NO.561丨太平爱无忧意外险好不好？值不值得购买？

有一家公司，他最为耳熟能详、脍炙人口的话术莫过于“我们是四大央企保险公司之一，历史悠久，实力雄厚。其他公司都是战五渣。”

是的，这家公司就是百闻不如一见、见面不如不见的太平人寿保险公司，今天锦妹就要聊聊太平人寿旗下的——爱无忧综合意外伤害保险

今天锦妹就要看看这款综合意外险是不是一款“良心产品”，能不能配得上历史悠久、实力雄厚的太平人寿！

• 什么是意外险

• 爱无忧的保障有哪些

• 爱无忧问题解析

• 锦妹总结

什么是意外险

1、什么是意外

意外险，顾名思义，就是对意外进行保障。

但它的意外跟我们通常理解上的意外也有些出入，保险公司对意外的定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

所以，若是由于自身疾病或以身犯险带来的意外，是不在理赔范围内的。例如猝死、高原反应、分娩等，都不在意外的范围内。

2、意外伤害

意外险主要对意外身故和意外伤残进行保障。

当被保险人在发生意外后的180日内，因为该事故导致了伤残，保险公司会按照伤残等级，按比例给付保险金。

10级最轻，给付10%基本保额；

1级最重，给付100%的基本保额。

如果因为该次意外事件在180天内身故了的话，也是赔付100%的基本保额。

3、意外医疗

通常意外险会附加意外医疗保障。

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情况是受伤。受了伤之后，就需要去进行治疗，那么意外医疗就可以对这部分的治疗费用按比例报销。

意外医疗的本质还是一款附加医疗险，所以我们在选择意外医疗的时候，最好选择不限医保，0免赔，100%报销的产品。

爱无忧基础保障

锦妹为了方便大家理解，就将爱无忧的基础保障汇总成了一个表格：

从基础保障上看来，爱无忧在基础保障上与市场上热销的综合意外险还是有些差异的，大多综合意外险都侧重于交通意外这一方面，而爱无忧这款保险更注重医疗方面的保障

1、意外医疗

爱无忧包含的意外医疗，有这样两点：

• 保额1/2万；

• 0免赔额

锦妹觉得爱无忧的意外医疗还是不错的，只是计划1保额只有1万确实不能算多。但锦妹觉得涉及使用意外医疗的事故大多算不上太严重，所以也算是可以接受的

2、住院津贴

1）何为津贴型？

顾名思义，被保险人住院一天，保险公司就给一天的津贴，赔付与住院医疗花费无关，与住院天数长短有关

并且，津贴型医疗险并不遵守补偿原则，与重疾险、寿险类似，赔付金额等于保额 X 住院天数；如果买了多份津贴型医疗险，多份都能获得理赔，互不影响

2）津贴型医疗险有什么作用呢？

津贴型医疗险设计的初衷是补偿住院期间收入损失的，被保人因疾病或意外住院，意味着在住院期间工作收入有损失，而津贴型医疗险按住院天数赔付，刚好可以补偿工作损失

只是爱无忧在住院津贴上的设计稍微有点苛刻。首先，合同规定同一意外伤害最高补贴30天。其次，按照现在的医疗收费水平来说，床位、护理费、膳食费等等，治疗费用之外杂七杂八的费用加起来少说一天也要100~200元。爱无忧提供的这点补贴也只能说是聊胜于无。

爱无忧问题解析

1、共享保额让性价比低到极点

如果我们已给付意外伤残保险金，我们按本项责任的基本保险金额扣除已给付的意外伤残保险金后的余额给付意外身故保险金……

这就是传说中的共享保额了！一款综合意外险，按照爱无忧的保费来讲，保额10万/20万真的不算高但也还能接受。可当锦妹看到这句话的时候，锦妹觉得这款保险不要也罢！

堂堂央企，竟设计出如此不堪的产品来，由于共享保额的存在使身故保障的保障力大打折扣。其他保险是我们花钱买保障，爱无忧成了我们花钱买可能性……

2、保险公司说了算的续保

我们将在本合同期满日前根据被保险人的健康状况、职业工种状况进行审核，并根据审核结果做出是否同意您续保本合同的决定……

看到了没？续保需要保险公司审核！之前锦妹说过了爱无忧的保障更倾向于医疗保障，而意外医疗的使用率普遍高于意外身故与意外伤残。所以保险公司为了规避风险势必要对投保人员做一个筛查。

而意外险有没有健康告知这样的设置，所以爱无忧在续保上加入了审核要求……

锦妹总结

爱无忧综合意外险这款保险从综合上来看，性价比一般！像这样的意外险锦妹觉得要慎重考虑，因为这款保险可能跟你认为的不太一样。

爱无忧的基础保障算的上完善，但是它共享保额的设定，就拉低了这款产品的保障力度，所以可以说它的保障完善，但绝不能说它的保障力高。

适合爱无忧综合意外险的反而是儿童，由于国家对未成年人身故保险有着明确的限制（0~10岁最高20万；10~18岁最高50万），再加上儿童生性好动，容易发生磕碰、擦伤、烫伤，所以由于意外引起的医疗费用是我们关注的重点。