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你知道你买的保险有免责条款吗？
不知道免责条款，你的保险可能赔不了！
12月10日，一篇标题为《天津男子给妻子买3000余万保险后普吉岛杀妻女儿仅20个月大》的文章引发了广大网友的讨论。
据文章讲述，天津男子张某携妻女去泰国普吉岛旅游，并在一家别墅酒店将妻子残忍杀害，后伪造现场谎称“妻子溺亡”，而此时的女儿仅20个月大。
调查发现，张某在几个月时间里，陆续为妻子购买了十几份保险，保险金额高达3000余万元，并将受益人填写为自己。
看到这个消息，锦妹觉得这个张某不仅恶毒，还蠢！
老婆会游泳他不知道吗？
老婆身上多处伤痕，当法医是摆设吗？
故意杀人还想拿保险金，他以为免责条款是空话？
破案的事交给警察，道德谴责的事交给大众，而保险客户的事交给锦妹。
锦妹借此机会给大家科普一下保险合同中的免责条款，希望有心之人不要被利益冲昏头脑，走入歧途。
锦妹对比了二十多款重疾险产品，各家产品基本上差不多，在此选取其中一款产品免责条款给大家看下。
总体来说重疾险不赔偿违法行为、自残和自杀（2年内）、战争暴乱和遗传性/先天性疾病。
像本文开头说到的杀妻骗保，根本不会得到赔偿，就是因为投保人故意杀害了被保人。如果这种行为刻意纵容，保险失去了本来的意义。
自残、艾滋基本赔不了。
战争等属于不抗力，保险公司无法控制也无法提供保障。
遗传性和先天性疾病大家要格外注意，无论投保的时候是否知晓自己存在，发病以后都是得不到赔偿的。
这些重疾险免责条款很多都是行业共性，基本上各家差异不大，对于我们消费者来讲，不用过度担忧。
自从2016年百万医疗横空出世，就成了“网红”，由于它的高杠杆，也注定了它必然带有很多免责条款。
医疗险共性条款包括以下：
主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；
不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；
不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动等，也都是不能报销的。
意外险的免责情况就比较容易了解。
意外险保障的是突发的、外来的、非本意的、非疾病的情况。像中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等，都不属于意外，不能获得意外险赔付。
另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险是明确除外责任的。
寿险的责任免除，可以说是最简单的了，目前很多互联网销售的产品一般只有 3-5 条。
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。
锦妹希望大家在买保险的时候不止要关注保障内容，还要关注哪些情况下无法得到赔偿。而不是有些不负责任的业务员说“全都赔”，就相信了。
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