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NO.978︱海保人寿智多星，值不值得购买？

锦妹 2019-10-08 18:35 24334

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海保智多星是一款由海保人寿承保，单次赔付的重疾险。

它可选责任和必选责任搭配灵活，最大的亮点在于可附加心脑血管额外赔付和特定心脑血管二次赔付，对心脑血管类疾病保障力度挺足的。

但锦妹却觉得这款产品并没有那么好，与其去看那些噱头，不如我们直接通过产品细节，好好分析一下海保智多星。

看看究竟该买什么样的产品？

智多星基本投保规则
智多星基本保障细节分析
海保智多星与热门重疾险对比
锦妹总结

智多星基本投保规则

海保智多星.png

基本保障细节分析

仅从基本内容来看，智多星的保障内容还是比较全面的，下面我们来一条条分析一下。

1，从轻症来看

共包含40种轻症，可赔付三次，依次赔付30%、40%、50%保额。

大家来看看智多星的高发轻症覆盖情况：

高发轻症覆盖情况3.png

高发轻症除了微创冠状动脉搭桥术以外都包含在内，较为全面。

2，从中症来看

共包含25种中症，可赔付2次，每次赔付50%保额，也比较中规中矩。

3，从重疾来看

共包含100种重疾，仅赔付1次，赔付100%基本保额。

关于重疾这个可能就需要看每个人不同的选择了，市面上现在已经有很多多次赔付的产品，也有很多超出100%基本保额的产品，而智多星的重疾保障是有些单薄的，具体还要看价格及其他细节一起分析才能判断这个产品是否值得购买。

4，从其他保障来看

含身故责任和被保人豁免的责任，也是一个不错的保障，还可以附加心脑血管额外赔付和特定心脑血管二次赔付。

我们来看看这两项心脑血管疾病保障的内容：

心脑血管疾病清单2.png

心脑血管疾病额外赔付：25种心脑血管相关疾病额外赔付50%保额，赔付1次。

5种特定疾病.png

特定心脑血管疾病二次赔付：5种特定心脑血管疾病，额外赔付1次，每次100%保额，若首次重疾是约定的特疾，那么二次赔付需要间隔期3年，若首次重疾是约定以外的重疾，那么赔付间隔期为1年。

那么这两项心脑血管保障保费价格如何呢？

以30岁男性，投保50万保额，30年缴费保终身为例子，附加心脑血管额外赔付需要1450元，附加特定心脑血管二次赔付需要1600元。

锦妹觉得这项责任的附加费用还是有些贵的，如果对该保障有兴趣，大家可以选择一些纯重疾保障的产品或者一年期重疾险作为补充，保费价格差不多，但保障范围更广。

海保智多星与热门重疾险对比

海保人寿-智多星
渤海人寿-嘉乐保
光大永明-达尔文超越者
光大永明-超级玛丽旗舰版

智多星对比对比.png

如果看中性价比：

嘉乐保在60周岁前可额外赔付50%基本保额，轻中症依次赔付保额累增，高保额的同时保障全面，保费最低，性价比最高，还可附加癌症二次赔付。

如果追求恶性肿瘤保障：

达尔文超越者附加恶性肿瘤二次赔付可赔付120%保额，恶性肿瘤多次赔付保额最高，还有特定的癌症额外赔付，保障更加全面。

如果追求心脑血管保障：

智多星重疾险25种心脑血管重疾额外赔付，特定心脑血管疾病还能二次赔付，对心脑血管疾病保障比较全面，不过附加费用有些贵，举个例子，渤海人寿的嘉乐保附加癌症二次赔付也只需要多交几百块，而智多星接近多了一倍，长期下来也是一笔很大的费用了，锦妹还是建议大家购买纯重疾产品或者额外添加一年期重疾险作为补充。

锦妹总结

海保智多星重疾险基本保障内容中规中矩，对比同类产品保费价格稍微有点贵，附加的心脑血管保障性价比不高，锦妹建议还是不太需要考虑智多星，差不多的保障却明显要多交很多钱。

嘉乐保、达尔文超越者，超级玛丽旗舰版都是较为优质的产品，大家可以根据自己的需求考虑一下，看看自己更需要哪一款