额有40万,其他的保障均没有。关注猝死的朋友可以购买这款。


苏黎世百万人生

可以将这款意外险理解成“高端意外险”。保费比较贵,但是对应的保障很高,身故100万,特定交通也有50-100万的保障,意外医疗0免赔不限社保,重点是住院津贴补助很高,还含有ICU病房的津贴。


写在最后 


只要保险公司没有明确规定,意外险是可以买多份的,且可以不同公司分开买。


个人觉得,首先得有意外保障。不论我们的职业是什么,都会存在一定的风险。


意外险重点关注意外伤残和意外医疗,再根据自己的职业关注相应的特定保障。

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