重大疾病有哪些？得了哪些病不能买重疾险？

重疾险，可以说是非常硬核的保险种类了，身边人生病，后悔没买的是它，保险业务员推荐最多的也是它。

但重疾险算是相对复杂一点的保障了，而且，市面上的重疾险有很多，一不小心可能就掉入了坑里。

今天，锦妹就跟大家好好聊一聊，重疾险怎么买才划算？

• 重疾险保哪些重病

• 重疾险的重疾种类是不是越多越好？

• 重疾险要怎么选？

• 锦妹总结

重疾险保哪些重病？

所谓“重疾”，是个相对的概念。以前治不了的重疾，也许随着医学发展不再是重疾；老百姓认为花了很多钱、保险公司应该赔的病，也许并不是医学认可或者保险公司认可的重疾。

为了避免理赔纠纷，消费者应该对保险定义的“重疾”有所认知，而从业人员也应该避免为了推销重疾险而夸大“买了重疾，重病都保”。

在重疾险刚引入我国时，各家公司对于重疾并没有统一的明确定义，普通消费者对病症细节又不太清楚，在2006年左右引发了“重疾保死不保生”的质疑，进而引起重疾群诉、集体退保事件。

为了加强重疾险的规范，中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义，其中又有6种重疾属于必保。所有保险公司在设计重疾险产品时，都必须遵照这一规范。

1，必选重疾（6种）

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病

2，可选重疾（19种）

多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术

3，其他重疾：由各公司自行添加

重疾险的重疾种类是不是越多越好？

目前市面上出的重疾险产品除了行业规范的25种之外，各家公司增加了不少，有的增加到40种、80种、110种等。整体费率一般是保障种类多的更贵一些。

那是不是选择种类越多的越好呢？

其实也不一定，行业规定的这25种重大疾病在理赔中基本占到95%以上，尤其是其中前6种高发疾病，在理赔中可以占到90%以上。

其余的重疾发病率非常低，所以保障100种重疾的产品未必比保障80种的有显著的优势。 如果费率差很多，也没必要太追求保障种类。

对于儿童来说有些特别，因为儿童重疾发病率较高的6种：重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性肿瘤（含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病等）、川崎病、1型糖尿病。后2种并不在行业规范的25种重疾范围内，所以在给儿童配置重疾险时，要重点关注是否包含剩余2种，即川崎病和1型糖尿病。

重疾险要怎么选？

1、保障额度要充足

购买重疾保额时需要考虑两个因素：五年收入损失和长期康复费用。

罹患了重疾之后，一般需要五年时间才能完全康复，在这5年时间里，患者除了康复治疗需要花钱以外，日常的生活开销也需要钱，所以说购买重疾险保额一定要充足，这笔钱不仅要用来看病使用，还要起到弥补收入损失的作用，从而保证康复期间的康复费用和生活费用。

2、高发疾病一定要覆盖

很多人买重疾险希望保障的疾病越多越好，事实上真的是越多越好吗？银保监会规定的25种重疾基本已涵盖了98%以上的重疾，不管是选择保障50种的疾病产品，还是保障100种的疾病产品，小编认为区别不是很大。买重疾险保障的疾病数量不是越多越好，要看保障的范围是否覆盖高发的疾病。

3、等待期越短，越好

等待期也可以理解为观察期，如果在观察期间发生了意外风险事故，保险公司将不予赔偿，因此对于重疾险来说，观察期越短越好。

4、缴费期越长，越好

重疾险的缴费期有很多种，常见的有这几种方式：月缴、年缴以及一次性缴清。 在这些缴费方式中，小编建议选择年缴费用这一种方式。为什么要选择年缴呢？ 一方面年缴相比较一次性缴费来说的话，可以把费用分摊掉，承受保费的压力会更小一些，另一方面，很多重疾险都带有保费豁免功能，如果在保障期间中出现保费豁免的情况，后边的保费不用自己缴纳，保障依然有效，这种方式很划算。

5、轻症额外赔付

轻症可以说是大病早期的一个轻微阶段，如果能及时发现和治疗，可避免疾病蔓延最终演变成重大疾病，而且早期发现的轻症，治愈率很高，费用也不贵。

因此，带有轻症赔付的重疾，可以让我们在疾病早期发现的时候就积极治疗，以防疾病蔓延。需要注意的是选择轻症额外赔付，要看是否占用总保额，不占用总保额的重疾更好。