NO.530丨吉康人生重疾险好不好？值不值得购买？

最近长城人寿的一款附加两全保障的重疾险——吉康人生重大疾病险异常火爆，很多有朋友来问锦妹产品如何，值不值得买，今天我们就来测评下吉康人生。

本文分为以下几个部分：

• 吉康人生基本保障有什么

• 吉康人生深度解析

• 锦妹总结

吉康人生基本保障有什么

1、轻症保障

吉康人生重疾险的轻症疾病有40种，高发轻症都包含在内。例如：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积Ⅲ度烧伤（15%以上）

视力严重受损

冠状动脉介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻症理赔保额是30%，每种轻症可以理赔1次，最多理赔3次。保障力真是相当不错的~

2、重疾保障

吉康人生的重大疾病有100种。

事实上，保监会规定了所有重疾险必须包含25种重大疾病，从疾病名称到疾病定义都必须保持一致。这25种中包含了癌症、严重肾衰竭、心梗等常见重病，占了所有重疾理赔率的95%以上。

而吉康人生在这25种重大疾病的基础上，增加至了100种，并且赔付2次，甚至规定急性心肌梗以及脑中风后遗症这两种疾病可以赔付两次！这样看起来，就感觉保障十足，实际上是不是足够的呢，锦妹在下文细说。

3、中症保障

在过去几年，轻症是各家重疾险的创新重点，而近年来，部分产品开始在中症上进行创新了，吉康人生就是其中一款。

重点！由于很多朋友还不怎么了解中症。锦妹决定详细分析。干货很多，耐心看~耐心看~

吉康人生的中症包含以下25种：

中症就是介于轻症和重疾之间的疾病类型，它们之间的赔付比例的关系是，轻症（20%/25%/30%）＜中症（ 50% 赔付）＜ 重疾（100%）。

那么，我们有没有必要选择中症呢？我们先来看看理赔定义的差别吧：

• 以产品 “中度重症肌无力”为例：

在没有中症这个概念之前，中度重症肌无力是被放在轻症列表中，重症肌无力列为重疾中，因此，在传统重疾险中中度重症肌无力属于轻症，赔付比例就只能按照轻症的30%赔付，而不能赔付50%。

这样设计是有好处的，因为它意味着理赔比例提升。比如：

除此之外，还有中度肌营养不良症、中度帕金森氏病等疾病，常规情况下，按照轻症赔付比例赔付，而在吉康人生中按中症赔付。

所以中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

吉康人生深度解析

1、不可兼得的保障

吉康人生合同约定，重疾责任与身故、全残、轻症、中症以及疾病终末期责任不可兼得！如果已经赔付过重疾保险金则其他责任全部终止！

2、附加险的作用

1）附加的身故与全残保障：

吉康人生的身故与全残保障在附加险中保障，就从侧面增强了吉康人生的保障力，因为就像锦妹上面刚刚提到过的，主险内重疾险与身故、全残保障是不可兼得的状态，但是附加险就没有这一项约束了。

2）满期保险金：

如果被保险人生存至保单期满，且未发生全残或任何导致附加险合同终止的情形，则给付附加险与主险已交保费之和作为满期金。

主险合同终止时，附加险也同时终止保单责任。所以如果重疾赔付两次之后，附加险的保险金你一样拿不到！

3）年金转换权：

假如被保险人不幸身故，附加险的这笔理赔金可以选择转为年金险，相当于用这笔理赔款又买了一份年金险。也许有人要问了：什么是年金险啊？

年金险与养老保险类似，只要你活着，每到一个固定的时间保险公司会给你一笔钱，可能按月也有可能按年给，这就是年金险了

这项政策还是很不错的，特别是如果上有老下有小，一旦发生意外年金的作用可能超过理赔金。（合同规定年金险的条款已转换时的条款为准，所以收益高低还是谁也不知道！）

附加险的这三种保障看着还不错是么？其实并不是这样的！因为除了满期金意外，附加险的身故、全残以及年金转换权都是基于附加险保额来计算的。

附加险的身故全残保险金是这样规定的：

（一）被保险人身故或全残时本附加险合同的现金价值；

（二）被保险人身故或全残时本附加险合同累计已交保险费的 160%；

（三）给付时按以上两种情况数值较大者赔付……

如果按照前文给过的数据计算，附加险的保费每年只有450元……换句话说这附加险份保单保障力在这种情况下就被拉低了！

3、保费豁免

吉康人生自带被保人轻症、中症、重疾豁免。

也就是说，被保险人确诊只要确诊为某轻症或某中症，后续保费不用再交，合同保障仍然有效。

锦妹总结

总体来说吉康人生还是一款比较良心的多次赔付重疾险；

吉康人生的附加险保障力度多少有些鸡肋，真的是食之无味弃之可惜，所以说想买理财险，就直接买纯粹的理财险就好；如果想保障疾病风险，就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了。