Copyright © 2015-2021 锦鲤保 版权所有 浙ICP备19008316号-1
NO.1151丨案例实操：华夏红钻石版年金险收益高吗？值得买吗？
华夏红（钻石版）年金险是华夏保险的开门红产品，搭配的万能账户是金管家养老年金险（万能型，赢家版），
其本质上是一款：年金险＋万能险的产品组合，也就是双主险的形式，保底收益率为3%。
下面我们通过一个案例，让大家更深入了解这款产品：
如何产生收益？
产品优缺点分别是什么？
收益能有多少？
适合什么的人群购买？
产品形态
我们先来了解一下产品形态：
+
华夏红是如何产生收益的？
华夏红钻石版年金险这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把华夏红钻石版，简单地看作两个资金账户：
年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是金管家养老年金险（万能型，赢家版） ，保底利率为3%；
举个例子：
如果30岁的A先生，买了一份华夏红钻石版年金险，搭配金管家赢家版；每年投入10万元，连续3年，基本保额为7300元；
下面是他的资金增值过程：
产品优缺点分别是什么？
亮点
1.产品（华夏红钻石版）的万能账户（金管家钻石版）为终身寿险形态，领取不受万能型年金类产品减保不超过已交保费20%的限制。
2.该产品流动性佳。
3.万能账户当前结算利率6%。
4.华夏人寿分支机构24家，在全国多数地区均有线下营业部，柜台业务办理方便。
缺点
1.产品单一主险（华夏红钻石版）无市场竞争力，万能账户是该产品购置推荐的优质选择（搭档缺一不可，既不可单独主险，无购置必要；也不可单独万能账户，投保规则限制）
2.产品价值体现于万能账户，当前运行利率为6%，产品保底利率为3%，有收益不确定性波动。
3.如果做养老金的购置选择，领取需要通过每年减保流程进行。
我们再来看看它的收益率有多少。
华夏红收益率怎么样？
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。
所以低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过IRR来计算一下华夏红钻石版分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：
直接说结论：
如图所示，在低、中、高利率下，都是第6年就能拿回本金，但这时候几乎没有收益，年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。
如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 117 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.88%。
如果按中档收益计算： 在第 40 年，收益率超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。
另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
个人观点，什么人群适合买？
公司实力佳，2018年年度保费规模全国第4，公司多数万能型账户过往利率运营稳定，没有出现断崖式下调。
当前（金管家钻石版）万能账户过往一年结算利率为6%，产品保底利率为3%，保底账户利率位于年金类市场平均水平。
考量到华夏过往已披露万能账户的稳定运营状态，该产品的万能账户利率若能长期稳定保持在4%-6%区间，作为底层资产增值类产品，有15-30年中长期资金储蓄规划（教育、养老、梦想基金、定向传承）的人群种草推荐。
所以我总结了一下适合这类产品的人：
保障型的保险已经配置足够；
追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。
如果你是以上人群，可以考虑这款产品。
最新发布
NO.683丨重疾险选择攻略，友邦【全佑惠享2019】深入分析，是不是款好产品？
健康是从古至今以来都是大家所关心的话题，最近今天锦妹来聊一聊一款友邦旗下的重疾险——全佑惠享。接下来就要做具体的深入分析了，这些都是业务员不会告诉你的...
锦妹
2020-04-08 16:21:00
买了多份保险，都能赔吗？
买保险真的会上瘾。因为给自己加保障的感觉真的很好！ 相信有不少朋友和锦妹有同样的想法，根据经济条件，逐渐加保。 我们购买多份保险的目的是为...
锦妹
2020-07-13 14:37:00
NO.951丨一款身体越好越便宜的定期寿险，阳光麦满分了解一下。
锦妹
2019-09-02 18:30:00
NO.1152丨不捆绑身故的稀有产品上线了！【和谐健康乐福1号】值不值得买？
【福乐保1号】是和谐健康保险公司推出的一款重疾险产品，款产品重疾、中轻症赔付比例都比较高，还可选特定重大疾病额外赔付，保障力度充足。 重点是【福...
锦妹
2020-10-27 18:38:00
NO.979丨星保倍值不值的买，手把手教你买什么不分组的重疾险好！
可能复星联合也感受到大家对不分组产品的热爱发布了一款新的不分组重疾险产品——星保倍。今天锦妹就来说说星保倍能继承倍吉星的优势更加的发扬光大吗？
锦妹
2020-04-23 18:22:08
香港保险有哪些优点和缺陷？
香港保险，一文说清楚！ 当人们需要配置保险的时候，往往都会拿香港保险来当参考。 以2017年为分水岭，在这之前大陆居民蜂拥...
锦妹
2020-07-31 11:36:00
热门文章
推荐文章
-
-
2019年06月18日
-
-
2020年06月04日
-
-
2019年10月25日
-
-
2019年10月24日
-
-
2020年06月11日
-
-
2019年06月25日
