健康是从古至今以来都是大家所关心的话题,最近今天锦妹来聊一聊一款新华人寿的重疾险——健康福星。
锦妹接下来就要做具体的深入分析了,这些都是业务员不会告诉你的话,请做好准备,下文主要分为以下几块内容:
重疾险应该怎么选
健康福星深入分析
有没有比它更好的产品
锦妹总结
重疾险应该怎么选
保险对于首次接触的朋友来说,的确有点复杂,但其实它的套路很简单!
轻症保障:衡量一款产品的轻症保障是否完善,不是看它有多少种轻症,而是要看有没有包含8大高发轻症。
重疾保障:保监会制定了25种重大疾病,要求所有重疾险都必须包含它们,并且疾病定义和理赔标准都必须一样,不准修改。而这25种重大疾病,已经占了所有重疾理赔的95%以上。
如果遇到多次赔付的重疾险,你必须重点关注这几点:
轻症保障:轻症数量、定义、赔付方式
重疾保障:首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
豁免条款
杆杠率:也就是性价比
健康福星深入分析
1、重疾保障
健康福星有40种重疾保障,重疾赔一次。
基本上所有的重疾险不管重疾种类多少,最主要的都是一样的。
因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾,这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。
2、身故保障
在合同有效期间内,如果被保人因为疾病、意外或者自然身故了,那么保险公司按被保人身故时的年龄给付身故保险金。
未满18周岁:返还已交保费
正好18周岁:返还已交保费的1.1倍
18周岁后身故:保额乘以缴费年数。
(保额是按年复利3%在增长)
3、保单复利
健康福星这款产品保额是变动增加的,保单生效后从第二年开始,保额每年3%复利(利滚利)递增,身故和全残的保障是不断增加的。
按表格条件做试算:男性30岁,每年交1.284万,交30年,保费交了38.52万,保额复利3%,30年后,保额为70.69万,纯收益为32.17万。活的越久,保额越高!
4、豁免保障
如果投保人(也就是交钱的那个人)不幸身故或全残了,那么健康福星这份保险的后续保费就不用再交了。
接下锦妹要说的是关于健康福星意外伤害医疗的保障内容,有哪些是隐形的陷阱呢,大家要注意,发生这些情况,保险公司不理赔的哦!
5、意外伤害医疗
健康福星能够附加意外伤害医疗保险,可选择性购买。列张表让大家看下意外伤害医疗保险有哪些的基础保障。
1)续保
合同生效后,每5年为保证续保期间,保证续保期间,只要交保费就给你续保,不会因为你健康状况,职业变更而拒绝续保。5年过后想要续保,保险公司就会对被保人进行审核了。
2)免赔额
免赔额就是患病住院而保险公司无需赔偿的部分。100元的话,相信普通家庭都负担的起。
这是保险公司为了控制成本,减少管理的方法,大部分产品都会有,少部分没有的也会相应的提高价格。
3)年度报销天数
无社保人群科报销80%,有社保可报销100%。单年最高报销天数180天,合同到期可再报销30天。
6、住院医疗保险
住院医疗保险是可以根据自己的需要购买的,保险金额最低为1万元,60天的等待期。
住院医疗费用不包含重症监护室费
在重症监护室中的费用是比较昂贵的,所以不包含特殊门诊费用的报销是一个比较不好的设计。
住院医疗保险还有一项比较重要的就是特殊门诊,主要是门诊癌症治疗,门诊肾透析治疗,器官移植后的抗排异治疗以及门诊手术。
健康福星附加的住院门诊不包含特殊门诊的费用报销,这一点也是很大的缺陷。
锦妹精选了几款产品,跟健康福星做了一个对比,方便大家自己取舍。
产品对比
直接说结论:
【健康福星】是一款2014年的老产品。保额随年度增长的重疾险,只保重疾和身故,没有轻症、中症等其他保障,相对目前市场同类产品来说比较单一。
而且这款等待期很长,有1年,落后市面绝大多数的同类产品,保费也比较贵,30岁的男性买50万,保终身,30年交,每年要2万多。在2014年的时候,可能这款产品还不错,但目前来看,这款产品优势不大。
如果是已经买了这份重疾险的,可以考虑买一款消费型重疾加强保障,30岁男性,3000多就可以买到50万保额,保到70岁,轻症、中症、重疾保障全面的产品,可以多看看同类产品。
如果想要保障全面:【守卫者 3 号】 非常值得考虑,不仅重疾赔付不分组,前 15 年患重疾,还能多赔 50% 保额,价格相对来说也不贵。
如果追求性价比: 可以考虑重疾分组的【 弘康倍倍加 】和【 百年超倍保】,不过倍倍加在前两年内患重疾,只能赔医疗费,可以搭配一年期重疾来弥补。
如果看重大品牌:【光大永明嘉多保】 值得优先考虑,价格也没贵多少。
如果身体健康条件一般的:买不了其他重疾险产品的话【复星六六六】也可以尝试一下。
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