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保险公司如何赚钱？真不是你想的那样

锦妹 2020-08-31 10:28 30097

保险公司怎么挣钱？真的和我们想的一样吗？

保险与证券、银行并称为金融的三架马车，吸金能力自然非常强大。大家可能会疑惑，银行靠着吸纳存款与贷款的利率差挣钱，证券靠股票买卖手续费、上市公司保荐业务挣钱，那保险是靠什么挣钱？

还真有朋友这么问锦妹，保险公司是不是靠着“这也不赔，那也不赔”挣钱啊？那大家可能真的对保险公司的盈利模式有所误解了，今天锦妹就跟大家来说说保险公司到底是怎么挣钱的。

先说结论，保险公司收益的来源咱们称之为三差，三差分别是：死差、利差、费差。

一、什么是死差

是指实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益，包括死差益和死差损。

比如某保险公司设计了一款寿险产品，精算师通过大数据预估10万人中有10人死亡，产品价格也会根据这个死亡率来设计。

但咱们也知道死亡率虽然稳定但依旧会有波动，如果现实中只有8人出险，比原先预估的少，那保险公司挣取的保费就会大于理赔的金额，这就叫做“死差益”。

相反的，如果有12人出险，保险公司挣取的保费无法覆盖理赔金额，出现入不敷出的情况，称为“死差损”。

二、什么是费差

除了支付赔款，保险公司日常运营也需要各种费用，比如员工工资、场地租金、宣传推广费用等。

费差就是指，实际发生的运营费用与预估运营费用之间的差异，如果实际费用超过了预算，那就是费差损，反之就是费差益。

三、什么是利差

顾名思义，就是利率之差。保险公司在收到大家的保费后，一定不会只把这钱放在银行账户里。习惯的做法是支取部分保费用作理赔准备，剩下的保费会拿去投资。

如果保险公司投资得较好，就会出现投资利率高于保单利率的情况，多出来的这部分收益，我们通常将其称为利差益。

如果投资不善，导致投资利率还低于保单利率，保险公司就会出现一部分的亏损，也就是利差损。

哪个最挣钱？

回到开始的话题，相信不少朋友认为保险公司的收益来自于“这也不赔，那也不赔”，言下之意就是保险公司的大部分收益一定是来自于死差。这里锦妹就要给大家做个纠正了，保险公司最挣钱的其实是利差，也就是来自于投资收益。

根据保险法规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

保险公司的资金运用限于下形列式：

(一) 银行存款；

(二) 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三) 投资不动产；

(四) 国务院规定的其他资金运用形式

所以金融市场，不动产市场是保险公司投资的主要方向。可以给大家举一些对应的例子，2016年的万宝风波大家一定不陌生，当时宝能系老板姚振华豪掷400亿现金举牌万科，一度成为万科第一大股东，虽然最后因为各种原因宝能系退出了万科的股权之争，但在这次收购中，姚振华依靠万科股价上涨浮盈一度超过670亿元人民币，而在一开始的400亿本金中，就有很大一部分资金来自于宝能系旗下的前海人寿。

此外，新华保险投资京沪高铁，平安投资上海世博会、大亚湾核电站等都是典型的保险公司投资案例。

锦妹说

很多朋友购买保险的一大顾虑就是会不会赔。今天锦妹跟大家介绍了保险公司的盈利模式，大家是不是就放心多了，保险公司真不是靠“这也不赔，那也不赔”挣钱的。

只要大家在购买保险时做好了健康告知，承保过程无特殊情况，将来出险的时候，保险公司该赔是会赔的！