NO.568丨爱康宝重疾险好不好？值不值得购买？

一场疾病就可以让一个家庭一贫如洗，悲痛一生，不仅精神上无法承受，经济上更无法承受，唯一的办法就是未雨绸缪，为自己和家人购买足够的疾病保障，今天我们来看一下农银人寿的爱康宝。

农银爱康宝是一款重大疾病保险，包含重大疾病、轻症和身故责任。不过，这款产品也不是十全十美的，存在缺点弊端。先来总结下它的优缺点，让大家更直观的了解

优点

• 身故保障

• 轻症不分组，能多次赔付，赔付无间隔期

• 恶性肿瘤给付150%基本保额

缺点

• 没有豁免保障

本文分为以下几个部分：

• 选重疾险应该关注什么

• 爱康宝的深入分析

• 有没有比它更好的产品

• 锦妹总结

选重疾险应该关注什么

重疾险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！

轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

如果遇到重疾险产品，你必须重点关注这几点：

• 轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式

• 重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等

• 豁免条款

• 杆杠率：也就是性价比

爱康宝的深入分析

列张表来看下它的基础保障，然后深入分析。

1、重疾保障

爱康宝重疾种类有120种，赔付一次。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

2、轻症保障

轻症：重疾的早期和轻度情况，没达到重疾赔付标准的一些疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症。

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。如果经济允许的话，锦妹还是建议大家购买含轻症的保险产品。

爱康宝轻症能赔付10次是真的对消费者好吗，还是做戏呢，跟着锦妹的步伐一起来看下。

任何事情都有二八原理，轻症也一样。判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包含8大高发轻症。

爱康宝有48种疾病，可以分10次赔付，每次能赔付保额20%，轻症不分组，两次赔付中间没有间隔期，包含8大高发轻症!

但是轻症赔付10次，就是看着好看，不实用，实际上轻症赔付有3次就够了，3次轻症对人身体的损害已经极大了，基本上用不到第四第五次，轻症的出险率10次和3次区别不大。

轻症虽然赔付10次，但是如果先发生重疾，那么保险合同就终止了，轻症保障也就没有了，所以说轻症赔10次就是个假把式，中看不中用。

3、恶性肿瘤

如果被保人不幸患上恶性肿瘤，那么保险公司除了给付重大疾病保险金，额外按照基本保额的50%给付癌症关爱保险金。有几种癌症不包含在内：

① 原位癌；

② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤

1-5类以上这几种癌症都是属于癌症初期状态，通常不危及生命，通过手术治疗后，对身体不会造成很大的损害，大部分患者治愈后可康复，相对于其他恶性肿瘤疾病，治疗费用也不算高。

4、身故保障

如果被保人不幸因为意外或者疾病。自然身故，保险公司分情况赔付：

• 未满18周岁身故：保险公司按照已交保费给付身故保险金

• 满18周岁身故：按基本保险金额给付身故保险金

有没有比它更好的产品

1、爱康宝

爱康宝能够保障至105周岁，也就相当于保障终身了，有重疾、身故保障，轻症能够赔10次且不分组，两种轻症之间赔付无间隔期，恶性肿瘤能够给付额外50%的基本保额，疾病保障全面，保障范围广，但是缺少了豁免保障，保费也较高。

2、康乐e生B款

康乐e生b 款是一款有身故、重疾保障，轻症赔付无间隔期，且轻症不分组，能赔付3次，无间隔期，有投保人豁免的重疾险，性价比还是很不错的。

和爱康宝相比，少了恶性肿瘤疾病保障，但是康乐e生有豁免保障，而且它年交保费比爱康宝少了将近1000元。 

3、康惠保

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障，轻症不分组，但轻症只赔付一次，没有身故保障，没有投保人豁免。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

锦妹总结

爱康宝有恶性肿瘤疾病保障还是很不错的，但没有豁免，而且价格比较高。

对于大部分普通家庭来说，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，推荐选择康乐e生B款，疾病方面保障不错，价格也不是很高。