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NO.844丨高性价比重疾百年康惠保，为什么我只建议当备胎？
经常有人问我：锦妹，百年康惠保怎么样？
同学表示很奇怪：不是说百年康惠保性价比很高吗？
锦妹不推荐的理由，恰恰就是：
性价比太高了！
仔细想一下，什么叫性价比高？
一分价钱一分货！
产品对比
同样是百年人寿的产品，我就建议买右边的！
一款产品，细致到条款里面，如果把一些高发轻疾的去掉（比如某安福）以及部分病种选择相对严苛的定义，都会把它的整体的成本降下来
举个例子
慢性肾功能障碍对应的是银保监规定重大疾病必含的终末期肾病的早期病种。有一些重疾产品已经把慢性肾功能障碍放在了中症里面，按保额50%赔付，比轻症要多赔20%。
为什么？
因为这个疾病不可逆，重疾赔付条件又太严苛，所以放在中症里面，让客户更容易拿到且拿的更多！
然而，高性价比的康惠保是没有的
为什么？因为它性价比高啊！
从中国大陆第一次引进轻症责任、重疾多次赔付，到现在把一些不可逆的轻症变成中症。重疾产品的每一步变革，不是保险公司为了把这个产品包装的更好而做的表面功夫，而是为了覆盖掉投保人更多的风险而进行的产品优化。当然，保险公司不是盈利机构，优化后的产品，保费必然不会低。
那么，从这个角度看，我觉得百年康惠保这种产品
属于保险历史倒退的产物！
为了省一点保费，变相的把保障责任缩小了！
偏偏
它居然火了？
因为网络上，“专业”的大V太多！
大V推荐的这款康惠保，比市场价便宜接近一半，很多人可能觉得
某乎上的某大V还教投保人退掉去年刚买的重疾险，换成刚出的“高性价比”产品，让投保人明年也照着这么做。大V可以拿推广费，客户可以换“更好的产品”
这是实现了“双赢”么？
如果产品责任真的优化了，这么做我还可以理解，但是单单因为便宜，就选择这种保障相对不足的产品，我真的没法理解
想想“双十一”剁手买的衣服，你有多少连包装都懒得拆？
保险可不比衣服，关键时刻是要拿钱救命的！
保额买的再高赔不到有什么用？
如果真的喜欢每年换新品的感觉，你可以去支付宝上面买那种一年期的短期重疾险啊，多好？便宜又大碗
只是你会慢慢发现：怎么保费一年比一年贵？明明去年都是标准体承保的！怎么今年检查出来甲状腺结节，它就给我除外了呢？
什么叫除外？就是甲状腺及其相关并发症不保！
医生说:甲状腺结节，没啥大问题~
保险公司说：我不同意，说不定明年就成甲状腺癌了！
你认为你身体好，不怕
是吗？
你可以试试每年做一次体检，对比一下结果。谁不是年龄越大，小毛小病越来越多的？（ps.如果你有长生不老、永葆青春的秘诀，请第一时间告诉我）
所以，别干蠢事了，在年轻的时候，在身体好的时候，把该买的都买了，这样在年轻的时候锁定一个便宜的费率，也避免被保险公司附加各种不保事项
以后看见好产品，实在是喜欢，再加保呗
为了撸羊毛而这样反复折腾，别人，比如我，拿完佣金/推广费就跑了
最终
浪费的，是你的时间；伤害的，是你的钱包！
有时候，请多想想
你究竟是为什么想买保险？
单单为了享受褥保险公司羊毛快感，还是想尽可能多的覆盖掉更多的风险？
如果是后者，请不要为了省一点保费，让自己承担更多的风险
最后，我相信互联网保险是趋势，智能核保已经投入使用很久了，但是这个市场真正完善还有很长的路要走
所以，我现在仍然坚持保险私人订制。
后记
写这篇文章的原因是：互联网保险未兴起之前，大众喜欢盲目追求保险品牌，现在呢，消费者又走向了另外一个极端——过分追求性价比！
如果，你觉得这种保险才是保障本质，那么，你真的误会了
我承认每一款产品都有它的适用人群，百年康惠保确实有很大的存在意义。但是它只是用来满足那些实在是收入很低、但是又想有份保障，或者已经买了不少主流重疾，想把保额拉高，但是再加保会严重影响生活的人群的需求的。
人人生活都在奔小康了，在保险上面，很多人却甘愿挣扎在温饱线上，还乐此不疲！
所以，锦妹想传达这样一个观念：这种网红产品当备胎使用就好了，别太认真，也别指望能撑起多大的天。
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