受益人的设定,真的很重要!
大家在买保险的时候一定会碰到一个概念,受益人,指领取保险赔偿金的人。概念本是很简单的,但是遇到了实际情况,就不一定了。
先给大家举个例子,A女士给自己儿子在婚前买了一份终身寿险,受益人一栏选择了法定受益人,意思就是只要是法定继承人就是受益人。之后,儿子结婚并与妻子育有一女。
不幸的是,两年后A女士的儿子在车祸中身亡,保险公司按照合同赔付50万的身故赔偿金,但是在赔偿的过程中A女士与儿媳产生了矛盾。
A女士认为,保险是自己给儿子购买的,而且保费也是自己在缴纳的,买保险是儿子还没结婚,法定受益人也只有父母,所以赔偿金应该归父母所有。
儿媳认为,自己跟A女士的儿子已经结婚,也属于法定继承人之一,有权利分割保险金。那么这个保险金到底应该怎么分?锦妹今天就好好跟大家说说受益人的事情。
受益人分为两种情况,“法定”和“指定”。
购买保险时,如果受益人填写“法定”或者“法定继承人”,出险后,保险公司会按照《继承法》的规定分配赔偿金,顺序如下:
第一顺序:配偶、子女、父母
第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母
这边需要提醒大家的是,凡是有第一继承人的时候,第二继承人就不能继承。只有在没有第一继承人的时候,第二继承人才能继承。
回到开头的案例,因为保单受益人填的是法定受益人,而死者的妻子、女儿跟A女士一样,都是第一继承人,所以她们都有分割保险赔偿金的权利。也就是说,这笔赔偿金,应该是死者的妻子,女儿,父亲,母亲四人各拿25%。
有朋友可能会说,那A女士作为投保人,不能更改受益人么?保险法规定,在投被保人不是同一人时,指定受益人需要被保人的同意。在案例中,被保人已经死亡,所以受益人肯定是没法改了。除此之外,投保人或被保人还可以指定受益人的领取份额和顺序。
看到这里大家一定觉得,填个受益人都要考虑这么多,未免也太麻烦了。其实并不是出现了就要考虑受益人的问题。
从保险金获取条件的角度,受益人还可以分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保险人或投保人指定,而生存受益人则一般是被保险人本人,而且不能更改。
也就是说,除了被保险人死亡的情况,比如发生了重疾等,受益人都是被保人自己,也就是生存受益人。如果被保人死亡,这个时候才需要考虑我们上面说的情况,需要指定身故受益人。
这种情况比较复杂,可以给大家举例说明。
小王与妻子结婚2年,育有一女,父母都还健在。另外,小王还有一个哥哥。最近小王为自己买了一份保额为40万的定期寿险,受益人选择法定。现在开始分析不同情况下保险金如何分配。
也就是说小王先于收益人去世,这种情况很好理解,出险后保险金由父母、妻子、女儿每人各拿25%。如果小王指定了受益人,那就要按受益人的顺序、份额来领取保险金。
简单来说就是在小王去世之前,他的父亲先去世了,这种情况下,小王父亲的收益权就自动消失了,保险金由母亲,女儿,妻子三人平分。如果小王并没有选择法定受益人,这种情况就会相对复杂。
指定父亲为第一受益人,份额100%:这种情况下,如果父亲去世,保险金将会被作为被保人的遗产处理,由法定继承人,也就是小王的妻子、母亲、女儿平均分配。
指定父亲,母亲,妻子,女儿都为第一受益人,比例各为20%,30%,30%,20%:这种情况下,父亲去世,自动丧失收益权,同时保险金由母亲、妻子、女儿以3:3:2的比例分配。
指定父亲、母亲为第一受益人,比例各50%;妻子,女儿为第二受益人,比例各50%:这种情况下父亲去世,母亲将作为唯一的第一受益人100%领取保险金,妻子、女儿无权领取。
指定父亲为第一受益人,母亲,女儿,妻子为第二受益人,比例各位30%,30%,40%:父亲死亡,母亲,女儿,妻子将作为受益人以3:3:4的比例分配保险金。
如果小王和妻子在同一事件中死亡,且不能判断谁先死亡,保险公司一般推定受益人死亡在先。所以妻子自动丧失收益权。
给大家举个例子,夫妻双方购买了人寿保险,受益人填写了对方,之后因为变故离婚,但未更改受益人,一方出险后,保险金却被前妻/前夫领走。
夫妻双方给孩子买了意外险,受益人为夫妻双方,离婚后也没有更改受益人,同时孩子由母亲抚养,在孩子出险后,却要和前夫平分保险金。
听起来有些不可思议,而且有违常理,但事实确实如此,所以在家庭发生变故时,大家务必更改受益人。
如何变更受益人:前面跟大家提到了如果投被保人不是同一人,需要先征得被保人的同意,这是为了防止发生可能出现的伦理风险。
其次,联系保险公司,带上自己和被保人的身份证,准备好保险合同申请变更书,就可以变更了。
那买保险时,究竟是选择法定还是指定受益人呢?这还是要根据大家自身的实际情况去选择。如果非要选择的话,锦妹认为指定受益人会好一些。
首先这可以充分体现被保人的意愿,其次是理赔方便,只需要受益人带上身份证,证明“自己是自己”就可以了。
如果是选择了法定受益人,则理赔时还有要证明“我爸是我爸,我妈是我妈”,很影响理赔时效。
最后还是要提醒大家一点,家庭发生变故的时候,千万不要忘了分割保单,虽然谁都不想家庭发生变故,但是该注意的还得注意,毕竟这种事件现实中也不少见!
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