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买保险，多少保额才算合适？

锦妹 2020-03-19 17:01 25013

保额合适很重要！

不知道大家有没有听过“买保险就是买保额”这句话。

锦妹曾经遇到过这一种情况，儿子给母亲买了一份保终身的重疾险，身故可以赔付保额。

因为母亲年纪大了，所以5000的保费交20年，只能做到10万的保额，而总共要交的保费就达到了10万，相当于没有任何杠杆。

结果母亲在次年确诊恶性肿瘤，照理说有份保险还算幸运，但当真正去医院治疗的时候，儿子发现这10万块钱根本不顶用。

感觉自己“白买”了一份保险。

一般来说，重大疾病的治疗费用一般在30-50万上下，如果因为各种因素重疾险只能配置到10万元，从保障的角度上来说是远远不够的。

前阵子抖音上就有个段子，说交了6万的保费，结果出险只赔了5万，背后的原因就是被保人年龄过大，同时购买的保险不合适（储蓄型）。

所以，买多少保额还真是个大问题，今天锦妹就来跟大家聊聊保额这回事。文章分为以下部分：

重疾险、寿险保额多少合适
老人买不起高保额重疾险怎么办
孩子保额怎么买，选定期还是终身

因为百万医疗本身保额就有上百万，真正报销起来大概率都花不完，所以这边就不讨论了。

意外险也是一样，几百块钱就能有50万甚至100万的保额，讨论的意义也不大。

重点在于重疾险和寿险。

重疾险的保额问题，比较科学的定义是要覆盖治疗费用+康复费用+5年收入。

但是我考虑到治疗费用的部分可以用百万医疗险报销，所以不需要过多计算。

重点在于5年收入和康复费用，为什么是5年的收入？

因为大病过后，往往有漫长的康复期，这个时间段内大概率没办法正常工作，这一块的收入损失是我们不能回避的问题。

而重疾险的作用就是弥补这段时间的收入损失和康复费用，时间设置为5年比较合理。

以25岁男子，10万年薪计算，合适的保额就是50万，以渤海人寿嘉乐保为例，50万保额30年交，保至终身，身故返保额，年交保费6530。

其次是寿险，寿险的保险责任很简单，身故或者全残赔付保险金，在业内，定寿也有“保死不保生”的称号。

最适合购买定寿的就是作为家庭顶梁柱的人群，这个阶段往往都是上有老，下有小，既要承担老人的养老支出，又要扛起子女的教育、赡养支出，压力不可谓不大。

如果一旦出了风险，生活压力就会落在对方的身上，家庭会受到极大的冲击。

所以寿险的保额要考虑到未来5到10年，或在更长的时间内，父母的赡养费、子女的教育费用、留下的房贷车贷及其他费用，这些加起来总共需要多少钱，才能对付得开。

还是以25岁的男为例，寿险额度大概在100万较为合适，以擎天柱3号为例，30年交，保至60岁（60后不再是家庭顶梁柱，发生意外对家庭冲击有限），年交1180元。

这样加上246元的尊享e生百万医疗险，158元的小蜜蜂意外险，整套方案配置下来总计保费8114，不到10万收入的10%，不会有特别大的缴费压力，但已经把配置做齐全了，相对应的保额也合适。

这么一看买保险还是很容易的，只需要根据自己的收入水平做合适的保额配置。

但有那么一类人群，买保险却是一个老大难问题，就是老年人。

第一个问题就是健康告知，年纪大了难免身上有些问题，买保险的第一关可能就过不了了。

其次就是保额问题，出于风险控制的考虑，保险公司会对年龄大一些的人限制保额，所以无论是重疾险还是防癌险，想买到比较高的保额也不太容易。

另外，年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，如果买传统的储蓄型重疾险，总保费可能都与保额相当了，就是咱们开头说的这种情况，杠杆并不高，根本起不到保险以小博大的作用。

如果保额做的过低，得了重疾可能都使不上太大的用处。所以给老年人买保险，依旧要考虑保额的问题。这个问题怎么解决？

锦妹给大家总结了几点老年人投保的顺序以及投保的小窍门。

一、父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。

二、百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了，可以考虑防癌医疗险。

三、重疾险主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失，但因为老年人年纪大了，保费有限的前提下，保额很难做高，所以建议考虑消费型重疾险，性价比高，买不到合适的重疾险，再考虑防癌险。

四、寿险是给家里顶梁柱配置的，如果老年人在当前的年龄阶段还有不错的收入能力，寿险也是可以考虑配置的，但如果老人已经退休在家，建议大家还是把保费多放在前面的百万医疗和重疾险上。

总结一下，老年人想要做高保额，意外险和百万医疗险是一定要配置的，如果因为身体原因百万医疗险无法购买，防癌医疗也是可以考虑的。

重疾险方面，可以考虑消费型的产品，就不会发生总保费比保额还高的现象了。