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核保实录：医保卡外借给家人就诊买药，还能成功投保吗？

锦妹 2020-04-17 11:20 27860

医保卡千万别外借！

重要的事情说三遍……

保险产品更新进步的速度越来越快了，光上个月出的王牌重疾险就有好几个。它们大多保费低、保障全、保额高，附加服务也非常优秀……这样的好产品让人不心动都难。

但想要投保，我们至少得先过核保这一关，有个符合健康告知的好身体才行。

而有些朋友明明身体健健康康，也没生过什么大病，可就是没法正常投保——为什么呢？

这里就涉及到医保卡外借的问题了。

现在医保卡都是实名制，你买过什么药？对应有什么疾病史？医保记录都清清楚楚，保险公司调查起来也就分分钟的事儿。

所以一旦你把医保卡外借给他人，为他们治过病买过药，这诊疗记录和疾病史自然会算在你头上，这时候真的是几张嘴都说不清楚……

那这种情况下我们真的就没有办法投保了吗？有没有解决办法？

有的。

用自己医保卡给父亲买了降压药的小张，就是成功投保的例子。

外借的医保卡

小张（化名）是在今年3月底找到我们顾问老师做咨询的。

他正值壮年，身体健康，没有什么住院记录，也没得过什么可能会被拒保的病，照理来说，投个重疾险轻而易举。

但问题就出在，他曾经拿自己的医保卡给父亲买过降压药。

▲小张的医保卡异常记录

这些药主要用于治疗高血压和心绞痛，保险公司看一眼就知道其有高血压病史。

虽然这药不是他自己服用，但这些药品购买记录明明白白写在他的医保卡上，他只言片语无法证明这药的用途。

而一般保险公司对于高血压患者一般都会谨慎对待。投保前的健康告知中也大多会明确提问：

▲某热门重疾险的健康告知

只要确认有高血压病史，那么保险公司通常会拒保，最好的情况也是除外承保，毕竟这种慢性疾病一直是保险公司的严防对象。

这对于健健康康的小张来说，实在太亏了。

于是顾问老师建议他整理好自己的体检报告和诊疗检查记录，走人工核保的途径。

只要能详细阐明自身状况，解决掉医保卡外借带来的问题，小张还是有按标体正常投保的可能的。

资料整理与核保

这里就不得不夸一夸小张定期体检的好习惯了。

小张回家整理出自己13年、15年以及17年的体检报告，里面详细记载了小张这几年的身体状况，自然也有他的血压记录。

▲17年小张的血压记录

收缩压122mmHg，舒张压71mmHg，都在正常范围内，远低于高血压数值（高血压：收缩压≥140mmHg，舒张压≥90mmHg）。

这是非常强有力的自证。

再加上心脏彩超等检查报告的正常反馈（毕竟小张外借医保卡后买的，还有治疗心脏问题的药）：

▲小张的心脏彩超报告单

也就是说，小张的佐证材料十分有说服力。

于是我们的顾问老师挑选出两家核保较为宽松的保险公司，陪小张整理出有效材料进行核保资料填写。

提交完申请后，接下来要做的，就是等待保险公司的回复（顺便烧高香祈个福）。

万幸的是，百年人寿隔了两天便发来消息，表示小张可以按标体投保康惠保旗舰版。

▲康惠保旗舰版核保结论

恰好，这也正是小张心仪的重疾险产品！

这下皆大欢喜，小张终于解决了医保卡外借带来的麻烦，也不用担心后续会产生理赔问题。

毕竟核保过程和结果都会体现在合同上，可能存在的问题小张都已如实告知，保险公司也核实通过了。

最终，小张安心购入康惠保旗舰版，保额50万，保障终身，30年缴费，每年保费5471元。

小张的事情算是圆满解决，但全国还有很多外借医保卡带来的问题。

首先，医保卡外借存在道德风险。

虽然有些地区因为监管不严，医保卡外借他人使用并不罕见。但这种行为本身在我国《社会保险法》上有明确的说明，属于 “骗保”行为。

所以你说这事多严重！这可算是违法行为了……

其次，医保卡带来的理赔隐患也十分巨大。

之前看到过一个案例：

南昌的徐先生投保了一份医疗险，半年后由于肾炎住院，1 个月后出院进行报销。

但保险公司根据医保记录发现，王先生过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物。

就算徐先生一再声称这是医保卡外借导致，但以正常人的思维来看，这是很难有说服力的。

所以最后，徐先生并没能顺利获得商业医疗险的报销。