NO.739丨太平洋人寿爱相守定期寿险到底好不好？锦妹用这几款对比产品告诉你

许多人都喜欢问大病保险，也就是重疾险。锦妹在这里想提醒一句：其实一个成年人，最需要的应该是一份寿险。

所以今天锦妹就来更大家讲一讲太平洋人寿的一款区分是否为吸烟人群的定期寿险——爱相守。那这款产品到底如何呢？话不说，我们先上结论：

爱相守优点：

• 投保年龄跨度大，55-60周岁也可投保。

• 免体检

爱相守缺点：

• 投保职业限制多

• 吸烟人群保费高

以上只是大致结论。关于这款产品到底好不好、值不值得买的问题锦妹将从以下几点进行分析：

• 爱相守有什么

• 爱相守值不值得购买

• 有没有比爱相守更好的定期寿险

• 锦妹总结

爱相守有什么

太平洋爱相守是一款涵盖全残的定期寿险。针对吸烟人群和非吸烟人群设置了不同保费标准。

爱相守值不值得购买

1.投保年龄跨度大

大部分的寿险投保年龄最高都在55周岁，而爱相随最高投保年龄为60周岁。所以这个设置对55-60周岁的人群很友好。

2.不同地区的最高保额

在购买本款产品的时候，需要选择常住地区，不同的地区可选择的最高保额有所不同。

例如：北京最高可买100万，安徽只能买70万。

地区不同，可购买的最高保额标准也不同，因为不同城市的消费水平不同，人身身价也有所差距。

这很好理解，在北京的月薪1万和在三、四线城市的月薪1万相比，生活质量是有很大差别的。在北京身负一套100平米的房贷，和在三、四线城市的一套100平米的房贷有着天壤之别。

因此保险公司针对不同地区的经济条件，设置的可购买最高保额标准也有所差异。

3.是否吸烟

本款产品区分吸烟与非吸烟人群。

锦妹文章第一部分的表格保费试算中，在相同条件下进行了两者的详细试算，可以直观地看到，吸烟人群在保费上比非吸烟人群高出了近一倍的价格。

这让锦妹相信，它可能压根就不想卖给吸烟人群。但众所周知，肺癌是男性癌症发病率、死亡率最高的疾病，而吸烟人群患肺癌的几率比普通人高出数十倍，所以这样设计也是可以理解的。

4.职业限制

锦妹在试算时，在点击“立即购买”后，跳转出来除了健康告知外，还有一个职业告知的询问：

例如潜水员，职业等级6级，显示拒保。

那认真看了第一部分的表格的朋友应该注意到了，锦妹在“职业限制”一栏填的是“职业费率为'标准‘的职业’ ”。锦妹相信大部分人都不明白这是什么意思。那我们来看看投保须知中的原话：

那“标准”的意思是不是换句话就是说高危职业拒保呢？还是说有其他的标准呢？

注意！！！为了了解这款产品到底适不适合自己，接下来锦妹要讲的内容很重要，你一定要知道！！！

寿险/重疾主合同按职业分为“标准”费率及职业加费系数：

1、“标准”：表示每千元基本保额的保费按标准费率计算。

2、“ 2.0”：在标准费率的基础上，每千元保额的保费增加 2.0 元人民币。

3、“ 2.5”：在标准费率的基础上，每千元保额的保费增加 2.5 元人民币。

4、“ 5.0”：在标准费率的基础上，每千元保额的保费增加 5.0 元人民币。

5、“ 10.0”：在标准费率的基础上，每千元保额的保费增加 10.0 元人民币。

我们来看两个栗子，就明白什么是“标准”什么是“2.0”、“2.5”、“5.0”、“10.0”了。

在《中国太平洋人寿保险股份有限公司职业分类表》中，这两个职业的分类分别为：

其实这个标准就是对职业风险概率的划分。，总结起来就是没有明确说明几类职业的可以投保。但好在投保前可以查询是否能投保。

但总体来说，爱相守对投保职业要求是很严格的。而且职业划分是没有标准的，不同产品在职业分类认定上面是有差异的，哪怕同一家公司的产品也是这样。所以在投保前一定要核对仔细哦。

5.身故/全残保障

等待期后给付基本保额，等待期内退还已交保费。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；  

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

6.健康告知

您是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg ）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？

爱相守的健康告知还是较为正常的，Ⅰ级高血压可投保，但是慢性乙肝不能投保，投保时需要注意。

有没有比爱相守更好的定期寿险

1.爱相守

投保年龄跨度大，对于55-60周岁的人群来说非常友好。但是它的投保职业要求较高。

2.祯爱优选

这同样是一款区分吸烟和非吸烟人群的寿险。它的健康告知和爱相守一样，原位癌、慢性乙肝都不能投保，但是它的免责条款同样只有3条。

祯爱优选的产品定位非常明确，如果是非吸烟人群，同时健康告知又符合的话，祯爱优选的价格应该是最低的，性价比最高。

3.瑞和定寿

它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。且没有职业限制，只对部分高危运动有询问，可以说是非常友好了。

它的免责条都只有3条，是锦妹见多的免责最少的寿险产品，承保范围广。

虽然它的价格不是最优的，但在健康告知和免责条款方面，却是对消费者最友好的一款产品了。

4.金钟罩

金钟罩对高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格。

健康告知中对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。从整体上来说，金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。

另外虽然它的责任免除看起来只有4条，但实际细分下来，相当于7条了！

所以，无论是健康告知还是责任免除，金钟罩都要比瑞泰瑞和严格那么一截，但相对的，它的保费也要便宜一些。

锦妹总结

1.如果年龄在55-60周岁之间的，建议投保太平洋人寿的爱相守产品。

2.如果是非吸烟人群，锦妹建议购买中信保诚的祯爱优选。

3.如果是吸烟人群，可以购买不限是否吸烟的瑞泰瑞和定寿。