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NO.1157丨【深度剖析】重疾新规落地，保费是涨还是降？对消费者来说有什么影响？

锦妹 2020-11-09 21:14 61622

重疾新规终于定下来了！！

字儿不多，事儿挺大。

此前3月底，中保协发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》后，我们就对即将到来的新规做过分析。6月份时，重疾新规又完成了二次修订。直到现在，《重疾险新定义》终审方案通过，我们即将面对一个“全新”的重疾险。

终稿后的重疾险到底将有哪些重磅变化？
我们需不需要赶在新规颁布之前买重疾险呢？
注重全面保障，哪些重疾险更优秀？

接下来我用这篇文章，帮大家深度解析一下。

重疾险到底将有哪些重磅变化？

首先我们要明确一个概念：

在新规颁布之前购买的重疾险，将来出险时，按购买时的定义+合同条款进行赔付；
在新规颁布之后购买的重疾险，将来出险时，按新定义赔付。

那新定义和旧定义有啥区别？我们仔细理一理：

1.新增要求纳入保障范围的病种，好事儿

统一定义的25种重疾将增加至28种，新增3个病种分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

同时新增3种统一定义的轻症，为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

这三种轻症非常高发，出险率也非常高，对于我们投保人来说是一次保障上的超级加倍。

此前，市面上有些保险公司总喜欢拿病种数量多忽悠人，比如声称自己保障的疾病最多，但其实高发疾病没保几个，出险率比不上其他同类产品。

所以这次一要求，浑水摸鱼的产品就兜不住了，我们挑选产品也能更安心。

2.重疾理赔更规范，好事儿

根据最新医学进展，此次《征求意见稿》扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

简言之，就是放宽了这些疾病的理赔条件。

举个例子，就“心脏瓣膜手术”而言，以前规定被保人必须“实施了开胸”才能获赔，现在以“实施切开心脏”代之，进一步贴合了目前实际的治疗手法与医学条件，理赔更加合理且宽泛了。

那么其他疾病的理赔条件还有哪些变化呢？

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但综合来看，高发重疾定义明确，心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到优化，理赔分级更明晰。

但与之对应的，癌症理赔的范围变小，算是一种平衡。

实话实话，该夸的夸完，接下来两点对我们投保人而言就坏消息了。划重点！！！！那么问题来了！

1.甲状腺癌分级赔付，TNM1级及以下按只轻症赔付

此前，甲状腺癌不论等级都算在重疾当中，出险就按重疾赔付。比如你的重疾保额是50万，那出险就赔50万。但此后，95%的甲状腺癌只能按轻症赔15万。

实际上来说啊，TNM1级及以下的甲状腺癌治疗费用确实只有2-5万，而且患病也不会危及生命，甚至不影响患者日常工作。

所以甲状腺癌一直被叫做“幸福癌”，大家戏称病到就是赚到，甚至有人拿剩下的理赔款交了首付。

但新规这么一改，“幸福癌”将彻底成为历史。

2.限定轻度疾病的保险金额，不高于重度疾病保障额度的30%。

简单来说，就是赔的少了。

现在大多优质重疾险都在轻症赔付上下足了功夫，轻症赔付40%以上的产品一捞一大把。

所以新规限定后，万一轻症出险，大家拿到手的理赔款锐减10%—25%，比如你投保的是50万重疾保额的产品，轻症赔付就会锐减5万-12.5万。

重疾险要不要现在买？

再来说说大家最关注的问题：重疾险新旧产品“交接”之际，重疾险要不要现在买？

理由很简单：1.在现行规定下，目前的重疾险已经相对成熟

逐渐的，市面上就出现了许多性价比非常高的集大成者。

目前的高口碑产品已经将能做的保障拉满了，在新规颁布前赶紧入手一份非常值得。

2.新规尘埃落定后，市场会有一段真空期

重疾大变革了，产品也得变一变，在售的产品需要更新，正在规划的产品需要重新考量。

新规之下能磨练出怎样的好产品，我们还需要一段时间检验。但意外和风险从来不等你做好准备，保险肯定是越早配置越好。

所以在新规落地前，先购入一份目前的高性价比产品是最好的办法。

注重全面保障，哪些重疾险更优秀？

锦鲤君也为大家整理了一些保障更充足的中端配置的重疾险产品，我们一起来看看：

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在新规调整之际，我们为了回馈广大关注锦鲤君的朋友，也为粉丝准备了福利！

锦鲤君议还没购买重疾险的朋友们，不要错过！

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现在的高性价比产品，在往后很长很长一段时间里，仍然是高性价比产品，入手不亏。

综合来说，分批配置是目前的最佳选择。

如果一时预算有限，可以采取长短搭配的办法，先投保一份保障至70岁左右单次赔付重疾险，尽量将保额拉高。以及！重点提醒！这次拖延症可要不得了！！投保重疾险可不是一项简单的工作，我们得认真理情况—拉预算—挑产品—做方案—走核保，尤其在旧产品截至投保前，基本所有规划老师和核保老师都会爆单。早做准备，我们才能有底气应对所有突发事件，全身而退。