NO.856丨擎天柱3号:除了便宜,还有亮点!


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寿险,延续爱与责任

最近招商仁和人寿发布了一款新的定期寿险——擎天柱三号,一时间定期寿险市场谁性价比最高的谈论又开始了。

擎天柱三号延续了之前的产品风格,分为标准版和优享版,前者健康告知比后者更宽松,所以价钱也更便宜。

今天锦妹就来谈谈这款产品。文章分为以下几个部分

  • 为什么要买定期寿险

  • 擎天柱三号基本信息解读

  • 擎天柱三号优缺点分析

  • 锦妹总结


为什么要买定期寿险


在过往的文章中,锦妹不止一次提到对定期寿险的喜好,年龄阶段处于30-50岁区间,是家里顶梁柱的朋友,最好就是人手一份。这一切都要从定期寿险的作用讲起。

定寿的保险责任很简单,身故或者全残赔付保险金,在业内,定寿也有“保死不保生”的称号,但由于国人对生死总是忌讳,所以定寿的普及程度远不及重疾、百万医疗这些大家耳熟能详的保险。

但这并不意味定寿不重要。最适合购买定寿的就是中年,作为家庭顶梁柱阶段的人群,这个阶段往往都是上有老,下有小,既要承担老人的养老支出,又要扛起子女的教育、赡养支出,压力不可谓不大。

一旦在这个阶段顶梁柱出现了意外,如果没有做好保险配置,家庭压力都会抛到另一方的肩上,家庭也会受到极大的冲击。这就是定期寿险的意义。

站着是印钞机,躺下是一堆人民币,定期寿险让家庭的抗风险能力提高。


擎天柱三号基本信息解读


先来看擎天柱三号的基本保障。


寿险保障责任基本都差不多,主体保障就是身故、全残。

不过擎天柱3号多了一个被保人豁免的责任,意思就是如果罹患合同约定的100种重疾或50种轻症,就可以豁免后期保费。

这项责任可以自由选择加或不加,锦妹认为这个责任还是非常意义的,因为得了大病后,往往治疗所带来的经济压力都比较大,附加了这项保障后,就不需要担心之后的缴费压力,这一点体现了保险的温暖。

并且,擎天柱3号被保人豁免疾病中,包含了不典型心梗,冠状动脉介入术等等大多数的高发轻症,好评。

寿险的比对只要集中在健康告知,免责条款,基本费率这几块。先来看健康告知。

标准版的健康告知较为宽松,只有三条,具体如下。

擎天柱3号对高血压的要求较为严格,部分1级高血压患者也无法通过健康告知,而同类产品如爱相随、大麦定寿,只要是2级以下的高血压,就能标准体承保。

擎天柱3号对于阿尔茨海默症、帕金森氏病没有要求,而爱相随和大麦定寿都有要求。

另外,标准版的健康告知没有涉及结节或者肿块,对投保人健康状况的要求不算高。

不过在附加了保费豁免或者选择优选版后,该产品的健康告知就要严格的多。

对高血压更严格了,收缩压≥140mmhg或舒张压≥90mmhg就要进行告知,其次对原因不明的包块或肿物、性质不明的结节也有所限制。

同时还增加了对18周岁以上女性疾病的健康告知内容,身体残障方面也需要告知。

简而言之,标准版的健康告知要求更为宽松,适合大部分人,而含豁免的标准版或者优选版,则对身体健康的朋友更友好,费率也更低。

再来看免责条款

擎天柱3号的免责条款只有4条,也非常宽松。

爱相随跟擎天柱3号相比,增加了免除了吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等保障责任。

大麦定寿跟擎天柱3号相比,减少了免除战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱等保障责任。

所以擎天柱3号的免责条款比爱相随宽松,较大麦定寿更严格。但考虑到国内军事冲突发生的可能性并不大,所以擎天柱3号的免责条款还是非常宽松的。

最后看费率

擎天柱3号的出现再一次刷新了定寿市场的定价。

同样是30岁男,50万保额,保至70周岁,20年交的情况下,擎天柱3号的价格要比爱相随的便宜20元,比大麦定寿则便宜了195元。

如果被保人身体状况足够好,就只用1640元,性价比更高。

当然了,其他产品也并非都没有优点:

如果被保人健康问题比较多,则可以选择瑞和定期,不论是结节,还是乙肝,都能直接通过健康告知,而且还没有职业限制,确实十分宽松。

如果想加强自己在年轻时的保障,让自己拼命工作时无后顾之忧,则可以选择爱相随,附加可选保障后,41岁前保额增加50%。


擎天柱3号优缺点分析


前面分析下来,相信大家对这款产品也比较了解了,锦妹再来给大家梳理一下它的优缺点。

优点:

1. 价格较另外几款热销产品更低

2. 免责条款少,理赔更容易

3. 豁免功能让被保人无后顾之忧

4. 标准版健康告知

缺点:

1. 优选版健康告知严格

2. 标准版附加保费豁免后,健康告知也变的严格,投保难度增加。


锦妹总结


总的来说,擎天柱3号这款产品的性价比还是不错的,在锦妹看来,最适合投保这款产品的就是身体健康状况良好的家庭顶梁柱。

因为擎天柱3号的亮点就在于疾病保费豁免这项附加保障功能,但加了这项功能后,健康告知的门槛就上去了,所以健康有的时候真的很重要,买保险都能便宜点,你们也要积极参加锻炼啊!

当然了,如果身体状况够不上优选版的要求,标准版也是可以考虑的,在现行的寿险产品中,擎天柱3号的性价比还是很有竞争力的!




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