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买了重疾险却没生病，是不是很亏啊？
昨天，一个学弟问锦妹：我花不少钱去买重疾险，这辈子要是都没生病，不就亏大了？
锦妹只能回以尴尬而又不失礼貌的微笑，我的傻学弟啊，哪有人盼着自己出事的呢？
锦妹反问：“如果你买了50万保额的重疾险，少一条胳膊大概能赔拿到15万，以后的保费保险公司都替你承担了，算下来你能赚个小几十万，而且以后生重疾还有钱赔，是不是很划算？”
但是你愿意用一条胳膊去换这几十万吗？
这不，我学弟已经想的明明白白了：如果能选择，谁愿意拿身体去换钱呢？
买重疾险，一辈子没生病，不交钱也是一生无事，好亏！ 这是很多人都有的疑问。 如果你问我什么时候买保险最划算，明天生病，今天买保险最划算。 但是，谁也不知道明天和疾病哪个先来。 买保险就是把不确定的风险，量化成确定的抵抗金额。 而觉得买了这辈子没生病就亏了，是大家误会了，并不是所有的重疾险都是没生病，钱就没了。 这就要涉及到三种类型的重疾险的讲解了：纯消费型的重疾险、含身故责任的重疾险、满期返还的重疾险。 消费型重疾：只保障疾病，如果这辈子都没生病，钱也就没了。这样的产品非常便宜，杠杆比很高。还可以灵活选择保障周期。 适合人群：未成年人或者资金有限的人群 含身故责任重疾：这类产品生病可以赔钱， 如果一辈子平平安安，自然老去，身故以后还会把保额赔给家人，无论如何都能拿到钱。这样的产品，一般比不含身故责任的产品贵三分之一。 适合人群：含身故责任的重疾险是标准的重疾险产品，属于普适型。 返还型重疾：这种产品“有病治病，没病养老”，除了保障疾病、身故，还可以在某个约定的年纪拿到一笔钱（一般都是总保费），当然这笔钱如果是约定的时间还存活才有得拿。当然这种产品是重疾险里最贵的，大概是消费型产品的2倍。 适合人群：预算宽裕并且不会理财的人群，可以作为强制储蓄。对于一般只需要保障的人来说并不需要这类产品，羊毛出在羊身上。 同样是缴费期选择30年，保额选择50万，30岁的男性，我们再结合具体的产品感受下价格差异。 纯消费终身重疾险——康乐e生C款，7765元；含身故责任的终身重疾——守卫者1号，10270元；77岁返还且含身故责任的终身重疾——爱守护2019,12605元。 这三款产品锦妹也说不出哪个最好，因为没有绝对完美的产品，只有相对合适的产品，我们要结合自己承担的责任，能支出的保费预算来综合判断。 学弟还问了一个问题：“等我出事了，50万的保额很可能不值钱了！” 保险跑不赢通胀，关于这个问题，大家可以详细看下锦妹的另外一篇文章保险能抵抗通货膨胀吗？ 锦妹今天想站在另一个角度来和大家聊聊这个事。 先问大家一个问题：今年的50万和明年的50万你觉得有很大差别吗？ 绝大部分的人都是感受不到的。 但是今年的50万和20年后的50万差别一定很大。 这其实告诉我们，通胀是一个长周期的过程，需要通过时间体现。短期内对我们的影响不大。 而且，通胀只影响保险吗？除了花掉的钱没有影响，其余的现金、股票、理财都会受到通货膨胀影响。20年后的50万保额缩水了，你每年交的保费也缩水了呀！ 可是买保险呢？今天交完钱，明天就生效了，过了等待期立马就能用了。这是放在眼前就能感知到的，50万雷打不动的钱，专款专用。 通货膨胀可以慢慢抵抗，我们赚的钱也会越来越多。可疾病是说来就来的，不会提前和你招呼「嗨，我明天就来了，你准备好钱。」 治病倾家荡产的身边应该没少见吧？买保险被通货膨胀弄得倾家荡产的你见过？ 况且，买保险完全不能用划不划算，值不值得来判断，算来算去，更本算不出什么，因为最不确定的就是自己什么时候会用到这笔钱。 买保险一定有人赚到一定有人赔了，不然保险公司真成慈善机构了~ 很简单，你觉得如果生病了自己能拿出来足够的钱看病，那么你就没那么需要买重疾险来分摊风险，这对你来说是锦上添花。 但是如果你觉得这是生命无法承受之重，趁早买一份保险吧，因为这对你来说是雪中送炭。 最后锦妹还想啰嗦一句，保险配置是一个动态过程，我们要根据家庭人口、负债、收入的变化，及时调整方案。
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