NO.611丨幸福安康值不值得买？

重疾险一直是大家比较头疼的一种保险。但今天锦妹要给大家讲的这款重疾险比较简单，它就是中国太平洋人寿的幸福安康。

它是一款含身故保障的重疾险，保障重疾、身故和全残。大致产品特点如下：

了解过保险的朋友可能知道，同类保险就会分很多种情况，像选定期还是终身，选返还型还是消费型，纯重疾还是包含其他保障等等。所以我们到底该如何选择重疾险呢？

不慌，锦妹给大家整理了重疾险购买的基本方法，也会给大家一些产品的分析和推荐。相信看完下面锦妹整理的内容，你就能大致了解了。

下文主要分为以下几个内容：

一、选购重疾险需要关注哪些点？

1、定期重疾险vs终身重疾险

如何选：都可以，看预算。保障期限越长，价格越高

所以，如果预算不多，为了保证保障充足，可以选择定期产品；

如果预算足够负担的话，更推荐购买保至终身的产品，更有安全感。

2、消费型重疾险vs返还型重疾险

如何选：对于大部分普通家庭来说，更适合消费型重疾险。

虽然返还型重疾险看起来很诱人“有病理赔，无病返本”，但都有年龄限定的，比如60岁/70岁或80岁等，如果在这之前生了大病，保险公司就直接理赔了，没有返还了。

而且返还型产品产品通常都会比消费型产品贵很多，如果中途生病了，最后理赔的结果都是一样的，但返还型的花费会更多。

3、单次赔付重疾险vs多次赔付重疾险

如何选：都可以，看被保险人的个人情况。

生一次大病对我们的身体伤害就已经很大了，更别说多次患病了。

因此，2次或3次赔付跟1次赔付来说，可能存在一定优势，但4次、5次就完全没有必要了，更多的是噱头，没有必要最求超高赔付次数。

二、幸福安康到底好不好？

1、投保条件

30天至65周岁，不限职业。

相对来说投保年龄至65周岁是个不错的设计，年龄跨度比较大，对60周岁-65周岁人群很友好。

2、轻症保障

虽然太平洋幸福安康是一款不包含轻症保障的重疾险，没有什么能够分析的。

但锦妹还是想说一说轻症的重要性。

重疾险中，轻症是非常重要的一部分。

虽然轻症疾病的治疗，费用在几万元不等，一般不会超过10万。这样的花费对于普通家庭来说，不会带来致命打击，但也是有一定损失的。

而且，多次患上轻症的几率比较高，虽然一次轻症治疗费用不高，但如果多次患上轻症，家庭负担也是不小的。

所以，如果一款重疾险不包含轻症的话，那么它绝对算不上一款优秀的重疾险。

3、重疾保障

保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

因此，无论是30种重疾、50种重疾，还是100种重疾，其实它们能够起到的作用都是相近的，所以幸福安康的重疾保障没有什么特色。

4、身故保障

幸福安康重疾险中的身故保障是这样说的：

若被保险人身故，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金，本合同

终止：

(1)被保险人身故时您根据本合同约定已支付的保险费总额；

(2)被保险人身故时本合同保险单的现金价值。

无论是给付保费总额还是现金价值，锦妹认为这项保障都是非常不足的，因为其他产品的身故保障大多是按照基本保额给付身故保险金。

锦妹分析到这，发现幸福安康重疾险的性价比实在不高，那么它到底还有没有拿得出手的保障内容？

接下来的内容就是重点了！一起来看这款重疾险能够打一个翻身仗。

5、全面保障

说起全面保障，锦妹也是第一次见，锦妹一度怀疑，这份合同是不是将全残保障错写成全面保障，我们先来了解一下合同中的全面保障是怎么说的？

这么一段文字中，告诉我们获取全面保障保险金的条件为：

1）被保人被确诊达到持续生活无法自理的状态

2）未发生重疾

其中，达到持续生活无法自理的状态定义是这样的：

这样看来，这项内容与全残保障中的第8项有些类似；而幸福安康的全面保障就是全残保障一个小的方面。值得一提的是全残保障的保障情况更多。

三、有没有比幸福安康更好的重疾产品？

1、幸福安康

太平洋幸福安康是一款四、五年前的老产品了，从现在来看，不管是疾病种类还是保费，性价比都不太高。

它主要的不足是没有轻症和轻症豁免保障，而且身故是退保费。

2、平安福2018

平安福2018是一款多险合一的保险，其主险是寿险，必选的附加险有重疾保障、轻症保障以及意外保障，另外还可以附加癌症保障和轻症豁免。

保障内容多，相应的保费昂贵。这样看来，平安福这个产品基本上是不打算走性价比路线了，所以，如果是想要找高性价比的保险产品，平安福可以绕着走了。

如果是追求品牌和公司，也不妨试一试。毕竟平安作为国内大佬级的保险公司，其理赔和服务质量是毋庸置疑的。

但锦妹真心认为性价比偏低，还不如自个购买组合险。

3、昆仑人寿 健康保

它是一款简单、纯粹的重疾险，只对轻症疾病和重大疾病有保障，其他的一概没有，即便没有身故保障，其省下的保费完全可以再购买一份寿险，保身故同时还有全残保障；

健康保作为单次赔付的重疾险，保费最佳。

用一半甚至三分之一的价格获得同样保额，即可以获得保障，又不用付出太多的预算成本，因此对于大部分普通家庭来说，这种产品反而是更好的选择。

4、弘康人寿 哆啦A保

它跟健康保的区别就在于：哆啦A保的重大疾病可以理赔多次，最高赔3次，还带有身故保障责任、轻症豁免、重疾豁免。所以价格也会比健康保贵一些。

但是从整体上来看，它的保障非常完善，价格也并没有很高，算是性价比非常高的多次赔付产品了

四、锦妹总结

1.幸福安康性价比低，不建议购买。

2.追求性价比的话，就应该在另外两款产品中选择：单次赔付选健康保，多次赔付选哆啦A保。