NO.536丨爱相伴重疾险好不好？值不值得购买？

今年5月份天安人寿上了一款重疾险——爱相伴终身重疾，和之前的长生福、童佳保一样，都是多次赔付型终身重疾险。

有朋友来问锦妹产品如何，值不值得买，今天我们就来测评下天安爱相伴终身重疾险。

本文分为以下几个部分：

• 爱相伴的基础保障有什么？

• 爱相伴深度解析

• 多次赔付重疾险评测

• 锦妹总结

爱相伴的基础保障有什么

1、轻症保障

天安人寿爱相伴终身重疾险的轻症疾病有35种，高发轻症都包含在内。例如：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积Ⅲ度烧伤（15%以上）

视力严重受损

冠状动脉介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻症理赔保额是30%，能够满足基本的轻症疾病需求。

2、重疾保障

天安人寿爱相伴的重大疾病有106种。

事实上，保监会规定了所有重疾险必须包含25种重大疾病，从疾病名称到疾病定义都必须保持一致。这25种中包含了癌症、严重肾衰竭、心梗等常见重病，占了所有重疾理赔率的95%以上。

而中英人寿爱守护在这25种重大疾病的基础上，增加至了106种，并且赔付6次，这样看着，就感觉保障十足，实际上是不是足够的呢，锦妹在下文细说。

3、中症保障

在过去几年，轻症是各家重疾险的创新重点，而近年来，部分产品开始在中症上进行创新了，爱相伴终身重疾险就是其中一款。

重点！由于很多朋友还不怎么了解中症，锦妹决定详细分析。干货很多，耐心看~耐心看~

爱相伴终身重疾的中症包含以下20种：

中症就是介于轻症和重疾之间的疾病类型，它们之间的赔付比例的关系是，轻症（20%/25%/30%）＜中症（ 50% 赔付）＜ 重疾（100%）。

那么，我们有没有必要选择中症呢？我们先来看看理赔定义的差别吧：

• 以产品 “中度严重瘫痪”为例

在没有中症这个概念之前，中度严重瘫痪是被放在轻症列表中，严重瘫痪列为重疾中，因此，中度严重瘫痪的赔付比例就只能按照轻症的30%赔付，而不能赔付50%。

这样设计是有好处的，因为它意味着理赔比例提升。比如：

除此之外，还有中度肌营养不良症、中度帕金森氏病等疾病，常规情况下，按照轻症赔付比例赔付，而在天安爱相伴终身重疾中按中症赔付。

所以中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

爱相伴深度解析

1、疾病分组

上面已经说过，爱相伴重疾可赔付6次。

产品多次赔付意味着理赔率提高，因此设计分组就可以相应地降低理赔率。所以，多次赔付难免避不开分组的话题。

爱相伴终身重疾分了A、B、C、D、E、F6组：

如果客户买了这款产品，患了第一组中的恶性病变（也就是恶性肿瘤早期），那么第一组中的其他疾病都不能得到二次赔付，仅可保障剩余的第二，三，四组的疾病。

只要分组，就会出现因为一种疾病的发生，而导致同为一组的其他疾病不能获得理赔。如果每次所患的重疾都分布在不同的组别，那需要多少运气。所以，虽然爱相伴的重疾保障有106种重疾，但实际能够保障的就靠缘分了。

另外，重疾赔付6次，实用性不强，毕竟得了其中一项疾病，就会对身体造成非常大的损害，得多种基本上就属于致命打击了。

2、身故/达到末期疾病状态

爱相伴重疾险合同约定，被保人90天等待期内身故、或者达到疾病终末期阶段，赔付已交保费；90天等待期后身故或达到疾病终末期阶段，按照以下情况给付保险金：

1）未满18岁出险，理赔200%保费。

2）18岁后出险，理赔已交保费、现金价值、100%保额，三者取大。

• 注意，重疾责任与此2项责任不可兼得，所有重疾险都是二赔一或者三赔一这是很正常的设置。

由于爱相伴的身故、高残以及末期疾病的赔付方式一样，就讲在了一块。但为了深入了解产品，接下来依次解读。

a）身故保障

以18岁为界，分两种方式赔付，是所有重疾险的标配。

在多数的重疾产品中，18岁前身故只会返还保费总额，即返还100%的保费；但爱相伴不同，被保险未满18岁，可理赔200%保费。

b）疾病终末期

是指被保险人经本公司指定或认可的医院的专科医生确诊，其所患疾病依现有医疗技术无法治愈且依据医学及临床经验认定其平均存活期间在六个月以下，积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻被保险人痛苦为目的。

简单地说就是：病人时日不多，放弃治疗，等待死亡。

在这种情况下，保险公司人性化地给付生命关爱金。

3、保费豁免

爱相伴重疾险自带被保人轻症、中症、重疾豁免。

也就是说，被保险人确诊只要确诊为某轻症或某中症，后续保费不用再交，合同保障仍然有效。

多次赔付重疾险评测

首先，跟大家简单地讲一下，多次赔付重疾险适合哪些人群购买？

1）年纪较小的

对于年纪比较小的，例如20、30岁人群来说，未来的日子还很长，多一手准备还是没错的，并且在这个年龄段购买多次赔付重疾险也不会太贵。

2）预算较充足的

多次赔付重疾险保费比单次赔付的重疾险要贵一点，如果预算充足，买多次赔付的重疾险，保障更全面，要知道得了重疾再去买重疾险就已经很难了。

接下来评测分析：

1、童佳保vs长生福

童佳保和长生福的保障内容十分相似，保费相差也就一千元。

事实上，两者最大的不同就是：童佳保是单次赔付的重疾险；长生福是多次赔付的重疾险。他们的较量就是单次赔付与多次赔付的较量。

2、长生福vs爱相伴

长生福与爱相伴都是多次赔付的重疾险，保费相差几百元，主要是因为长生福含高残保障，也就是全残，全残保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了则完了。如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用也会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

锦妹总结

若预算在7000-8000，单次赔付的健康保、康惠保还是最佳的选择，因为他们的保障也能够满足需求。

如果预算充足，在1万元以上的话，那么就选择多次赔付重疾险，长生福是一个不错的选择。