无论是通过朋友圈的筹款,还是每天各种媒体的报道,我们都被大病给吓怕了,不幸得了重疾,不仅没办法工作,还要拿出几十万来治病,普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。
所以很多人会想到买保险,由于市场巨大需求旺盛,每家公司都会推出重疾险。目前市面上的重疾险五花八门,普通消费者要挑选合适的重疾险,都挑花了眼。
最近百年人寿推出康惠保(旗舰版),今天我们就来横向对比一下,看看有什么优势。
具体测评产品如下:
百年人寿康惠保旗舰版重大疾病保险
百年人寿康惠保
瑞泰瑞盈重大疾病保险
弘康人寿健康一生 A+B
复星联合健康康乐 e 生B款(含身故)
复星联合健康康乐 e 生C款(不含身故)
达尔文 1 号重大疾病保险
话不多说,直接上图:
百年人寿康惠保旗舰版重大疾病保险
百年康惠保是 2017年的网红产品,费率优势非常明显,锦妹已经有过很多测评,对于普通人来说,保障已经足够用,也是锦妹多次推荐的产品。
2018年康惠保迎来第一次升级,旗舰版增加了特定疾病额外给付,细节上也做了不少优化。
增加中症保障:20种中症可以赔付 2次,比如轻度脑中风、≥15%面积III度烧伤,赔付比例由25%上升到50%;
增加轻症赔付次数:轻症原只赔 1次,旗舰版可以赔付 3次,赔付比例由25%提升到30%,高发轻症增加了慢性肾功能衰竭,较小面积III度烧伤降低赔付标准为≥10%;
增加男女特定疾病:男性特定疾病 13种,女性特定疾病 7种,额外给付30%保额;
增加少儿特定疾病:少儿特定疾病 6种,比如白血病、严重手足口病,额外给付30%保额;
等待期缩短:康惠保等待期是180天,旗舰版缩短为90天,更有利于消费者。
所谓中症,就是处于轻症和重疾险之间的情况,比轻症严重一点,但是还没有达到重疾的严重程度,但是理赔的金额也会更多一些。
锦妹总结了一下:
轻症:20% - 30% 赔付保额
中症:50% 赔付保额
重疾:100% 赔付保额
目前市面上含中症保障的重疾险,通常是带身故责任的传统型重疾险,保费都不便宜,没办法把疾病保障的杠杆做到最高。
康惠保(旗舰版)就弥补了这一空白,只关注疾病保障本身,身故返还保费而不是赔保额,大大降低了重疾险的保费压力,省下来的预算,也可以配置高额的定期寿险。
男女生理结构不同,高发疾病有一些差异,如果重疾险能针对性的有额外给付,是一个挺实用的功能。
康惠保旗舰版增加的特定疾病如下:
如果你看重男性/女性高发重疾的保障,康惠保旗舰版可以说是一个非常不错的选择,投保 50万基本保额,发生特定疾病,可以获赔 65万。
康惠保(旗舰版)身故返还保费,康惠保身故是退还现金价值,所以可以看到,旗舰版增加的成本还是比较明显的。
对于成年人,锦妹建议如果预算有限的,可以选择 50万保额,保到 70岁,30年缴费,保障力度已经很充分了。
买了之前康惠保的同学也不要焦虑,毕竟康惠保已经足够用了,康惠保旗舰版仅仅是原有产品的一些升级,不买旗舰版直接购买康惠保也是非常不错的选择。
瑞泰人寿瑞盈重大疾病保险
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致,我觉得一定能吸引到一些细分消费者。
锦妹总结了几点这款产品的特色:
特点 1:可保到 60岁
如果已经买过其他重疾险,想再购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
30 岁男性 50万保额(不附加轻症),保障到 60岁,同时缴费至 60岁,每年仅需 1840元,女性仅需要 1465元。
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适,也比较适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60岁,给了我们更多的选择。
特点 2:可缴费到 70岁
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60岁、70岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。
瑞泰瑞盈和康惠保的保障十分相似,我们可以对比一下不同的交费方式。
通过上表对比,我们可以看出,同样 30岁男性,选择缴费到 70岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% - 9%,另外如果是女性购买的话,费率优势会更加明显。
其他一些特点:
健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,女性相关的补充告知,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 - 70岁都可以投保 20万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。
整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,能够满足不同消费者一些很细致的需求,成年人如果预算非常有限,可以重点考虑瑞盈,选择保到60岁或交到70岁,都是非常不错的选择。
弘康人寿健康一生A+B
弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆,虽然产品已经上市两年多,但现在仍然有自己的优势。
这款产品的核心优势就是智能核保,无论是有尤其对于乙肝病毒携带、大小三阳可以加费承保,如果不符合其他产品的健康告知,那么就可以通过智能核保,立即获得核保结论。
复星联合健康康乐e生B款/C款
复星这款产品是 2017 年中上线的,经过几次条款的升级,产品竞争力变得越来越大。不过康乐 e 生对于 0-17 岁这个年龄层,只能投保 30 万保额。
和其他产品相比,这款产品可以附加投保人豁免。比如父母为孩子投保,如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故,那么孩子的保费就不需要再交了,但是保障也还在的。
除此之外,这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本:
B 款责任:含有身故责任,除了罹患重疾,如果发生身故,也会赔付保额;
C 款责任:不含有身故责任,只有罹患重疾才能获得赔付保额。
那么到底是选择有身故责任的版本,还是没有身故责任的版本呢?
