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NO.1013丨是挖坑还是填坑？平安“小福星”产品测评！
平安人寿的产品性价比如何，相信常看保险测评的读者朋友心里都清楚。
最近，平安突然“拨乱反正”，把被大家诟病多年平安福进行了一次完善的升级。
补上了缺失的3种高发轻症，取消了长期意外险的捆绑销售。
不仅如此，平安还顺势推出了之前一直在宣传的少儿重疾险产品——小福星。
今天这篇文章，锦妹就帮大家详细剖析一下这款产品。
小福星产品形态
投保年龄：28天-17周岁
保障期限：至终身
缴费期限：10/15/20年
等待期：90天
重疾保障：120种，1次，基本保额
轻症保障（可选）：10种，3次，单次最高20%保额
少儿特定重疾保障：14种，1次，基本保额
被保人豁免：轻/中症豁免，重疾豁免
身故/全残：18岁前退保费；18岁后赔保额
投保人豁免（可选）：重/轻/身故豁免
其他可选附加险：陪护金、长期意外险、定期寿险、住院医疗等
初见小福星，锦妹还以为是少年平安福2019换个了马甲就跑出来了。
主险是寿险，必选附加险是重疾。
寿险和重疾险共享保额，如果重疾出险，那么身故保障也没了。
作为主险的寿险一旦停止责任，附加险自然也就终止。
所以，一般来说，平安的业务员会建议投保人把寿险的保额买的比附加重疾险高一点。
这样一来，即便重疾出险，寿险依然还有额度，剩下的附加险自然也有保障。
至于非必须的附加险可就多了，与平安福不遑多让，我们下面一个个来说。
产品解析
1、轻症拆分套路多
目前，一款主流重疾险的基本内容里，一般都是会有轻症保障的。小福星也有，而且小福星重疾赔过后，轻症还能继续赔，是一个优点，但它的缺点更严重一些。
轻症保障需要付费附加，而且还把一种轻症拆分成好几种来凑数。
可以看到，小福星轻症责任中的1-3项，本质上都是早期恶性肿瘤。
所以，尽管产品看起来是保障10种轻症，实际上就只有8种。
更尴尬的是，这8种轻症并没有覆盖全部的高发轻症。
慢性肾功能衰竭、视力严重受损、轻度烧伤这三项高发轻症还是没有。
前脚平安福升级，补全了八大高发轻症，后脚出个小福星却又严重缺失，实在是不理解平安的做法。
轻症保障是重疾险的重要组成部分，轻症保障弱，是一个大坑。
2、特定重疾诚意不足
既然号称少儿重疾险，那么，这款产品有特定少儿重疾的额外赔付自然也就不足为奇。
可问题是，它的保障如何呢？详见下图：
3、主险是寿险，且寿险和重疾保障共用保额
第一，锦妹曾多次提到，家庭顶梁柱才需要必备寿险，孩子不承担家庭经济责任，没有必要给孩子配置寿险，健康保障、意外保障才是孩子配置的重点。
但是小福星的产品结构就是主险是终身寿险，再附加其他重疾、轻症等责任，本末倒置了，这也使得保费支出更多了。
第二，如上文提到，寿险和重疾保障共享保额，51万寿险+50万重疾，重疾赔付50万后，后续身故只能获赔1万。而且，18岁前身故，仅赔付保费。这是一个比较大的坑！
4、万年不变的槽点，保费比同类型产品更贵！具体看下文的对比测评~
同类产品对比
1、从保障上看：小福星、妈咪保贝、晴天保保均为重疾单次赔付的重疾险。
小福星无中症责任，且轻症仅保障10种，赔付比例低，只有20%，需要加费附加轻症责任。
而妈咪保贝、晴天保保都自带中症、轻症责任，不仅保障病种更多更全面，而且赔付比例高，轻症赔付30%，中症赔付50%。
2、豁免责任：小福星被保人豁免、投保人豁免均需要另外加费附加，而妈咪保贝、晴天保保，被保人豁免责任是自带的，罹患轻症、中症、重症，可豁免后期保费，保障依然有效。
投保人豁免可附加，适合父母给孩子投保，因为小孩的保费都是大人买单，当投保人罹患轻症/中症/重症/身故等，小孩的保费就可以豁免了，避免了大人变故导致孩子断保的风险。
3、少儿特疾赔付：妈咪保贝、晴天保保的少儿特疾也包含在重疾病种中，当罹患少儿重疾时，除了可获得主险重疾赔付100%保额外，还可以额外获得少儿特定疾病保险金100%赔付，也就是说罹患少儿特疾，可获得200%的基本保额！
而小福星，如上文所说，除了白血病外，另外的14种少儿特疾不包含在120种重疾的重疾保障内，只赔付100%的保额。这一点就没有妈咪保贝、晴天保保诚意足了！
4、身故责任：小福星和妈咪保贝都可以保障至终身，小福星18岁后身故赔保额，妈咪保贝赔保费，晴天保保最多保障30年，身故赔保费；
5、从保费上看：同等保障下，保障至终身，小福星保费比妈咪保贝贵了一倍，而且保障还不如妈咪保贝全，晴天保保最多保障30年，0岁男宝一年保费仅需575元，相当便宜。
综合来看，小福星保障跟不上目前的主流重疾险产品，而且保费很贵！晴天保保、妈咪保贝性价比更高，保费价格还不到小福星的一半！
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