NO.856丨擎天柱3号：除了便宜，还有亮点！

寿险，延续爱与责任

最近招商仁和人寿发布了一款新的定期寿险——擎天柱三号，一时间定期寿险市场谁性价比最高的谈论又开始了。

擎天柱三号延续了之前的产品风格，分为标准版和优享版，前者健康告知比后者更宽松，所以价钱也更便宜。

今天锦妹就来谈谈这款产品。文章分为以下几个部分

• 为什么要买定期寿险
  

• 擎天柱三号基本信息解读

• 擎天柱三号优缺点分析

• 锦妹总结

为什么要买定期寿险

在过往的文章中，锦妹不止一次提到对定期寿险的喜好，年龄阶段处于30-50岁区间，是家里顶梁柱的朋友，最好就是人手一份。这一切都要从定期寿险的作用讲起。

定寿的保险责任很简单，身故或者全残赔付保险金，在业内，定寿也有“保死不保生”的称号，但由于国人对生死总是忌讳，所以定寿的普及程度远不及重疾、百万医疗这些大家耳熟能详的保险。

但这并不意味定寿不重要。最适合购买定寿的就是中年，作为家庭顶梁柱阶段的人群，这个阶段往往都是上有老，下有小，既要承担老人的养老支出，又要扛起子女的教育、赡养支出，压力不可谓不大。

一旦在这个阶段顶梁柱出现了意外，如果没有做好保险配置，家庭压力都会抛到另一方的肩上，家庭也会受到极大的冲击。这就是定期寿险的意义。

站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险让家庭的抗风险能力提高。

擎天柱三号基本信息解读

先来看擎天柱三号的基本保障。

寿险保障责任基本都差不多，主体保障就是身故、全残。

不过擎天柱3号多了一个被保人豁免的责任，意思就是如果罹患合同约定的100种重疾或50种轻症，就可以豁免后期保费。

这项责任可以自由选择加或不加，锦妹认为这个责任还是非常意义的，因为得了大病后，往往治疗所带来的经济压力都比较大，附加了这项保障后，就不需要担心之后的缴费压力，这一点体现了保险的温暖。

并且，擎天柱3号被保人豁免疾病中，包含了不典型心梗，冠状动脉介入术等等大多数的高发轻症，好评。

寿险的比对只要集中在健康告知，免责条款，基本费率这几块。先来看健康告知。

标准版的健康告知较为宽松，只有三条，具体如下。

擎天柱3号对高血压的要求较为严格，部分1级高血压患者也无法通过健康告知，而同类产品如爱相随、大麦定寿，只要是2级以下的高血压，就能标准体承保。

擎天柱3号对于阿尔茨海默症、帕金森氏病没有要求，而爱相随和大麦定寿都有要求。

另外，标准版的健康告知没有涉及结节或者肿块，对投保人健康状况的要求不算高。

不过在附加了保费豁免或者选择优选版后，该产品的健康告知就要严格的多。

对高血压更严格了，收缩压≥140mmhg或舒张压≥90mmhg就要进行告知，其次对原因不明的包块或肿物、性质不明的结节也有所限制。

同时还增加了对18周岁以上女性疾病的健康告知内容，身体残障方面也需要告知。

简而言之，标准版的健康告知要求更为宽松，适合大部分人，而含豁免的标准版或者优选版，则对身体健康的朋友更友好，费率也更低。

再来看免责条款

擎天柱3号的免责条款只有4条，也非常宽松。

爱相随跟擎天柱3号相比，增加了免除了吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等保障责任。

大麦定寿跟擎天柱3号相比，减少了免除战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱等保障责任。

所以擎天柱3号的免责条款比爱相随宽松，较大麦定寿更严格。但考虑到国内军事冲突发生的可能性并不大，所以擎天柱3号的免责条款还是非常宽松的。

最后看费率

擎天柱3号的出现再一次刷新了定寿市场的定价。

同样是30岁男，50万保额，保至70周岁，20年交的情况下，擎天柱3号的价格要比爱相随的便宜20元，比大麦定寿则便宜了195元。

如果被保人身体状况足够好，就只用1640元，性价比更高。

当然了，其他产品也并非都没有优点：

如果被保人健康问题比较多，则可以选择瑞和定期，不论是结节，还是乙肝，都能直接通过健康告知，而且还没有职业限制，确实十分宽松。

如果想加强自己在年轻时的保障，让自己拼命工作时无后顾之忧，则可以选择爱相随，附加可选保障后，41岁前保额增加50%。

擎天柱3号优缺点分析

前面分析下来，相信大家对这款产品也比较了解了，锦妹再来给大家梳理一下它的优缺点。

优点：

1. 价格较另外几款热销产品更低

2. 免责条款少，理赔更容易

3. 豁免功能让被保人无后顾之忧

4. 标准版健康告知

缺点：

1. 优选版健康告知严格

2. 标准版附加保费豁免后，健康告知也变的严格，投保难度增加。

锦妹总结

总的来说，擎天柱3号这款产品的性价比还是不错的，在锦妹看来，最适合投保这款产品的就是身体健康状况良好的家庭顶梁柱。

因为擎天柱3号的亮点就在于疾病保费豁免这项附加保障功能，但加了这项功能后，健康告知的门槛就上去了，所以健康有的时候真的很重要，买保险都能便宜点，你们也要积极参加锻炼啊！

当然了，如果身体状况够不上优选版的要求，标准版也是可以考虑的，在现行的寿险产品中，擎天柱3号的性价比还是很有竞争力的！