NO.579丨优爱宝好不好？值不值得购买？

作为一名成年人，特别是对于家庭经济支柱来说，自己身上的责任是非常重的，一家之主如果一旦发生意外，会对家庭带来沉重的打击。

因此，为了家庭，我们也应该为自己购置一份寿险，来保护自己的家庭。所以，锦妹今天就来跟大家说一说横琴人寿的一款寿险——优爱宝。

优爱宝有定期和终身两个版本，那关于定期寿险和终身寿险我们该如何选择呢？不急听锦妹慢慢跟你讲。本文分为以下几个部分：

• 优爱宝的深入分析

• 选定期寿险还是终身寿险？

• 与没有比优爱宝更好的同类产品？

• 锦妹总结

优爱宝的深入分析

锦妹把定期款和终身款都做了整理，两者在保障内容上是一模一样的，都只保障身故和全残。

1.投保年龄

终身版：28天-65周岁

定期版：18周岁-65周岁

终身版和定期版的最高投保年龄都是65周岁。一般的寿险最高投保年龄都在55周岁或60周岁。所以优爱宝的投保年龄跨地比较大，对于年纪在55-65周岁的人群来说比较友好。

2.保障期限

终身版：终身

定期版：至60/65/70岁/20/30年

定期版的保障期限可以有5种选择期限。一般的定期寿险，锦妹建议都是保障到60周岁。至于为什么是60周岁，锦妹会在下文详细说明。

3.交费期限

终身版：趸交/10/20/30年/至100岁

定期版：趸交/3/5/10/20年

锦妹的建议是，除了理财型保险以外，保障型保险的交费期限越长越好，一旦出险，交费期间就会赔，杠杆率高。

4.保费试算

终身版：

30岁，保额100万，保障终身，交30年

男：11200元；女：9500元

定期版：

30岁，保额100万，保障至60岁，交20年

男：2870元；女：1150元

终身版和定期版的价格差了不是一点点啊。那为什么终身版价格会高出定期版那么多呢？

锦妹接下来就要跟大家好好讲一讲定期寿险和终身寿险的区别以及定期or终身该如何选择？

定期寿险还是终身寿险

是选择定期寿险还是终身寿险，主要根据用户的个人需求而定。

1、家庭需求和保障目的

A、保险期限不同

定期寿险的保险期限：以根据自身需要选择保障的金额和期限（锦妹建议是保障到60岁）

终身寿险的保险期限：终身

因为60岁之前，仍是家庭的经济支柱，还在赚钱。但是60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。

从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了。

B、保障目的不同

定期寿险的目的：保障生活，以保证财政风险为目的的。

终身寿险的目的：

A）财富传承：假如被保人身故，遗产在继承的时候需要交纳30%~40%税额，比如遗产1000万，则至少需要缴纳300万的税收才能获取遗产，而终身寿险就很好的保证了这点，总结来说，终身寿险可以保证资金、房产等顺利的传到下一代。

B）信托功能：终身寿险的信托功能体现在被保人可以决定身故之后，对于资金遗产是选择一次性给予受益人，或是分期付给受益人。

2、定期寿险适用人群

A）职场新人：大多是20-30岁的年纪，工资还不高，但是家里老人基本已经50多岁了，有些也将要退休了。

这个时候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的时候，所谓“养儿防老”。父母正等着孩子们赚钱赡养。万一这时子女出现意外，那年迈的父母将出现“无儿养老”。

B）负债人群：尤其是有房贷压力的人群，必须购买定期寿险。而且买的保额最好能与贷款额度相等。

这样万一意外，身故了，赔付的钱能够拿去还贷款。家庭以后的生活也不会太辛苦。

C）家庭经济支柱：特别是对于单收入家庭来说，如果家庭经济支柱不幸身故，剩下的家庭成员将面临严峻的生活考验，失去生活保障。

了解了两者的区别以后，锦妹接下来主要对比一下同类的定期寿险产品。

同类产品对比

1.优爱宝（定期）

投保年龄最高可至65周岁是这款定期寿险的最大优势。对于55-65周岁人群来说，优爱宝是不错的选择。

2.瑞和定寿

它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的且没有职业限制，只对部分高危运动有询问，可以说是非常友好了。

它的免责条款只有3条，是锦妹见多的免责最少的寿险产品，承保范围广。虽然它的价格不是最优的，但在健康告知和免责条款方面，却是对消费者最友好的一款产品了。

3.金钟罩

金钟罩对高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格。

健康告知中对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。从整体上来说，金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。

另外虽然它的责任免除看起来只有4条，但实际细分下来，相当于7条了！

所以，无论是健康告知还是责任免除，金钟罩都要比瑞泰瑞和严格那么一截，但相对的，它的保费也要便宜一些。

锦妹总结

55-65周岁人群建议可以考虑投保横琴人寿优爱宝。

身体状况不是特别好的，比如有乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节等，可以考虑投保健康告知最为宽松的瑞泰瑞和定期寿险。

想要高保额和性价比的人群，可以考虑购买复兴保德信的金钟罩。

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。锦妹只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。