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NO.1156丨平安【福泽保20】，满期能返还多少钱？这类产品值不值得买？
【福泽保】重疾险是平安人寿的两全人寿保险，可以附加意外、医疗、重疾险。
简单来说就是的一款返还型重疾险，现在产品升级成了【福泽保20】，升级之后没有太大的变化。
这篇文章我们就来分析一下，【福泽保20】是不是一款优秀的重疾险产品？多花钱买返还型保险到底值不值？
投保规则一览
深度分析保障条款
【福泽保20】能返多少钱？
产品对比，返还型重疾险值不值得买？
投保规则一览
投保年龄： 0 - 46周岁
保障期间： 至80岁/100岁
等待期： 90天
交费期间： 9/19年交
交费方式： 月交/年交
目前【福泽保20】的最高投保年龄只到46岁，相比其他产品来说年龄上限制了不少，缴费方式为年交或月交。
下面我们来深度分析一下福泽保20的保障内容。
深度分析保障条款
平安福泽保20的基本保障内容包括以下几项：
1、重疾保障： 包括100种重疾，赔付100%保额，仅赔付1次；每满5年，额外赔付重疾保额的5%；
举个例子：如30岁的A先生，投保50万保额；若不幸在52岁时罹患重疾，除赔付50万保额外，还可额外赔付10万保额；
2、轻症保障： 包括50种轻度重疾，赔付20%保额，仅赔付1次；每满5年，额外赔付轻症保额的5%；
锦鲤独家点评：保险行业协会对前25种重疾做了统一的定义，这25种重疾占到了所有理赔案件的95%左右，所以这里就不过多分析重疾病种了。
但对于轻症是没有统一标准的，因此我们需要关注一下轻症保障中是否含有高发轻症：
可以看到，平安福泽保20高发的11种轻症都有保障在内的。
3、身故保障： 如果不幸身故，赔付100%保额；每满5年，身故保额增长5%；
【福泽保20】还有几项可选责任，这边我们就不多展开讨论了，如果有想要对附加保障有进一步了解的朋友可在我们的公众号上留言咨询，接下来我们重点来说一下大家最关心的两全保障责任，也就是满期返还的这项保障到底好不好呢？
【福泽保20】满能返多少钱？
【平安福泽保20】的满期返还保障：
生存至保险期满且未发生过重疾赔付，可返还保费；其中，选择保至80岁的，返还128%已交保费；保至100岁的，返还150%已交保费；
锦鲤点评：在有些人看来，满期返还保费看似很划算，没花钱又得到了保障。
我们通过一个例子来看一下返还的这笔保费收益率有多少？
30岁男性，投保50万保额，保至80岁，每年交15487元，交19年；
到80岁满期未发生过重疾赔付的话，可返还128%的已交保费，共计376643元；通过IRR计算可得这笔钱在50年间的收益率为0.6%。
可以看到，福泽保20的年化收益率不足1%。而现在银行一年定期存款利率都在1.5%以上，同时最近几年的实际通货膨胀率基本维持在2% - 3%。
两全保险看上去很美好，其实都是在交智商税。看着又有保障，又不花钱。世上的便宜都让你占了。实际上呢？时间价值呢？
我们再来看看这个两全保险，所谓的收益是怎么来的：
满期选择在80周岁，那么给付主险+附加重疾险保费之和的128%，同时合同终止。
如果选择100周岁，还能给150%呢。这就是所谓的收益。这个收益
这是建立在平平安安抵达80周岁的基础上。如果在此过程中出险重疾赔付。那么看重疾条款约定：
就是重疾赔了，附加险与主险都终止了。
所谓急用钱，是可以用现金价值的80%来借款，这个可不是保费的80%。缴费期未结束时现金价值是远远不够保费的。
产品对比，返还型重疾险值不值得买？
我们选择了两款非返还型的产品和返还型的【平安福泽保20】来做对比：
如果是工薪家庭投保： 在预算不多的情况下，想花最少的钱买到更高的保额，我还是重点推荐类似【康惠保旗舰版】、【无忧人生2020】这样的消费型重疾险，不仅保障比返还型的产品要好（无忧人生2020在60岁前都能额外赔至少50%保额），性价比也非常高。
如果预算不足：也可以先选择保至定期的计划，一年千把块非常便宜，如果有投保需求，但想要买什么产品拿捏不准的话都可以联系我们的规划老师~
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