通过上图我们可以看到:
方案一:只购买复星康乐 e 生 B 款
如果 30 岁男性,50 万保额,保到 70 岁,比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。
简单的理解就是如果购买 B 款,就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是,含有身故责任的B款只是重疾险或者身故,只要赔付一次保额,合同就结束了。
方案二:搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿
罹患重疾赔付 50 万保额,后续身故会再赔付 50 万保额,这就是分开购买的好处。
所以结论就是,如果为了简单省事,只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错,身故+重疾都有了,而且保到 70 岁也不贵,具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。
另外复星康乐 e 生有智能核保功能,就算有甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等,在投保时健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,立即获得核保结论。
达尔文1号重大疾病保险
达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C款设计的,所以原有的康乐 e 生的优点,达尔文 1 号都是有的,比如:投保人豁免、智能核保等。
为了差异化竞争,又新增了 2 个额外的功能:
① 重疾保额可以增加
如果先罹患轻症,然后再罹患重疾,在 80 岁前,重疾赔付保额会增加,具体规则如下:
罹患过一次轻症,重疾额外赔付 10% 保额
罹患过两次轻症,重疾额外赔付 20% 保额
罹患过三次轻症,重疾额外赔付 30% 保额
② 身故退还现金价值
达尔文 1 号是目前在售产品中,第二款把身故退还现金价值写入合同的产品,另外一款就是康惠保。
在康惠保上市前,绝大部分消费型重疾是没有身故责任的,也就是说合同没有写明,被保险人身故了,那么合同应该如何处理。
2017 年锦妹就和保险公司以及各平台确认过这个问题,不同的公司回复不同,有的公司电话和网络客服回复都不同,一种坊间流传的潜规则是可以通过退保获得现金价值,有的产品则明确说明,被保人身故合同就结束了。
康惠保是第一款把身故返还现金价值,写入保险合同,把这个问题给明确了,达尔文 1 号是第二款。
如果想选一款保到 70 岁的产品,现金价值我觉得完全不是考虑的重点,毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额,而到 70 岁时,所有产品现金价值都为 0,每款产品合同都结束了。
如果选择保终身,达尔文 1 号相比康惠保,现金价值会高一些锦妹就做了如下表格,可以看一下:
可以看到,从 61岁开始,达尔文的现金价值稍高于康惠保,如果以平均寿命 75 岁来看,50 万保额,达尔文的现金价值会比康惠保多一些。
如果大家有信心能活到 100 岁,那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少,不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了,而且 50 年后的几万块钱,折合到现在也没多少钱。
如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%(康乐 C 是 30%),并且价格有小幅加费的情况下,获得上述 2 个新的保障,那么是可以选择达尔文 1 号。
估计这款产品出来,又会让很多选择困难症的人纠结很久,买保障类的产品,我一直觉得现金价值不是挑选的重点,就看自己如何选择了,这个没有对错之分。
锦妹总结
如果预算充足、追求保障全面:百年康惠保旗舰版含轻症、中症、重疾保障,虽然重疾只赔付一次,但男女及少儿特定疾病有额外给付,可以在第一次就获得尽可能高的保额,保障全面实用,并且可选保到70岁或者保终身,非常灵活;
如果身体存小毛病、希望快速核保:复星联合康乐 e 生、弘康健康一生 A+B、达尔文 1 号,都有智能核保功能,就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等非标体,都可以通过智能核保,立即获得核保结论,百年康惠保(旗舰版)也提供智能核保;
如果预算非常有限:瑞泰人寿瑞盈重疾险最长可以交到70岁,最大限度减低交费压力,用更低预算同样获得足够高的保额保障,选择保到60岁或70岁,交费压力更小。
买保险就是买保额,保额太低没有意义,如果在有限预算下,方案一50万保到70岁,方案二30万保终身,当然是选择方案一,保险是不断配置的过程,不必过分追求一步到位,保额高才有意义。
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