余额宝利息低至2.3%:多出来的钱怎么办?收益率5%的理财险能买么?


余额宝利率新低,银行理财有期限,有闲钱买年金险怎么样?




最近有朋友在后台跟锦妹吐槽,余额宝的利率也太低了吧。


不看不知道,一看着实吓了锦妹一跳。



年化2.3%的利率,也就意味着存10000块一年只有230块的收益,这也太低了吧。


虽然自己是月光族,但作为金融三架马车行业的从业人员,锦妹对利率还是有点感觉的。


且不说跟余额宝自己一开始推出时动辄6%甚至更高的利率相比较,现在可能跟银行的无风险利率都没法比了。



马爸爸是不是放弃了余额宝,咱也不知道,咱也不敢问。




于是就有朋友在后台问了。

我自己手里有点闲钱,但是觉得现在放在余额宝利率太低,买理财又有时间的限制。

正当自己头疼的时候,就有保险业务员来推销年金险了,可年金险条款这么复杂,保底利率,万能账户,概念太多也太杂,根本看不懂。


锦妹,年金险怎么样啊?


我相信这是很多朋友都有的困惑,说实在的,锦妹甚至觉得有部分业务员都不懂年金险,因为里面的条款确实有些复杂。


那今天锦妹就来跟大家说说年金险这回事。




第一个问题,年金险保什么?


从定义上来看,年金险的本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年领钱。


至于我们经常听到的生存金、教育金、养老金,其实都是年金险的一个噱头。只是在不同的年龄阶段有了不同的叫法而已。



所以年金险其实并非保障类产品,它更像是保险公司开发的长期理财产品。




年金险的分类


锦妹最近把市面上的年金险都分析了一遍,发现现存的产品主要是两类。

传统型:高预定利率+万能账户

分红型:低预定利率+不确定分红+万能账户


是不是感觉又一头雾水了,别急,听锦妹慢慢分析。



预定利率就是保险公司承诺给我们的保底收益,这是咱们实实在在可以拿到的钱。


在传统型产品中,预定利率一般比较高,分红型产品中,由于不确定分红的存在,预定利率通常比较低。


那万能账户又是什么呢?简单来说就是你买了年金险后,在约定的时间,保险公司返还生存金、教育金、祝寿金,及不确定分红,而这些收益一般都会直接进入万能账户。



万能账户相当于一个小钱袋,有一个预定的利率可以产生收益,简单来说万能账户就是一个存年金险返还收益并产生利息的的地方。




如何挑选一款年金险


这个问题问的有点没水平,肯定是收益越高越好啊!


先来分析传统型的产品,这一类产品比较简单,预定利率+万能账户就是全部的收益,预定利率是固定的,所以一定是越高越好。


同时万能账户收益是浮动的,不过也会有一个保底的利率,在理财险宣传的时候,代理人常常会跟我们讲,

某某年金险的万能账户收益多么多么高,大多都是一段时间内的高点,实际上很难一直保持这么高的水平。


所以一般来说,保底利率是最重要的选择标准,越高越好。


再来看分红型的产品,万能账户还是一样,保底利率越高越好,而它的另一部分收益在预定利率+分红收益上,由于分红的存在,这里的预定利率会比传统型的低。


但很多朋友看到分红就比较兴奋,觉得保险公司的投资能力一定会比自己强,每年分红一定很高。



其实并不然,实际情况是大家并没有明确认识到分红的不确定性,只要不是保底的,都会有变数。


而且,有一个数据要告知大家,每年保监会受理的争议案件中,分红险误导销售的比例特别大。




年金险的这些坑,你一定要知道


其实也不一定就是坑,只不过有些信息保险代理人在销售的时候并不会告诉你们,但锦妹就不能坐视不管了。




误区1:跟银行存款一样灵活,想取就取


这是年金险销售中最大的误区,锦妹也听说过很多银保渠道客户经理把年金险当银行理财卖的案例,这种不专业的做法,一定要严惩。


事实上,在年金险的前五年,我们拿不到一分钱,这是保监会明文规定的:

保监会 2017【134】号文件:

两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过 已交保险费的 20% 。


划重点:第一次领钱,一定要在五年后!如果你在这五年内继续用钱,不得已的情况下只能退保。领回现金价值,那损失就大了。


误区2:既有预定收益,又有万能账户,利率很高!


大家觉得买了年金险,自己缴纳的保费既能享受预定利率,又有万能账户的保底利率,这不是挣大了么!


醒醒,别做梦了,这要是真的,锦妹每个月省下的几十块也要买年金险了。



事实上,能进入万能账户进行复利的,只是每年返给我们的钱和后期追加存入的钱,并不是我们交的保费都按这个利率计息。


而且前面也说了,万能账户属于浮动利率,前两年看着还不错,后面有下调的风险,一般来说,都是买的时候高,过两年就降低了。


误区3:买了年金险,躺着挣钱


前面给大家提到了买了年金险的五年内,除了退保的情况,咱们是拿不到钱的。


而且,锦妹还要告诉大家,其实咱们在一开始拿到的钱,很大一部分都是我们自己缴的保费,兜兜转转回来了,并没有增值。



比较糟心的是,作为一款长期才能看到收益的产品,很多年金险在前10年都是亏的。




看到这里,相信大家已经对年金险有了比较明确的认识,如果你正处于事业的起点,上有老下有小,在购买之前还是要好好想想,自己是否有足够的现金流来支撑自己投保这份年金险。



如果自己连重疾险百万医疗都没配置好就想着买年金险,那就本末倒置了!


所以真的要是有点闲钱,觉得余额宝利率太低,理财又有时间的限制,还不如先把自己的保障做足。


以25岁的女性为例,一份百万医疗险只需要几百块,一份保障至70岁、保额30万的重疾险,年缴只需要1500元上下,这才是真正看得到的保障!


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