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NO.1151丨案例实操：华夏红钻石版年金险收益高吗？值得买吗？
华夏红（钻石版）年金险是华夏保险的开门红产品，搭配的万能账户是金管家养老年金险（万能型，赢家版），
其本质上是一款：年金险＋万能险的产品组合，也就是双主险的形式，保底收益率为3%。
下面我们通过一个案例，让大家更深入了解这款产品：
如何产生收益？
产品优缺点分别是什么？
收益能有多少？
适合什么的人群购买？
产品形态
我们先来了解一下产品形态：
+
华夏红是如何产生收益的？
华夏红钻石版年金险这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把华夏红钻石版，简单地看作两个资金账户：
年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是金管家养老年金险（万能型，赢家版） ，保底利率为3%；
举个例子：
如果30岁的A先生，买了一份华夏红钻石版年金险，搭配金管家赢家版；每年投入10万元，连续3年，基本保额为7300元；
下面是他的资金增值过程：
产品优缺点分别是什么？
亮点
1.产品（华夏红钻石版）的万能账户（金管家钻石版）为终身寿险形态，领取不受万能型年金类产品减保不超过已交保费20%的限制。
2.该产品流动性佳。
3.万能账户当前结算利率6%。
4.华夏人寿分支机构24家，在全国多数地区均有线下营业部，柜台业务办理方便。
缺点
1.产品单一主险（华夏红钻石版）无市场竞争力，万能账户是该产品购置推荐的优质选择（搭档缺一不可，既不可单独主险，无购置必要；也不可单独万能账户，投保规则限制）
2.产品价值体现于万能账户，当前运行利率为6%，产品保底利率为3%，有收益不确定性波动。
3.如果做养老金的购置选择，领取需要通过每年减保流程进行。
我们再来看看它的收益率有多少。
华夏红收益率怎么样？
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。
所以低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过IRR来计算一下华夏红钻石版分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：
直接说结论：
如图所示，在低、中、高利率下，都是第6年就能拿回本金，但这时候几乎没有收益，年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。
如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 117 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.88%。
如果按中档收益计算： 在第 40 年，收益率超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。
另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
个人观点，什么人群适合买？
公司实力佳，2018年年度保费规模全国第4，公司多数万能型账户过往利率运营稳定，没有出现断崖式下调。
当前（金管家钻石版）万能账户过往一年结算利率为6%，产品保底利率为3%，保底账户利率位于年金类市场平均水平。
考量到华夏过往已披露万能账户的稳定运营状态，该产品的万能账户利率若能长期稳定保持在4%-6%区间，作为底层资产增值类产品，有15-30年中长期资金储蓄规划（教育、养老、梦想基金、定向传承）的人群种草推荐。
所以我总结了一下适合这类产品的人：
保障型的保险已经配置足够；
追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。
如果你是以上人群，可以考虑这款产品。
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