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NO.1160丨保费偏高的【复兴联合星康源2020】，值不值得买？多次赔付的产品是智商税吗？
作为主攻健康险的复兴联合近日推出了一款【星康源2020】重疾险，是不分组多次赔付、可保终身的重疾险保障产品。
但是据锦鲤君看来，价格比市场的同类型高很多。那【星康源2020】值得选吗？一起来看看：
如何正确选择正确重疾险？
产品深度解读
星康源20缺点剖析（部分疾病定义严苛）
同类对比，星康源20值不值得买？
正确的投保思路级总结
如何正确选择正确重疾险 ？
多次赔付的重疾险产品，如何正确选择不被坑？了解保险的人都知道，多次赔付重疾险十有九坑，看似美好却暗藏玄机。
重疾险多次赔就是：一次投保，多次保障，但是保障越全，保费也会相应增加，
而且有些保险公司设计复杂的赔付条款导致做不到真正的多次赔付。
但要说重疾多次赔就是在交“智商税”，锦鲤君觉得不能一概而论。
我们建议在选择多次赔重疾险时，遵循以下原则，有效避“坑”：
癌症多次赔付>心脑血管多次赔付>（不同）重疾多次赔付
癌症间隔期尽量短
不分组>癌症单独分组>分组赔付
同病种多次赔>得不同病种多次陪
产品深度解读
总结来看：星康源2020除去重症、中症、轻症责任之外，剩余的保障分成了可选责任与捆绑责任，捆绑责任比较多，虽然都是比较实用的保障，但也导致整体的费率较高，除此之外，我们再来看看有什么其他需要注意的地方。
1.急性心肌梗塞多次赔付
这一个责任就差了点了，间隔期太长了，需要3年才能得到第二次赔付，目前比较好的急性心肌梗塞二次赔付的间隔期设定是1年，对于重大疾病，2年已经是很长的时间了。
2.脑中风后遗症多次赔付
这一项责任跟急性心肌梗塞的问题相似，也是间隔期3年，而市面上比较很短的脑中风后遗症二次赔付的间隔期是1年，除此之外，脑中风后遗症的多次赔付需要为新发的，在医学领域是，脑中风后遗症的复发可能性会大于新发。这一点就进一步提高了二次赔付的难度。
星康源20缺点剖析
1.部分疾病定义严苛
说道缺点，锦鲤君认为却不可少了【星康源20】部分疾病定义严苛这点，为什么呢？因为这是直接影响我们后期出险理赔的重要因素之一。
肾功能衰竭期：指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害，宽松的理赔条件是肾小球滤过率低于30%的状态持续90天即可申请理赔，星康源2020在此基础上，还需满足血肌酐高于5mg/dl，并且需要持续180天，多了一个需要满足的要求，理赔就困难一点。
严重I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗，宽松的理赔条件是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。
星康源在这个基础上还需要出现下述三种并发症一种或一种以上，相应的理赔门槛就会提高。
2.缺少高发轻症，赔付比例较低
首先【星康源2020】缺少高发轻症“微创冠状动脉搭桥术”。高发轻症缺失的后果，关注我们公众号的朋友应该知道，锦鲤君不止一次强调过，这边我们就不多展开说明了。
其次，星康源2020重疾险首次轻症赔付比例为30%，目前市面上已经出现了首次赔付比例为35%、40%乃至45%、50%的重疾险产品，就轻症首次赔付比例来看，复星星康源2020重疾险竞争优势不大。
同类对比，星康源20值不值得买？
星康源2020无论是从赔付比例，还是捆绑的保障责任，都属于比较优秀的条款，可选责任的恶性肿瘤津贴也是他的亮点之一，但是急性心肌梗塞与脑中风后遗症的多次赔付就有点鸡肋了，除此之外，星康源2020的费率算是比较高的一种，性价比没有竞争力。
这边我们给大家提供几个投保的思路作为参考：
如果预算比较充足：可以考虑分组多次赔付的重疾险，弘康倍倍加和百年超倍保都不错，不过倍倍加在前两年内患重疾，只能赔医疗费，这点要特别注意。
如果想要更全面的保障：可以考虑守卫者3号、倍吉星，保障较全，倍吉星前10年、守卫者3号前15年，额外赔付50%保额，轻症赔付比例也高，还有少儿特疾保障。
对于预算没有那么多预算的朋友：也可以考虑国富嘉和保这样单次赔付的消费型重疾险，保障较也不错，前15年确诊重疾都可以额外赔付。
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