NO.220丨星如意，一款性价比超高的重疾险产品

我们都知道，一旦得了大病，就很难买到重疾险了，很多人都基于这一点考虑，比较看好多次赔付的重疾险。随着保险行业的发展，现在的产品也越来越人性化，在今年新推出的不少产品中，都增加了中症的保障。

不管在哪一行业，最新款的产品总会受到青睐，这一点在保险行业也不例外，但产品的质量究竟如何，值不值得买，还需要我们深扒保险条款一点点来判断。

有个好消息是，今年各家保险公司推出的不少产品，都包含了中症保障。这次我们挑选了一款各个方面保障都有明显进步的产品：复星联合星如意（安晟福），对其做一个测评。

我们通过对星如意本身条款的分析，并与其他同类产品的对比进行测评，主要有以下几个方面：

• 中症的定义

• 星如意（安晟福）的承保公司实力

• 星如意（安晟福）的保障责任

• 含中症的同类产品对比

• 同类产品轻症保障责任对比

• 星如意（安晟福）点评&适用人群

什么是中症

中症一般是指那些疾病的严重程度既没有达到重症，治疗的难易程度又不像轻症那么简单的一类疾病，介于重症和轻症之间。

中症所包含的疾病并非新增保障，多数疾病原本都包含在重疾或轻症保障范围内。只是有些疾病作为重疾赔付时，够不到重疾的赔付条件，当作轻症时赔付的保额覆盖不了治疗成本，所以就出现了中症。

以“脑中风后遗症”为例，对于疾病严重的不同等级，保险条款中有明文规定。如果产品没有中症的存在，但达到了中症的理赔标准，用户只能拿到轻症的理赔额度。比如，购买了安晟福的50万重疾保额，如果没有中症，只能按轻症赔付30%，将会比中症赔付少获得10万元的赔偿金。

▴同一疾病，不同程度定义对比▴

“中症”定义的引入，恰巧解决了这个问题。况且有不少产品中，中症是可选项，选择后保费也会增加，同时给予保险公司更多的利润。保险公司何乐不为？

承保公司的实力

安晟福的承保公司是复星联合健康保险，了解过互联网保险的朋友们一定不会陌生。这家保险公司旗下的产品个个都都非常不错的表现：

【康乐e生C款】作为保险网红产品自然不必多说，价格低又保障全

【康乐e生B款】作为含身故责任的重疾险，做到了同类价格中的最低价

【达尔文1号】刚刚上市就打破了市场的固有规则，纯保障型的重疾险，现金价值的表现可与返还型产品PK。

......

复星联合评健康保险作为互联网保险的新生代企业，以过硬的业务能力收到了用户非常高的评价。在公司官网披露的公司财报中，偿付能力充足率都很高，满足了保监会对于保险公司核心偿付能力充足率的条款规定，所以从理赔上来说，大家完全没有必要担心。

星如意（安晟福）有哪些优势？

星如意是一款保额会涨的多次赔付型重疾险，保障范围分为重症、中症和轻症。

1、疾病多次赔付

最多可赔付重症6次+中症2次+轻症5次，中症首次赔付50%，轻症首次赔付30%；

2、赔付后保额会涨

重疾最高可达基本保额的170%，轻症可达50%；

3、保费较低

对比保障范围十分相似的天安人寿健康源悦享来说，保障范围更多，保费更低；

4、疾病分组合理

针对复发率较高的恶性肿瘤，单独列一组，避免其他组别重疾不能赔付。

5、理赔条件宽松

以高发重疾严重Ⅰ型糖尿病为例，星如意的理赔条件明显比其他产品宽松很多。不只是糖尿病，很多疾病都比对标的天安源悦享要宽松。

这款产品的出现，可以看作是针对天安人寿健康源悦享而出的产品。相比于后者，安晟福的保障范围更宽，可保障全残，疾病涵盖种类多，赔付比例更高。

同类产品测评

这次我们选择了市场上保障类似的四款保险进行对比，包括：

▷复兴联合健康星如意（安晟福）

▷天安人寿健康源悦享

▷华夏人寿常青树多倍版

▷华夏人寿华夏福多倍版

▴含中症的重疾险对比▴

四款产品都是今年上市的终身型重疾险，通过上图我们可以看到，重疾险添加中症的保障已经是一种未来产品的趋势。那么，作为用户，对于四款产品应该如何选择？

如果想要疾病多次赔付，选择安晟福，相比于之前吊打同类产品的健康源悦享，新出的安晟福还要更胜一筹。理赔条件宽松、赔付次数更多、保费更低。

华夏的两款产品，费率比较有优势，常青树不仅费率低，疾病分组也更为合理，比华夏福多倍版更好一些。但在轻症保障范围中，有些常见疾病不在保障范围内，条款有猫腻。

常见轻症保障对比

轻症是指患病前期未达到重疾赔付的病症。因为没有统一规定，而且轻症治疗后的对日常生活影响不大，其涵盖的范围成为判断产品好坏的因素之一。

我们挑选了重大疾病中对标的10种常见高发轻症，将四个产品进行横向对比，测评结果如图。

▴轻症理赔条款分析▴

综合看来，安晟福和健康源悦享的理赔范围涵盖最全面，但健康源悦享个别疾病方面，三选一进行赔付。对于高发疾病来说，这一点被人们诟病。

华夏的两款产品，疾病保障范围方面并不全面，尤其华夏福的条款中，对于赔付的限制条件更高，更难理赔。

点评&适用人群

关于星如意，需要注意的是，一旦发生理赔，产品的现金价值将会扣除理赔金额。

至于6次的轻症赔付，更像是一种营销手段。想要达到6次的赔付并不容易，一般3次是更为合理的次数。不过产品并没有因为多次赔付而疯狂涨价，反而比健康源悦享价格略低。这一点反而成了产品优势。