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NO.1109丨平安世纪天使优缺点深入分析，这类产品值不值得买？
平安作为国内保险的龙头之一，很多人想到买保险就选择平安，然而却不知道还有更好的产品替代它。
我们今天就来详细分析【平安世纪天使】的优缺点，还会客观中立的测评这款产品，方便读者们做到心中有数。
本文分为以下几个部分：
选择重疾险主要关注什么？
世纪天使有什么优缺点？
锦妹总结，值不值得买？
选择重疾险主要关注什么？
保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！对于儿童保险来说，你必须重点关注这几点：
身故保额：国家有保额限制，不要超额
重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
投保人豁免：万一父母因特定原因导致无力交费，保障依然有效
杆杠率：也就是性价比
保障：先保障，再理财
为了更好的保护儿童，国家规定：10周岁以下的儿童意外身故险，只能由父母为其投保。不满10周岁的儿童，身故最多赔付20万元，已满10周岁但未满18周岁的，身故最多赔付50万元。
20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司的人身保险加起来的保额。
世纪天使有什么优缺点？
世纪天使是一个为青少年人群定制的保险计划，它的主险是生死两全险，可附加重疾险、高中教育金和大学教育金。
通过下表，我们可以对平安世纪天使的保险责任有个大概了解：
活着能够拿到多少钱？
假设A先生为自己0岁的儿子购买了世纪天使两全险附加重疾险、高中教育金和大学教育金。两全险和重疾险的保额为30万，高中教育金和大学教育金的保额为5万元。
a）生存金：
若被保的小孩，自保险生效之日起，每满 3 周年时仍生存，按基本保险金额的 12%给付“生存保险金。
保额30万，每三年则可领取3.6万元。
到72岁，可领取24次，共获取86.4万元。
b）教育金
固定可以获得的利益演示如下：
高中以及大学教育金：15岁-17岁，每年领1万元；18岁-21岁每年领1.5万元，总共领取7.5万元。
学业有成祝贺金：17岁一次性再领5000元；21岁再领5000元，总共领取1万元。
综上，86.4万+7.5万+1万=94.9万元。0岁投保，到72岁可拿到94.9万元。
这样看是不是感觉赚到了很多钱，那么我们来看看我们所交的保费。
由于世纪天使最长缴费期限只有20年，因此这时候保费已经全部交完。
从上图可以看出，最终至少要交95.9万元，而活到了72岁也只能领到94.9万元，还不够本。
接下来就到了大家最关心的环节了，世纪天使的保障够不够？重疾可以赔付几次？有没有轻症保障？
有什么风险保障？
a）身故保险金
被保人18 周岁前身故，无息返还所交保险费，合同终止。
被保人，18 周岁后身故，按 3 倍基本保险金额 给付“身故保险金”，合同终止
以18周岁为分界点，设计赔付方式，几乎是身故保障的标配，这主要是考虑到国家对未成年身故有规定。
从18周岁之后的保险金来看，这笔身故保险金额是特别大的，但是保费也非常昂贵。
b）重疾保险金
世纪天使附加重疾险是一款单次赔付的重疾险，无轻症保障。
重大疾病保障：36种重疾
无论他们是36种重疾，还是60种重疾，其实都差不多。保监会制定了25种必备重大疾病列表，占了所有重疾理赔的95%以上，所以无论重大疾病种类有多少种，只要有这25种就够了。
另外，世纪天使附加重疾险还有一项规定：被保险人在年满 3 周岁前初次发生“重大疾病”，不会赔付100%的保额。
而是按以下方式赔付：
0 至 1 周岁 ，赔付25%的保额
1 至 2 周岁（含 1 周岁） 50%的保额
2 至 3 周岁（含 2 周岁） 75%的保额
也就是说，我们生病都还要挑时间生，生早了就亏了……这个设计锦妹表示：呵呵。
重疾豁免
若选择世纪天使附加重疾险，就会自带豁免。
况且，作为单次赔付的重疾险，出险之后，附加合同终止，豁免后续保费也没有什么用处。
教育金保险要不要买？
教育金保险买是可以买的，但是要把心态摆正。
首先，你要明白，这是一款储蓄型的险种，通常作为强制储蓄的作用。就算有些产品可以附加风险保障，但其力度是远不及单纯的疾病保障保险的。
其次，教育金保险的主要作用是强制储蓄，而不是拿来挣钱的。不要指望教育金保险可以发家致富，它只是可以保证孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持，不会因为资金困难而中断教育。
但要是比如有些家庭里，父母是自主创业的，风险比较大。如果未来有一天发生变故，破产了或者没钱了，那么对于孩子来说，至少还有一笔教育金保险供其完成学业。
教育金保险跟学平险和少儿医保不一样的是，它并不是刚需，也不是孩子的必备产品，有太多保险保障比它更重要的了。
锦妹总结，值不值得买？
能看到这里的朋友都不容易，锦妹简单地奉上三条建议：
世纪天使性价比偏低，保费昂贵。
购买保险的思路是先大人后小孩；先保障后理财。
若想给宝宝买保障，先给宝宝购买定期的重疾险妈咪保贝、晴天保保、守卫者3号都是性价比之选。
关于他们的测评，详情可咨询我们的规划老师。
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