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NO.1096丨【平安英才宝贝】保障责任有什么？满期返还型的保险值不值？
【英才宝贝】是平安人寿在2020年推出的一款主要针对0-17岁的青少年人群投保，最高可保障到80岁，这是一款返还型重疾险产品，满期时返还150%的已交保费。
千万重疾产品各有各的不同，但返还型重疾险往往都有一个特性那就是：贵！
相信还是有些朋友会相信一个道理，贵的东西不一定是最好的，但是便宜一定好货。这个论点在买保险上对不对呢？锦妹先卖个关子，文章后面我们会得出结论。
我们回到本篇文章主题来看看【平安英才宝贝】“贵”的值不值？给孩子买合适吗？
平安英才宝贝投保规则
产品保障深入分析
满期返还收益怎么样？
对比20年热销重疾，值不值得买？
平安英才宝贝投保规则
安英才宝贝重疾险最高可以买50万保额，除了重疾、轻症保障外，它的主要特色有：
1.重疾额外赔付：前10年确诊重疾，额外赔付50%保额；
2.特定重疾保障：3种特定重疾赔付200%保额。
产品保障深入分析
先简单的来看看保障责任
下面，我们着重分析一下几个保障责任：
1.特定重疾保障：特定重疾具体病种包含白血病、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤。
2.轻症保障：高发的轻症都有在保障内，具体如下图。
接下来，我们就来看看大家比较关心的满期返还后收益怎么样。
满期返还收益怎么样？
这款产品的满期生存保险金条款是：满期时，返还150%已交保费之和。
下面，我们通过IRR来算一下，这款产品的实际收益率有多少。
这里我们举个例子：小王为5岁的女儿，投保平安英才宝贝，40万的保额，10年缴费，保至30岁，每年保费 8414元，总保费 84140元，30岁返还 126210元，用IRR计算收益率仅1.99%；
可以看到，平安英才宝贝的年化收益率不足2%，收益率并不高，而最近几年的实际通货膨胀率基本维持在2% - 3%。
天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
对比20年热销重疾，值不值得买？
这边锦妹选择了市面上保险责任非常优秀的多次赔付重疾，来做个对比，谁好谁坏相信大家一目了然。
直接说结论整体看来，这款产品保障还是有缺陷的：
1.轻症保障差：市面上很多重疾险轻症赔付比例平均在25%-30%，该款赔付20%，略低一些，且不含轻症豁免
2.保障不全：常见的中症保障，这款产品是没有的
3.性价比不高：就是一个字贵。
如果追求性价比： 【开心小保贝】在保30年时，价格最便宜，而且前10年重疾多赔50%，轻症、中症、重疾保障也都很全面，性价比很高；在保终身时，听妈妈的话性价比更高，重疾前20年都能多赔50%，但它的最长缴费期间只能选择20年。
如果追求保障最全： 【守卫者 3 号】前15年得重疾，多赔50%，而且重疾保额递增，要更全一些，但价格也贵了两三百；【横琴嘉贝保】也不错，额外赔的比例更高些，重疾能额外赔60%、少儿特疾也能额外赔150%-200%。
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